Die Debatte über Kredite für kleine Unternehmen bei Kreditinstituten

Die Ausgabe zur Hand

Derzeit können Kreditgenossenschaften nur 12,25% ihres Vermögens ausleihen. Diese Obergrenze wurde durch das am 17. August 1998 in Kraft gesetzte Credit Union Membership Access Act von 1998 umgesetzt.

Obwohl die Kreditgenossenschaften durch diese Obergrenze begrenzt sind, vergeben sie Kleinkredite. Die Kreditgenossenschaften haben ihr Kreditgeschäft seit der Finanzkrise um 45% erhöht, während die Banken ihr Kreditgeschäft im selben Zeitraum um 15% reduzierten.

Am 26. November gab die CUNA bekannt, dass diese Gesetzgebung in der kommenden Woche zur Abstimmung gestellt wird.

Vorgeschlagene Gesetzgebung

Das im März 2011 eingeführte Small Business Lending Enhancement Act ist ein Vorschlag, der von den Kongressabgeordneten Mark Udall (D-CO) und Ed Royce (R-CA) eingereicht wurde. Das Gesetz (S.2231 im Senat und H.R. 1418 im Repräsentantenhaus) schlägt vor, die Kreditobergrenze für Kreditgewerkschaften für kleine Unternehmen von 12,25% des Vermögens der Kreditgenossenschaft auf 27,5% zu erhöhen. Wenn sie verabschiedet wird, müssen die Kreditgenossenschaften, denen eine Erhöhung ihres Kreditlimits gewährt wird, die verschiedenen Kriterien erfüllen. Kreditgenossenschaften müssen sein:

1. Gut kapitalisiert (derzeit 7% Nettovermögensquote)
2. Erfahrung mit 5-jähriger Erfahrung in der Kreditvergabe von Mitgliedern
3. Bei oder über 80% der aktuellen Obergrenze von 12,25% für mindestens 1 Jahr vor der Antragstellung
4. Kann fundiertes Underwriting und Service auf der Grundlage historischer Performance und eines starken Führungsmanagements demonstrieren

Dieser Gesetzesvorschlag wurde sowohl von liberalen als auch von konservativen Gruppen, darunter Präsident Obama, der Consumer Federation of America und den Amerikanern für die Steuerreform, befürwortet. Die Gesetzgebung wurde von den Independent Community Bankers of America und der American Bankers Association abgelehnt.

Mit dem Small Business Lending Enhancement Act soll das Kreditlimit der Mitgliedsunternehmen für alle Kreditgenossenschaften erhöht werden, und obwohl erwartet wurde, dass es im Senat zur Abstimmung kommt, ist diese Abstimmung noch nicht erfolgt. Die Kongressabgeordneten sagen jetzt, es werde wahrscheinlich Anfang 2013 zur Wahl stehen.

Die jüngsten Ereignisse

Am 7. August 2012 gab Präsident Obama ein Programm zur Dürrebekämpfung als Reaktion auf die jüngste Zerstörung von Ernten bekannt, die durch Regenmangel und Rekordtemperaturen im gesamten Mittleren Westen verursacht wurde. Dieses Hilfsprogramm beinhaltete ein neues Mandat der NCUA, das es 1.003 Kreditgenossenschaften ermöglichte, sich für die Benennung als Kreditunion mit niedrigem Einkommen zu entscheiden. Diese Auszeichnung ermöglicht es diesen Kreditgenossenschaften, die Kreditlimite von 12,25% der Mitglieder zu missachten, wodurch Darlehen zwischen 250 und 500 Millionen US-Dollar für kleine Unternehmen freigesetzt werden. Die NCUA erklärte, dass diese 1.003 Kreditgenossenschaften immer förderfähig waren; Das Mandat vereinfachte nur das System, durch das sie zu Kreditinstituten mit niedrigem Einkommen werden könnten. Einige Bankiers reagierten mit Empörung und behaupteten, die NCUA habe ihre Grenzen überschritten.

Am 22. August 2012 erteilte der Michigan Commissioner of Financial and Insurance Regulation ein Mandat, das es staatlich anerkannten Kreditgenossenschaften ermöglicht, in Kreditgenossenschaftsorganisationen (CUSO) zu investieren, die Produkte und Dienstleistungen für Kreditgenossenschaften oder deren Mitglieder bereitstellen, die normalerweise Investitionen und Kredite verwalten an Unternehmen. Obwohl nicht mehr als 10% des Vermögens der Credit Union in CUSO investiert werden können, ist diese 10% -Grenze von der Obergrenze von 12,25% ausgeschlossen.

Die Mehrheit der Kleinunternehmen hat festgestellt, dass 90% der Kleinunternehmer die mangelnde Verfügbarkeit von Krediten für ein Problem halten. Die libertäre Denkfabrik R Street rechnete damit aus, dass bei einem geplanten Gesetzesvorschlag 13 Milliarden US-Dollar an Kleinbetriebskapital freigesetzt und 140.000 Arbeitsplätze geschaffen würden.

Welche Auswirkungen hätte eine Erhöhung der Obergrenze für Mitgliedskredite (MBL) auf die Wirtschaft?

Zwar kann niemand mit Sicherheit sagen, wie sich diese Gesetzgebung auf kleine Unternehmen und die Wirtschaft auswirken kann, es wurde jedoch viel spekuliert.

Argumente gegen die Erhöhung der Gläubigerobergrenze für Mitgliedsunternehmen

• Unfairer Vorteil für steuerbefreite Kreditgenossenschaften: Banken zahlen Steuern, Kreditgenossenschaften nicht.
• Eine erhöhte Obergrenze verringert die Kreditvergabe der Banken: Während die Kreditgenossenschaften davon ausgehen, dass sie mehr Kredite für mehr Menschen bereitstellen werden, glauben manche, dass dieselben Kredite an dieselben Personen vergeben werden. Es handelt sich lediglich um verschiedene Kreditgeber (in diesem Fall zu Lasten der Gemeinschaftsbank).
• Eine Verbesserung der Wirtschaftlichkeit ist nicht garantiertDie American Bankers Association argumentiert, dass die vorgeschlagene Gesetzgebung keine neuen Arbeitsplätze schaffen und Einnahmen von Gemeinschaftsbanken und wiederum die Bundesregierung durch Steuereinnahmen stehlen wird.
• Mögliches Risiko für das Finanzsystem: Einige glauben, dass Kreditgenossenschaften nicht über die Infrastruktur verfügen, um eine höhere Kreditlimite zu bewältigen, und in Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit würde eine erhöhte Cap zu unbesonnener Kreditvergabe und zur Schließung einiger Kreditgenossenschaften führen

Argumente, die die Anhebung der Gläubigungsobergrenze für Mitgliedsunternehmen unterstützen

• Erhöhter Zugang zu Kapital für mehr kleine Unternehmens:
  • Einige glauben, dass eine Erhöhung des Kreditlimits von Vorteil für kleine Unternehmen wäre, die sich oft nicht für Kredite von Banken qualifizieren. Sie glauben, dass das Argument, dass Banken diese Kreditvergabe anstelle von Kreditgenossenschaften tun sollten, ungültig ist, weil die Banken dazu nicht bereit sind Darlehen an kleine Unternehmen als Kreditgenossenschaften
  • Einige Kleinunternehmer geben an, dass ihre Kreditanträge von mehreren Banken abgelehnt und schließlich von einer Kreditgenossenschaft akzeptiert werden
• Die Finanzkrise führte zu einer erhöhten Kreditnachfrage; Die Kreditgenossenschaften reagieren auf dieses Bedürfnis
  • Harry Reid, der Mehrheitsführer im Senat, erklärte: "Während dieses wirtschaftlichen Zusammenbruchs … waren Kreditgenossenschaften ein Lebenselixier für kleine Unternehmen und Einzelpersonen."
  • Die Kreditgenossenschaften haben ihre Kreditvergabe seit der Finanzkrise erhöht, während die Banken ihre Kreditvergabe reduziert haben, und viele glauben, dass eine Erhöhung der Kreditobergrenze notwendig ist, damit die Kreditgenossenschaften kleinen Unternehmen weiterhin helfen können, die die Banken nicht unterstützen wollen

Expertenmeinungen

• Diana Dykstra, Präsidentin und CEO der Credit Union League in Kalifornien und Nevada

„Die Obergrenze für das Kreditgeschäft der Mitglieder verhindert gut kapitalisierte Kredite Gewerkschaften von dringend benötigten Darlehen für kleine Unternehmen. Diese schmale Die Beschränkung wurde unnötig auf die umfassendere Gesetzgebung der Kreditgenossenschaften in 1998, und zu diesem Zeitpunkt stellte die Clinton-Regierung ihre Einbeziehung in Frage. Heute hindert die Obergrenze zunehmend den Zugang kleiner Unternehmen Kapital und Kreditlinien, die für Wachstum und die Schaffung von Arbeitsplätzen entscheidend sind in einer kämpfenden Wirtschaft.

Dies sollte ein Kinderspiel sein: Kreditgenossenschaften sind gesund und haben Geld dafür leihen, und kleine Unternehmen haben Schwierigkeiten, Zugang zu Kapital zu erhalten. Das Die Gesetzgebung wird von der National Credit Union Administration - der National Credit Union Administration - gebilligt Bundesbehörde für Kreditgenossenschaften - sowie die USA Ministerium der Schatzkammer.

Hier geht es um Arbeitsplätze und die Wirtschaft. Die, die im Weg stehen, leugnen Wachstumschancen für amerikanische Kleinunternehmen. Andere finanzielle Institutionen haben zwei Formen von Rettungsaktionen erhalten - und trotzdem weigern sie sich verleihen. Diese Gesetzgebung erlaubt gesunde Kreditgenossenschaften mit der Genehmigung von ihre Regulierungsbehörde, um neue Geschäftskredite zu vergeben, ohne den Steuerzahler zu kosten a Dime. Der Kongress sollte sofort handeln, um über seine Zustimmung zu stimmen. "

• Paul Merski, Executive Vice President und Chefökonom der Independent Community Bankers of America (ICBA)

„Die Kreditgenossenschaften erhielten einen sehr großzügigen Steuerbefreiungsstatus, um Menschen mit bescheidenen Mitteln zu dienen. Anstatt typische Konsumenten mit dieser Steuerbefreiung zu unterstützen, möchten eine Handvoll Kreditgenossenschaften ihre Steuersubvention jedoch beibehalten, aber die Kreditvergabe im gewerblichen Bereich ausweiten. S. 2231 würde die Beschränkungen der Kreditvergabebehörde der Kreditgenossenschaften durch den Kongress mehr als verdoppeln und einigen wachstumsintensiven Kreditgenossenschaften gestatten, ihre Steuersubventionen dazu zu verwenden, die von den kommunalen Banken in ihren Gemeinden gezahlten Darlehen zu wählen. Dies würde nur die Einnahmen von Bund, Ländern und Kommunen reduzieren, indem steuersubventionierte Kreditgenossenschaften gegenüber steuerpflichtigen Gemeinschaftsbanken bevorzugt würden. Die Ausweitung der Kreditgewährung von steuerbefreiten Kreditgenossenschaften würde auch die Risiken für das Finanzsystem erhöhen. Das Government Accountability Office berichtete im Januar, dass gescheiterte Kreditgenossenschaften einen höheren Anteil an Geschäftskrediten für Mitglieder hatten als andere in der Branche.

Die Gesetzgebung ist selbst unter Kreditgenossenschaften kontraproduktiv und kontrovers. Im April wandten sich mehrere Führungskräfte der Kreditgenossenschaft gegen diese Gesetzgebung. Sie schrieben, dass das Scheitern mehrerer großer Kreditgenossenschaften auf übermäßige Geschäftskredite zurückzuführen sei, dass sich die Branche nicht auf eine erweiterte Geschäftskreditbehörde vorbereite und dass eine stille Mehrheit der Kreditgenossenschaften S. 2231 weder will noch brauche. Die Gesetzgebung wäre nur nützlich einigen wenigen Kreditgenossenschaften, während sie die Steuerzahler der Gemeinschaftsbanken schädigen.

In der Gemeinschaft ansässige Banken sind kleine Kreditgeber für kleine Unternehmen und stehen in diesen schwierigen wirtschaftlichen Zeiten zu ihren Kunden. Sie tragen dazu bei, die Kreditvergabe für kleine Unternehmen auszubauen, da die Erholung zunimmt und Renditen nachgefragt werden. Im Gegensatz zu den Kreditgenossenschaften zahlen sie Bundes-, Landes- und Kommunalsteuern, um ihre Gemeinden zu unterstützen. “