Sollten Sie dieses Jahr eine neue Krankenversicherung erhalten?

Ob Sie es lieben oder hassen, der Affordable Care Act ist hier in vollem Gange. Die zweite offene Einschreibungsphase beginnt, und jetzt ist es an der Zeit, zu entscheiden, ob Sie Änderungen an Ihrem Krankenversicherungsplan vornehmen müssen - ob Sie über Ihren Arbeitgeber eine Versicherung haben, über die 2013 eröffneten Versicherungsbörsen oder gar keine.

Die offene Registrierung für Pläne, die über HealthCare.gov und die staatlichen Börsen bereitgestellt werden, beginnt offiziell am Samstag, dem 15. November. Der Bundesmarkt bleibt bis zum 15. Februar 2015 für Personen geöffnet, die Versicherungspolicen abschließen, abschließen oder wechseln möchten.

Wenn Sie einen von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellten Plan haben, haben Sie wahrscheinlich in diesem oder nächsten Monat ein paar Wochen offene Einschreibung. Unabhängig von der Quelle Ihrer Krankenversicherung wird Ihr Fenster für Änderungen schnell angezeigt. Also: Solltest du etwas ändern?

Manchmal ist es besser, auf dem Boden zu bleiben

Wenn Sie bereits über Ihren Arbeitgeber versichert sind und Ihre Gesundheitskosten 2014 überschaubar waren, gibt es finanzielle Gründe, die Dinge so zu belassen, wie sie sind. Erstens tragen viele Arbeitgeber zu Prämien bei, die Ihre monatlichen Kosten erheblich senken können. Wenn Sie die Marktplätze für Versicherungen in Betracht ziehen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf Steuergutschriften, wenn Ihr Arbeitgeber einen Plan anbietet.

Abgesehen von den monatlichen Kosten behandelt Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich viele Details, die mit der Krankenversicherung einhergehen - ein Vorteil an und für sich. Anstatt durch hunderte von Marktplatzplänen zu navigieren, können Sie aus einer Handvoll auswählen, die Ihr Arbeitgeber anbietet. Wenn sich Ihr Gesundheits- und Finanzstatus nicht dramatisch verändert hat, empfiehlt es sich, Ihren aktuellen Plan einfach zu erneuern.

Auf der anderen Seite möchten Sie möglicherweise eine bessere Deckung als Ihr Arbeitgeber bietet oder einen anderen Arbeitgeberplan als Sie jetzt haben. Offene Registrierung ist die Zeit, um diese Umstellung vorzunehmen. Hier sind drei gute Gründe, etwas zu ändern.

1. Sie planen ein Baby zu haben.

Nach dem Affordable Care Act sind Mutterschafts-, Entbindungs- und Neugeborenenpflege versichert. Wenn Sie jedoch planen, bald ein Baby zu bekommen, lohnt es sich, die Qualität Ihres aktuellen Plans zu bewerten. Werdende Mütter und Neugeborene benötigen mehr Arztbesuche, Untersuchungen und Blutuntersuchungen als die meisten Menschen, und die Auslagen für diese Leistungen können sich wirklich summieren.

Dann gibt es die Lieferkosten. Unkomplizierte vaginale Geburten kosten durchschnittlich etwa 30.000 US-Dollar, während unkomplizierte Kaiserschnitte durchschnittlich 50.000 US-Dollar kosten. Sie zahlen einen Bruchteil davon, aber Ihr Anteil kann je nach Versicherungsplan um Tausende variieren. Für eine Familie beträgt der maximal zulässige Selbstbehalt 13.200 USD für 2015 - was bedeutet, dass Sie für die Zahlung dieses Betrags verantwortlich sein können, bevor Ihre Versicherung alles abdeckt.

Wenn Sie planen, bald ein Baby zu bekommen, ist Ihre beste Wette wahrscheinlich ein Plan mit einem geringen Selbstbehalt und geringen Kostenbeteiligungen (Copays, Mitversicherung). Diese Art von Plan beinhaltet im Allgemeinen höhere monatliche Prämien, kann sich aber auszahlen, wenn das Baby kommt. Das letzte, worüber Sie sich Sorgen machen müssen, wenn Sie ein neues Bündel Freude haben, ist die medizinische Schuld.

2. Sie haben eine neue chronische Diagnose.

Wenn bei Ihnen kürzlich eine chronische Erkrankung diagnostiziert wurde, sollten Sie bei der Krankenversicherung einige Überlegungen anstellen. Wenn Ihre Krankenversicherung nicht ausreicht, um die Medikamente und Dienstleistungen abzudecken, die Sie in Zukunft benötigen, ist möglicherweise ein Upgrade erforderlich. Die gute Nachricht ist, dass Sie unter dem ACA nicht bestraft werden können, wenn Sie eine neue Krankenversicherung abgeschlossen haben.

Aber seien Sie vorsichtig beim Wechseln. Ihr Spezialist wird der Schlüssel zu Ihrem Krankheitsmanagement sein, und wenn Sie einen haben, den Sie möchten, möchten Sie diesen Arzt behalten - und das kann teuer werden, wenn er oder sie sich außerhalb Ihres Netzwerks befindet. Prüfen Sie vor dem Wechsel, welche Versicherungen Ihr bevorzugter Spezialist abschließt, und greifen Sie von dort aus weiter.

Wenn Ihre Diagnose jedoch neu ist, haben Sie möglicherweise noch keinen bevorzugten Spezialisten. In diesem Fall sollte Ihr neuer Versicherungsschutz ein großes Netzwerk von Spezialisten zur Auswahl haben. Egal, ob Sie einen Neurologen oder einen Gastroenterologen benötigen, es ist der Schlüssel, viele Optionen zu haben. Selbst wenn Sie einen bevorzugten Spezialisten haben, eignet sich ein großes Netzwerk als Backup für den Fall, dass er oder sie umziehen oder nicht verfügbar ist, wenn Sie Pflege benötigen.

Umfassende Arzneimittelabdeckung ist auch ein Muss, wenn Sie regelmäßige Medikamente benötigen. Wenn Ihre derzeitige Versicherung nur bestimmte Medikamente abdeckt, sollten Sie nach einem Plan mit einer umfassenderen Medikamentenformel oder einer Liste automatisch abgedeckter Medikamente suchen. Medikamente, die nicht auf der Liste stehen, sind möglicherweise schwieriger durch die Versicherung abgedeckt.

Marketplace-Pläne decken in einem bestimmten Jahr etwa 60 bis 90 Prozent Ihrer Gesamtkosten ab, abhängig von der ausgewählten Metallstufe. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie mehr medizinische Versorgung benötigen als in der Vergangenheit, ist ein Plan, der näher am 90-prozentigen Ende des Spektrums liegt, wahrscheinlich Ihr Geld wert, trotz der höheren Beiträge.

3. Du wirst ein leerer Nester.

Wenn Sie ein Kind haben, das am College studiert oder 2015 27 Jahre alt wird, haben Sie möglicherweise einen guten Grund, Ihre Versicherung herabzusetzen. Machen Sie nicht den Fehler, dass Ihre Versicherung die Änderungen für Sie vornimmt. Wenn Ihr erwachsenes Kind dieses Jahr 27 Jahre alt wird (und daher nicht mehr in Ihren Familienplan aufgenommen werden kann), sollten Sie während der offenen Anmeldung mit Ihrem Versicherungsvertreter darüber sprechen. Dies gilt unabhängig davon, ob Sie eine vom Arbeitgeber angebotene Versicherung haben.

Wenn Ihr Kind dieses Semester aufs College gegangen ist, können Sie auch die Versicherung der Studenten prüfen. In vielen Fällen können Studenten von der Universität eine Versicherung erhalten, die sie in Universitätskliniken oder Lehrkliniken abdeckt. Diese Option ist möglicherweise günstiger, als wenn Sie Ihren Plan einhalten.

Neben der Kostenersparnis als das Halten Ihres Sohnes oder Ihrer Tochter in Ihrem Plan, kann die Studentenversicherung andere Vorteile haben. Wenn Ihr derzeitiges Versicherungsnetzwerk begrenzt ist, gibt es möglicherweise nur wenige abgedeckte Betreuungsoptionen im Bereich der Hochschule. In Notfällen könnte eine medizinische Versorgung in der Nähe des Campus lebensrettend sein.

Dieser Artikel erschien ursprünglich in den USA.

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