Sparen Sie für den Ruhestand - oder die Studiengebühren meines Kindes?

Im Kampf um die Sparziele ist kein Faceoff für Eltern elterlicher als der zwischen Ruhestand und College.

Wenn Sie den Ruhestand priorisieren, können Sie das Gefühl haben, die Zukunft Ihres Kindes zu opfern, vor allem, wenn Sie - wie viele von uns - sicher sind, dass es in die Ivy League geht.

Aber jeder Finanzberater wird Ihnen sagen, dass die finanziell umsichtige Entscheidung - abgesehen von Emotionen - an erster Stelle steht. Dies ist eine Richtlinie, die ein Elternteil ausgesprochen unangenehm fühlt, aber auf dem Papier ist es die naheliegende Wahl: Es gibt finanzielle Unterstützung für das College. Einige davon, wie Stipendien und Stipendien, müssen nicht einmal zurückgezahlt werden.

Aber niemand wird Ihnen helfen, Ihren Ruhestand zu finanzieren. Wenn die Ersparnisse für das College an erster Stelle stehen, könnte dies bedeuten, dass die Konserven in den Ruhestand gehen und Teilzeitarbeit geleistet wird.

"Vieles hängt davon ab, wie viel Last Sie tragen", sagt Richard Russo, Finanzberater bei Clarity Financial in Houston. „Sie tragen 100% der Belastung für den Ruhestand. Sie müssen nicht 100% der Belastung für das College tragen."

Sie müssen es nicht, aber viele Eltern möchten es trotzdem, und zu diesem Zweck gibt es Möglichkeiten, den Unterschied aufzuteilen und Ihnen den Handlungsspielraum zu lassen.

Schnapp dir 401 (k) passende Dollar

Ein Arbeitgeber-Match ist nicht etwas, von dem Sie sich nie entfernen sollten, und das bedeutet, dass Sie mindestens so viel zu Ihren 401 (k) beitragen, um diese Dollars zu erhalten. Das üblichste 401 (k) -Match in diesen Tagen ist Dollar für Dollar bis zu den ersten 6%, die einen erheblichen Geldbetrag darstellen.

Sie sollten nicht einmal andere Ziele in Betracht ziehen, bis Sie dieses Spiel für das Jahr getroffen haben.

Dies ist Ihr Sicherheitsnetz für den Ruhestand; Sie können es nicht zur Finanzierung der Ausbildung Ihres Kindes verwenden, es sei denn, Sie sind bereit, Einkommenssteuer für das, was Sie zurückziehen, zu zahlen, zuzüglich einer Strafe von 10%.

Beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Speichern

Der beste Weg, um für jedes Ziel zu sparen, besteht darin, das Geld frühzeitig und häufig abzugeben. Je jünger Ihr Kind ist, wenn Sie mit dem Sparen beginnen, desto weniger müssen Sie insgesamt sparen und desto mehr können Sie in den Ruhestand investieren.

Wir danken dem zusammengesetzten Interesse dafür: Wenn Ihr Gesamtziel darin besteht, 100.000 US-Dollar in einem College-Fonds zusammenzubringen, bedeutet das Anlegen von 18 Jahren bis zum Ersatz der Mittel, dass die Einnahmen aus den Investitionen fast die Hälfte dieses Endbetrags ausmachen werden, und Sie müssen weniger als 250 Dollar sparen ein Monat. Wenn Sie insgesamt 1.000 US-Dollar haben, die Sie sich leisten können, jeden Monat wegzuräumen, können Sie nur ein Viertel davon in Richtung College bringen und sich trotzdem auf einem guten Weg befinden. (Für das Protokoll: Wenn Sie jeden Monat regelmäßig die anderen 750 USD auf ein Konto für den Ruhestand setzen, haben Sie nach 35 Jahren 1,3 Mio. USD, was kein kleiner Pot ist.)

Wenn Sie jedoch erst mit dem Erreichen des Junior-High-Levels mit dem Sparen beginnen, werden für das Erreichen des Ziels von 100.000 USD die gesamten 1.000 USD pro Monat benötigt, da Sie viel weniger Zeit haben, um Zinsen zu gewinnen und zu wachsen.

Betrachten Sie einen Roth IRA für Flexibilität

Ein 529-Plan wird im Allgemeinen als das beste Mittel zum Sparen von Hochschulen betrachtet. Es ist steuerlich begünstigt - sowohl bundesweit als auch in einigen Bundesländern - und hat hohe Beitragsgrenzen. Es ist jedoch auch recht unflexibel, dass das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden muss. Wenn Ihr Kind beschließt, nicht am College teilzunehmen, können Sie den Begünstigten wechseln. Wenn dies keine Option ist und Sie stattdessen das Geld abheben müssen, zahlen Sie eine Strafe von 10% und Einkommenssteuern.

Aus diesem Grund hält die Idee, eine Roth IRA einzusetzen, Wasser zur Verfügung, insbesondere wenn Ihre Kinder jung sind und Sie vielleicht gerade erst Ihre Karriere starten oder ein einzelnes Einkommen erzielen. Das Roth erlaubt jederzeit die Verteilung von Beiträgen, ohne Steuern oder Strafen.

"Ich sage Eltern, Sie müssen jetzt nicht alles in eine 529 stecken. Beginnen Sie mit einem Roth und haben Sie Zeit, um Ihre finanzielle Situation und das Potenzial Ihrer Karriere einzuschätzen “, sagt Russo.

Wenn Ihre Kinder wachsen, können Sie Ihre Erwartungen anpassen und entscheiden, dass ein paar Jahre Community College eine gute Möglichkeit sind, die Kosten unter Kontrolle zu halten. Oder Ihr Einkommen kann im Laufe der Zeit erheblich ansteigen und die Spannung zwischen diesen beiden Sparzielen lösen. Oder Sie entscheiden, dass Sie sich für den Ruhestand gut positioniert haben und die Sparanstrengungen für Hochschulen erhöhen möchten, indem Sie die 529 eröffnen.

„Eine Roth-IRA ist ein Weg zur Balance. Sie wollen wirklich eine Roth IRA für den Ruhestand, aber aus psychologischer Sicht wissen Sie, wenn Sie sie für die Ausbildung nutzen müssen, können Sie das “, sagt Russo.

Die Quintessenz

Eine Sache, die viele Eltern im Moment nicht realisieren, ist, dass das Sparen für das College zum Nachteil des eigenen Ruhestands leicht nach hinten losgehen kann: Wenn Sie nicht genug Geld für sich selbst sparen können, könnten Sie sich im Ruhestand auf Ihr Kind verlassen. Das ist eine Strecke, selbst für ein Ivy-League-Gehalt, und es ist keine Belastung, die Ihr Kind tragen soll.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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