Staatliche Vorteile auf Prepaid-Karten: Warum Verbraucher verlieren

Bei Investmentmatome wissen wir ein paar Dinge über Prepaid-Debitkarten. Wir haben sie nie wirklich gemocht, aber wir konnten nachts ruhig schlafen und wissen, dass sie nur eine von vielen Zahlungsmöglichkeiten waren. Es sieht so aus, als ob wir in dieser Woche eine Menge zu werfen und zu drehen sind, denn es stellt sich heraus, dass sie nicht immer eine Wahl sind. Wenn Sie staatliche Leistungen wie Arbeitslosenentschädigung oder Sozialversicherungsbehinderung erhalten, wird diese wahrscheinlich auf eine von einem Staat ausgestellte Prepaid-Karte geladen.

Am 8. November^thDie kalifornische Abteilung für Beschäftigungsentwicklung (EDD) gab bekannt, dass sie den Übergang von Papierschecks auf Prepaid-Debitkarten abgeschlossen hat und 40 anderen Staaten der Union beitritt. Die Staaten begrüßen die Änderung in einem raschen Tempo, da die Karten wirtschaftlicher sind als Papierprüfungen und weil einige Banken Abkommen über die Aufteilung der Einkommen mit den Landesregierungen anbieten. Banken profitieren selbstverständlich von den Interchange-Gebühren und den Gebühren, die sie den Karteninhabern erheben. Aber was ist für die Leistungsempfänger drin? Wir haben ein bisschen gegraben und festgestellt, dass es meistens die sind, die verlieren.

Warum Prepaid-Debitkarten?

Staaten lieben Prepaid-Debitkarten wegen ihrer Kosteneffizienz. Sobald sie eine Karte ausgestellt haben, können sie sie elektronisch nachladen, was die Druck- und Versandkosten senkt. Außerdem fallen geringere Verwaltungskosten an, da der Prepaid-Kartenaussteller dies alles erledigt. Darüber hinaus sind elektronische Zahlungen oft sicherer. Im Gegensatz zu Papierchecks sind elektronische Überweisungen schwerer zu stehlen und gehen nicht mit der Post verloren.

Aber es geht nicht nur darum, Geld zu sparen. Staatliche Abteilungen eigentlich verdienen zusätzliches Geld von Prepaid-Karten. Sie schließen einen Exklusivvertrag mit einer Bank zur Ausgabe der Karten ab, und sowohl Staat als auch Bank erhalten einen Zuschlag. Die kalifornische EDD mit Bargeldbeschränkung hat bereits 7,7 Millionen US-Dollar aus ihrem neuen Bank of America-Deal verdient, und sie haben erst im Juli 2011 mit der Herausgabe ihrer Prepaid-Karten begonnen. Für einen kaputten Staat erscheint diese Art von Cashflow vielversprechend. Diese Verträge sind auch eine hervorragende Möglichkeit für Banken, ihre Gewinnmargen zu steigern. Die neue Partnerschaft der Bank of America mit der kalifornischen EDD bringt ihnen automatisch rund 2 Millionen neue (und rentable) Kunden - genau das, was sie nach dieser schlechten Presse aus ihrem Vorschlag für die Debitkartengebühr brauchen.

Großartig für Banken, schlecht für Leistungen

Prepaid-Debitkarten können niedrigere Kosten für Staaten mit Bargeldbeschränkung und höhere Einnahmen für die ausstellenden Banken bedeuten, sind jedoch für die Personen, die staatliche Leistungen erhalten, nicht so gut. Diese Karten haben eine Menge versteckter Gebühren. Wenn Sie bereits auf staatliche Leistungen angewiesen sind, haben Sie wahrscheinlich nicht viel Geld, daher schmerzt jede kleine Gebühr.

Wir sprechen auch nicht nur über die Gebühren von Geldautomaten und die monatlichen Wartungsgebühren, je nachdem, in welchem ​​Bundesstaat die Karte ausgegeben wird. In einigen Bundesstaaten werden auch Transaktions- und Überziehungsgebühren erhoben. Die Prepaid-Debitkarten von Colorado belasten tatsächlich die Kartenhalter 10 Cent pro Transaktion, also muss nicht nur der Händler das Privileg der Kartenakzeptanz bezahlen. Arkansas berechnet seinen Prepaid-Karten 20 US-Dollar Überziehungsgebühren. Die Karte von Oklahoma belastet die Kunden mit 50 Cent zur Überprüfung ihres Guthabens am Geldautomaten Und die Liste geht weiter.

Gebühren? Welche gebühren

Das National Consumer Law Center (NCLC) hat in seinem Prepaid-Kartenbericht zur Arbeitslosenentschädigung eine umfassende, nationale Liste solcher Gebühren zusammengestellt, in der die steigende Verwendung von Debitkartengebühren für Leistungen bei Arbeitslosigkeit betrachtet wird. Sie entdeckten, dass die Gebühren von Staat zu Staat sehr unterschiedlich sind, selbst wenn die Karten von derselben Bank ausgegeben werden. Beispielsweise geben Kalifornien und New Jersey Prepaid-Karten von Bank of America aus und verzichten auf einen Teil der Gebühren für die Verwendung von Geldautomaten außerhalb des Netzwerks. South Carolina verwendet auch eine Bank of America-Karte, jedoch nicht für Auszahlungen außerhalb des Netzwerks. Wenn Sie Bargeld benötigen und nicht genug Glück haben, in der Nähe eines Geldautomaten der Bank of America zu wohnen, haben Sie kein Glück.

Es wäre schön, wenn Sie zumindest alle diese Gebühren hätten, oder? Es stellt sich auch heraus, dass die Erlangung von Gebühreninformationen von Staat zu Staat sehr unterschiedlich ist. In einigen Bundesstaaten gibt es Websites, auf denen Gebühren aufgeführt sind. The NCLC stellte jedoch fest, dass es in vielen Fällen sehr schwierig ist, die Kartenbedingungen zu erhalten, wenn Sie noch keine haben. Das bedeutet, dass Sie sich nur darum kümmern müssen, wenn Sie die Karte erhalten.

Die Nachteile sind begrenzt

Es gibt einige Vorteile, wenn Sie statt eines Schecks eine Prepaid-Karte per Post erhalten. Wenn Sie kein Bankkonto haben, ist es oft günstiger, eine Prepaid-Karte zu verwenden, als einen Scheckkarton zu bezahlen. Prepaid-Karten geben Ihnen die Möglichkeit, elektronisch einzukaufen. Und wenn Sie müssen, können Sie das Geld auf ein normales Bankkonto überweisen. Es ist nur ein bisschen weniger bequem. In vielen Bundesstaaten können Leistungsempfänger eine direkte Einzahlung beantragen. Dies funktioniert jedoch nur, wenn Sie ein Bankkonto haben. Und seit Mai 2011 bieten sechs Bundesstaaten (einschließlich Kalifornien) überhaupt keine direkte Einzahlung an. Sie können das Geld kostenlos auf ein Bankkonto überweisen, müssen aber warten. Kalifornische Karteninhaber müssen mindestens 24 Stunden und oft länger warten, bis ihr Geld auf ein Girokonto überwiesen wird.

Was ist zu tun?

Für den Anfang möchten wir strengere Gesetze für Prepaid-Debitkarten. Gegenwärtig gibt es einige Regelungen, die Prepaid-Debitkartenbenutzer, die Arbeitslosengeld beziehen, im Gegensatz zu regulären Prepaid-Debitkartenbenutzern schützt. Benefit-Zahlungskarten sind durch das Electronic Funds Transfer Act geschützt und somit gegen Verlust, Diebstahl, unbefugte Gebühren und Rechnungsfehler geschützt. Kunden müssen auch Zugang zu periodischen Kontoauszügen haben, die die Emissionsagenturen jedoch nicht zur Verfügung stellen müssen, solange die Kunden auf andere Weise darauf zugreifen können, beispielsweise über Telefon oder Geldautomat.

Das Beste, was passieren könnte: Geben Sie den Leistungsempfängern die Wahl. Wir verstehen vollständig, dass Prepaid-Karten für manche Menschen und für unsere kaputten staatlichen Institutionen ihre Vorteile haben. Wir sind jedoch der Meinung, dass es hilfreich sein würde, wenn sie sich für ein Opt-In und nicht für ein Opt-Out entscheiden würden. Die Leistungsfähigkeit der Standardoption wurde gut dokumentiert. Derzeit kann nur ein Staat seine Empfänger einfach abwählen. Florida gibt eine Prepaid-Karte von Wells Fargo aus, gibt den Leuten jedoch die Möglichkeit, stattdessen einen Papiercheck zu wählen. Wir begrüßen sie dafür und hoffen, dass andere nachziehen, auch wenn es langfristig etwas mehr kostet.