Diese neue Kreditkartengebühr könnte Sie für immer von Plastik abhalten |

Aktualisiert: 13. Juli 2012 um 16:36

Ich bezahle praktisch alles mit meiner Kreditkarte.

Ich habe sogar 2 Käufe mit meiner Karte getätigt.

Warum? Miles.

Wegen unserer kleinen Besessenheit konnten meine Frau und ich ohne Kostenflug nach Tokio, Rom und in andere Welthauptstädte gehen.

Wir können das, weil wir diszipliniert sind. Wir bezahlen alles mit unserer Karte, aber wir zahlen jeden Monat unsere Karte aus. Das hält uns davon ab, von den Finanzkosten geplagt zu werden, die sich im Laufe der Zeit weit mehr als die Kosten eines Flugtickets addieren können.

Es war nicht immer so einfach für mich. In meinen 20ern ertrank ich in Kreditkartenschulden. Ich kauerte mich für einige Jahre hin und bezahlte jeden Cent, den ich bei meinem Kreditkartenaussteller hatte. Sobald ich diese Schulden überwunden hatte - fünfstelliger Wert -, war ich entschlossen, die Kreditkarten für mich arbeiten zu lassen, anstatt gegen mich.

Ich mache das seit etwa einem Jahrzehnt; eine anscheinend bevorstehende Regeländerung könnte mich jedoch dazu zwingen, meinen Plan zu überdenken.

Die Klage, die die Art und Weise ändern könnte, wie Sie bezahlen

Folgendes ist passiert:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway und andere haben Visa und MasterCard verklagt und einige große Banken, die sagen, dass die beteiligten Parteien sich verschworen haben, so genannte Interbankenentgelte festzulegen.

Jedes Mal, wenn Sie eine Kredit- oder Debitkarte ziehen, zahlt der Einzelhändler eine Gebühr an den Kartenaussteller - normalerweise 2% oder mehr vom Kaufpreis. Die jüngsten Rechtsvorschriften zur Finanzreform haben diese Gebühren für Debitkarten erheblich gesenkt, die Gebühren für den Austausch von Kreditkarten blieben jedoch unberührt.

Warum Einzelhändler verrückt sind

Obwohl Visa und MasterCard die Interbankenentgelte nicht sammeln - die Banken tun das - legen sie die Regeln fest, wie die Gebühren berechnet werden. Es ist Teil des Vertrags, dass ein Händler mit den Kreditkarten-Netzwerken unterzeichnet, um die Kreditkarte in ihren Geschäften zu akzeptieren. Händler, die gegen diese Regeln verstoßen, können diesen Kartentyp in ihrem Geschäft möglicherweise nicht mehr akzeptieren.

Hier ist das Problem der Einzelhändler: Sie fühlen sich von den Kreditkartennetzen benachteiligt und ausgenutzt.

Zum Beispiel verbieten die Händlervereinbarungen von Visa und MasterCard den Einzelhändlern in der Regel, einen Zuschlag auf Einkäufe mit einer Kreditkarte zu erheben. (Entsprechend Consumerist.com, American Express und Discover - die nicht Teil dieser Klage sind - haben weniger restriktive Regeln für Kreditkartenzuschläge.) Mit anderen Worten, wenn Sie ein iPhone bei Target kaufen, muss Target Ihnen das gleiche berechnen Preis für dieses Telefon, ob Sie Plastik oder Bargeld verwenden. Das stimmt, obwohl Target beim Kauf einer Kreditkarte eine Interchange-Gebühr von $ 4 erhält - 2% von $ 200.

Das wird sich wahrscheinlich ändern.

Am 13. Juli kündigten Robbins, Geller, Rudman und Dowd LLP, eine Anwaltskanzlei für die an dem Fall beteiligten Händler, eine Vereinbarung an, die sie "die größte Kartellabrechnung in der Geschichte" nannten. "

Im Rahmen dieser Vereinbarung haben Visa, MasterCard und die Banken, darunter JPMorgan Chase, die Bank of America, die Citibank, Wells Fargo, Capital One und andere Großbanken, einer Erklärung der Anwaltskanzlei zugestimmt einen Fonds von 6,05 Milliarden Dollar zur Bezahlung von Händlerforderungen einrichten. " Visa und MasterCard werden außerdem die Interbankenentgelte für acht Monate reduzieren, während neue Regeln implementiert werden.

Schließlich berichtet das Wall Street Journal, dass die Siedlung es Händlern auch erlaubt, Kunden, die mit Plastik bezahlen, höhere Preise zu berechnen.

Dieser letzte Teil hat meine Aufmerksamkeit wirklich erregt. Das bedeutet, dass es bald mehr kostet, mit einer Kreditkarte als mit Bargeld zu kaufen. Um mit dem vorherigen Beispiel fortzufahren, könnte Target jemandem $ 200 für den Kauf eines iPhones mit Bargeld berechnen, während jemand $ 204 für den Kauf des identischen Telefons mit einer Kreditkarte berechnet.

Ein Game Changer

Ich verstehe die Gründe des Händlers im Angeln vollständig für den Zuschlag. Schließlich versuchen sie nur, die Kosten dieser Interchange-Gebühren wieder hereinzuholen. Es ist nur Geschäft.

Für mich könnte es jedoch ein Spiel verändern. Wenn ich für alles, was ich mit einer Kreditkarte kaufe, extra bezahlen muss, hat es keinen Sinn, all diese Vielfliegermeilen zu sammeln, um zu versuchen, große Reisen zu machen. Es würde einfach keinen Sinn machen.

Das ist der Grund:

- Nehmen wir an, Sie geben $ 1.000 pro Monat auf Ihre Kreditkarte aus - nicht ungewöhnlich für diejenigen, die meilenbesessen sind - für insgesamt $ 12.000 Kreditkartenausgaben pro Jahr.

- Dann sagen Sie, dass jeder Händler Ihnen 3% für die Verwendung Ihrer Karte anstelle von Bargeld berechnet.

- Das sind 360 $ pro Jahr an zusätzlichen Kosten.

Nun, dass $ 360 jedes Jahr keinen Flug nach Tokio bringen wird, aber mit etwas Vorausplanung könnte es Sie von New York nach Los Angeles bringen. Und in fünf Jahren - so lange dauert es vielleicht, bis Sie genug Flugmeilen für eine internationale Reise sparen - könnten Sie $ 1.800 zusätzliche Zahlungen nur für die Verwendung Ihrer Kreditkarte suchen.

Nein, danke. Ich werde anfangen, Geld zu bezahlen, wenn das passiert. Und ich wäre sicherlich auch nicht der Einzige, weshalb Visa, MasterCard und Kreditkarten-Emittenten so lange und so hart gekämpft haben, diese Regeln einzuhalten. Schließlich lieben wir die Bequemlichkeit von Kreditkarten, aber würden wir sie so sehr lieben, wenn - zusätzlich zu den Finanzierungskosten und allen anderen Gebühren, die mit einer Kreditkarte verbunden sind - der Preis eines einzelnen Artikels gestiegen ist, nur weil wir verwendet haben die Karte?

Wie das Worst-Case-Szenario vermieden werden kann

Es ist möglich, dass dieses Alptraum-Szenario jedoch nicht funktioniert.

Zunächst einmal sind die Zuschläge in 10 Staaten illegal - inklusive Kalifornien, Texas, New York und Florida - also müssen sich die Leute in diesen Staaten keine Sorgen machen.

Auch bleibt abzuwarten, wie die Senkung der Interbankenentgelte aussehen wird. Wenn bei den Gebühren eine Obergrenze eingeführt wird, wird die Mathematik für die Verbraucher viel weniger beängstigend. Zum Beispiel, wenn Sie ein $ 1.500 TV mit einer Kreditkarte kaufen, könnte eine 2% Zuschlag bedeuten, dass Sie $ 30 mehr zahlen würden, nur für die Zahlung mit Kunststoff. Aber ein Unternehmen könnte diese Gebühren für eine einzige Transaktion auf 10 US-Dollar begrenzen, was bedeutet, dass die Auswirkungen nicht so groß wären, wie es sein könnte.

Oder vielleicht, wie Consumerist sagte: "Indem man Händlern erlaubte, auf Aufschläge für Kreditkartenkäufe zu verzichten, würde es Kreditkartenanbieter zwingen, ihre Swipe-Gebühren zu senken und tatsächlich gegeneinander anzutreten. Die Idee wäre, wenn die Swipe-Gebühren wären auf ein akzeptableres Niveau für Händler gesenkt werden, müssten sie dann keinen Aufpreis für Kreditkartenkunden berechnen. "

Das glaube ich, wenn ich es sehe.

Die investive Antwort: Es ist eine gute Zeit, um zu überdenken, was Sie von Ihrer Kreditkarte erwarten. Auch wenn die tatsächlichen Auswirkungen dieser gemeldeten Abwicklungen für einige Zeit nicht spürbar sind, sollten Sie dies als Anstoß nehmen, um die Vorteile, die Sie von Ihrer Karte erhalten, erneut zu überprüfen.

Zum Beispiel, wenn Sie einmal viel gereist sind, aber nicht mehr noch, es kann schlau sein, zu einer Cash-Back-Karte zu wechseln. Oder wenn Sie immer noch dieselbe Kreditkarte verwenden, die Sie vor Jahren benutzt haben, als Ihr Kredit schrecklich war, sollten Sie zu einem besseren wechseln - mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins und einer besseren Gebührenstruktur.