Soll ich mein Ruhestandskonto verwenden, um meine Schulden zu begleichen?

Wenn Sie eine Menge hochverzinslicher Kreditkartenschulden haben, kann es verlockend sein, Ihr Vermögen zu liquidieren und ein für alle Mal auszahlen. Aber bevor Sie Ihre speziellen Altersmittel abheben, müssen Sie die Kosten verstehen.

Sollten Sie Ihre Altersvorsorge vorzeitig abheben?

Kurze Antwort - nein! Längere, klarere Antwort - selbst wenn Ihre Kreditkartenzinsen höher sind als Ihr Steuersatz, ist es fast nie eine gute Idee, Ihre Altersvorsorge vorzeitig zurückzuziehen. Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über die Arten von Altersguthaben, die Sie möglicherweise haben, und die Kosten, die Ihnen entstehen, wenn Sie vor dem Ruhestand aus dem Konto ausscheiden.

Was sind die verschiedenen Arten von Vorsorgekonten?

Bevor Sie die Kosten für den Vorbezug prüfen, ist es wichtig, den Unterschied zwischen traditionellen Konten und Roth-Konten zu verstehen. Bei einer vorzeitigen Verteilung wird jede anders behandelt.

Ein traditionelles Ruhestandskonto wird mit US-Dollar vor Steuern beigesteuert. Beiträge und Einnahmen werden bei der Verteilung besteuert.

Ein Roth-Konto für Altersvorsorge wird mit besteuerten Dollar eingezahlt. Beiträge und Einnahmen werden steuerfrei verteilt.

Sie sollten auch den Unterschied zwischen den beiden Hauptarten von Pensionskonten kennen - 401 (k) und IRA.

• 401 (k) ist ein von Arbeitgebern gesponserter Plan, der in der Regel aus von Ihrem Arbeitgeber ausgewählten Mitteln besteht. Wenn Sie automatische Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck auf ein Konto für die Altersvorsorge haben, haben Sie wahrscheinlich einen 401 (k) -Plan. Viele Arbeitgeber bieten auch eine Roth-Option an.
• Eine IRA oder eine individuelle Altersvorsorgeeinrichtung wird nicht vom Arbeitgeber gesponsert. Sie öffnen es selbst und wählen das Geld, aus dem es besteht. Für Ihre IRA stehen traditionelle und Roth-Optionen zur Verfügung. Wenn Sie Hilfe bei der Kontoeröffnung benötigen, lesen Sie in diesem Investmentmatome-Artikel, wie und wo eine IRA zu eröffnen ist.

Normalerweise können Rentenkonten erst nach dem Alter von 59 ½ Jahren verteilt werden. Wenn Sie vorzeitig Geld abheben, müssen Sie Steuern und Strafen zahlen. Sie werden auch den größten Nutzen einer Investition verpassen - zukünftige Gewinne.

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Wie werden meine frühen Ausschüttungen besteuert?

Wenn Sie vorzeitig Geld von Ihrem 401 (k) oder IRA abheben, müssen Sie Steuern zahlen. Wenn Sie ein Roth-Konto haben, wurden die Steuern bereits bezahlt, überspringen Sie diesen Schritt. Wenn es sich um ein traditionelles Konto handelt, müssen Sie Ihren normalen Einkommensteuersatz zahlen, der für 2014 zwischen 10% und 39,6% liegt. Ihr Staat wird wahrscheinlich auch seine Kürzung vornehmen - schauen Sie sich diese Liste der Steuersätze für 2014 an.

Was sind die Strafen für frühe Ausschüttungen?

Da die Pensionskassen langfristig auf Ihrem Konto verbleiben sollen, werden Sie bestraft, wenn Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren Geld abheben. Die Strafe beträgt pauschal 10% Ihrer Ausschüttung ab 2014.

Sie müssen diesen Betrag wahrscheinlich für ein herkömmliches Konto bezahlen, obwohl Sie ihn möglicherweise nicht für ein Roth-Konto bezahlen müssen.

Es gibt auch einige Ausnahmen von der Strafe für traditionelle Konten, einschließlich dieser:

• Für IRAs: Wenn Sie die Gelder auf ein anderes Rentenkonto übertragen; wenn Sie eine dauerhafte Behinderung haben; wenn Sie arbeitslos sind und Geld benötigen, um die Krankenversicherungsprämien zu zahlen; wenn Sie die Kosten für das College bezahlt haben, ein Haus gekauft haben (mit Einschränkungen), für die medizinischen Kosten, die 7,5% des bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen, oder die Steuerschulden bezahlt wurden
• Für 401 (k) s: Wenn Sie Ihren Job aufgegeben haben, sind Sie über 55 Jahre alt. wenn Sie medizinische Kosten von mehr als 7,5% des bereinigten Bruttoeinkommens bezahlt haben; wenn Ausschüttungen aufgrund eines Scheidungsurteils erforderlich sind

Sie können Beiträge von Ihrem Roth-Konto abziehen, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen. Wenn Sie jedoch Einnahmen abheben möchten, können Strafen und Steuern festgesetzt werden. Dies hängt davon ab, wie lange Sie das Konto geführt haben und welchen Zweck die Verteilung hat. Weitere Einzelheiten finden Sie in diesen Roth IRA-Ausnahmeregeln - und Sie verstehen, dass dies auch für Roth 401 (k) gilt.

Warum sollten Sie sich Sorgen über zukünftige Einnahmen machen?

Wenn Sie noch nicht über das magische Einhorn mit Zinseszins geschult wurden, verpassen Sie es nicht. Grundsätzlich gilt: Je länger Sie Ihr Geld investieren, desto mehr wächst es. Daher ist der Verlust Ihrer zukünftigen Einkünfte möglicherweise der größte Aufwand, den Sie für einen vorzeitigen Abzug Ihrer Altersvorsorge erleiden.

Angenommen, Sie haben 20.000 US-Dollar auf Ihrem Konto für die Altersvorsorge und möchten es abheben, um Kreditkartenschulden abzuzahlen. Bei einer konservativen jährlichen Rendite von 4% wird sich dieses Geld in 30 Jahren auf 64.868 USD erhöhen, wenn Sie dieses Geld in Ruhe lassen. Dies bedeutet, dass Sie 44,868 US-Dollar aufgeben werden, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Und das ist, bevor man die Steuern und Strafen berücksichtigt.

Selbst wenn Ihre Kreditkarten-Zinssätze Ihren Steuersatz übersteigen, ist es aus den gleichen Gründen nicht ratsam, das Geld vorzeitig abzuheben.

Stellen Sie sicher, dass Sie alle anderen möglichen Optionen ausgeschöpft haben, bevor Sie die Altersvorsorge aus irgendeinem Grund zurückziehen - natürlich rechtlich. Abgesehen von extremen Umständen ist es besser, Kreditkartenschulden auf lange Sicht auszahlen zu müssen. Sie können dies tun, indem Sie Ihr Einkommen steigern und ein Budget einhalten, um mehr Geld für Schuldenzahlungen freizugeben. Es kann auch eine gute Idee sein, wiederkehrende Zahlungen am Zahltag einzurichten. Sie können kein Geld ausgeben, das nicht vorhanden ist.

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