Lebensversicherung nutzen, um für die Langzeitpflege zu bezahlen

Wenn die Idee, für ein verlängertes Pflegeheim aus dem Taschengeld zu zahlen, wenn Sie älter sind, Ihnen die Möglichkeit gibt, sich zu wehren, sollten Sie sich der Lebensversicherungsarten bewusst sein, die im Alter Geld zur Verfügung stellen können.

Laut Genworth, einem Pflegeversicherer, kostet ein halbprivater Raum in einem Pflegeheim durchschnittlich 80.300 USD pro Jahr. Aber für viele ist es genauso unansehnlich, sich für eine Pflegeversicherung zu entscheiden, die sie möglicherweise nicht nutzen. Ein 60-jähriges Ehepaar könnte nach Angaben von 2015 der American Association for Long-Term Care Insurance (US-amerikanischer Verband für die Pflegeversicherung) voraussichtlich 2.170 US-Dollar für 328.000 US-Dollar zahlen.

Bei der Finanzierung von Langzeitpflege haben Sie jedoch andere Möglichkeiten. Viele Menschen nutzen jetzt Funktionen ihrer Lebensversicherungspolicen oder kaufen neue, hybride Policen, um die Kosten zu senken. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie für die Langzeitpflege bezahlen können.

Beschleunigte Todesfälle

In vielen Lebensversicherungen sind Leistungen bei beschleunigtem Tod enthalten, obwohl einige Personen sie möglicherweise über einen Fahrer hinzufügen müssen. Sie geben den Versicherungsnehmern die Möglichkeit, einen Prozentsatz ihres Sterbegeldes zu beziehen, solange sie noch am Leben sind, um medizinische Ausgaben, einschließlich Langzeitpflege, zu finanzieren.

Diese Fahrer sind eine gute Option für jüngere Erwachsene, die einen Vorsprung bei der Planung der Langzeitpflege wünschen, sagt Tommy Smoot, Vizepräsident von New York Life.

Wenn Sie wissen, dass Sie beschleunigte Todesfallleistungen für Ihre Police wünschen, schauen Sie sich um. Laut Daniel Glanville von Precision Wealth Management in Colorado Springs, Colorado, gibt es große Unterschiede zwischen den Unternehmen, wenn es um die Auslösung von Vorteilen geht. Während in einigen Unternehmen eine unheilbare Krankheit diagnostiziert werden muss, bevor beschleunigte Leistungen erbracht werden, benötigen andere nur eine kritische oder chronische Erkrankung. Mit anderen Worten, Sie könnten Hilfe bei der Langzeitpflege erhalten, die durch einen nicht tödlichen Krebsanfall verursacht wird oder Herzkrankheit.

Obwohl Ihre Leistungen abhängig von Ihrer Versicherungsgesellschaft und Ihrem ursprünglichen Sterbegeld variieren, sind die Kosten im Vergleich zu anderen Strategien ein Knaller. „Ein Fahrer, der Ihnen etwas Bericht gibt… ist die kostengünstigste Option, ”sagt Chris Jorgensen von C.S. Jorgensen Wealth Management in Smithtown, New York.

"Die Prämien sind ziemlich ähnlich, unabhängig davon, ob Sie beschleunigte Leistungen erhalten oder nicht", sagt Glanville. "Ich weiß nicht, dass ich jemals wieder eine Politik verkaufen würde, die nicht die beschleunigten Vorteile hat."

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Lebensversicherungsabrechnungen

Manche Menschen, die in jungen Jahren dauerhafte Lebensversicherungen abschließen, sind der Meinung, dass sie die Deckung später nicht mehr benötigen. In der Tat zahlen sie Hunderte von Dollar pro Monat für eine Politik, die ihre Familie nicht mehr benötigt, wenn sie wirklich Hilfe bei den Kosten der Langzeitpflege brauchen.

Wenn Sie mehr Geld als ein Sterbegeld benötigen, sollten Sie eine lebenslange Abrechnung in Betracht ziehen, die auch als vietische Abfindung bezeichnet wird. In dieser Transaktion verkaufen Sie Ihre Police an einen Dritten, der Ihre Prämien übernimmt. Der Käufer erhält Ihr Todesgeld, wenn Sie sterben.

Eine Lebensversicherungsabrechnung zu erhalten ist in der Regel lukrativer als die Auszahlung Ihrer Police - viermal mehr (abzüglich Transaktionsgebühren und Maklerprovisionen), so die Forscher der London Business School. Der Betrag, den Sie erhalten, ist jedoch unterschiedlich. "Je weiter Sie von diesem Todesgeld entfernt sind, desto weniger Geld erhalten Sie", sagt Glanville.

Erwachsene im Alter von 65 Jahren und älter mit Versicherungsverträgen im Wert von 100.000 USD oder mehr eignen sich am besten für Vergleiche, so die Life Insurance Settlement Association.

Wenn Sie immer noch eine Lebensversicherung haben, gibt es bessere Möglichkeiten, Bargeld zu erhalten, als Ihre Police zu verkaufen. "Wenn Sie keine Erben haben, an die das Todesfallkapital weitergegeben werden kann, und Sie nur über minimale Vermögenswerte verfügen, gibt es einen Grund dafür", sagt Glanville. Aber diese Fälle "sollten nur wenige sein", sagt er.

Hybride Richtlinien

Eine weitere Option ist eine hybride Lebensversicherung und Pflegeversicherung. Damit können Sie Leistungen für die Langzeitpflege nutzen. Was Sie nicht verwenden, wird an Ihre Begünstigten weitergegeben, wie in der normalen Lebensversicherung. "Sie haben zwei Aufgaben", sagt Jesse Slome, Geschäftsführer der American Association for Long-Term Care Insurance.

Bei der Abdeckung gibt es jedoch keine kostenlosen Fahrten. Die zusätzlichen Vorteile bedeuten, dass Hybridpolicen mehr kosten als diejenigen, die nur eine Lebensversicherung bieten, so Slome.

Und Hybridrichtlinien bieten möglicherweise nicht die beste Abdeckung. "Alleinstehende Pflegeversicherungen für die Pflegeversicherung bieten für die Kosten der Versicherung in der Regel die meisten Leistungen für die Langzeitpflege", sagt Smoot von New York Life.

Auf der anderen Seite kann der Kauf einer hybriden Police dazu führen, dass die Menschen sich früher einschließen, wenn sie erschwinglicher sind. "Viele Menschen nutzen die Vorteile, bevor sie 65 Jahre alt sind. In diesem Fall denken die Menschen normalerweise über eine Pflegeversicherung nach", sagt Glanville.

Benötigen Sie überhaupt eine Lebensversicherung?

Die Verwendung einer Lebensversicherung zur Bezahlung der Langzeitpflege kann ein vernünftiger Schritt sein - wenn Sie also in erster Linie eine Lebensversicherung benötigen. Andernfalls betrachtet Slome Hybridrichtlinien als unnötigen Aufwand."Es ist nicht so, dass Ihre Versicherungsgesellschaft Ihnen diese Zusatzleistung kostenlos zur Verfügung stellt."

Ebenso braucht laut Jorgensen nicht jeder eine Pflegeversicherung. Menschen mit hohem Vermögen können sich wahrscheinlich eine Selbstversicherung leisten, sagt er. „Auf der anderen Seite haben Sie das andere Extrem, in dem die Leute keine großen Vermögenswerte haben. Sie zu übervorteilen, macht keinen Sinn … wenn heute eine wirtschaftliche Not entsteht."

Wenn Sie sowohl eine Lebensversicherung als auch eine Pflegeversicherung wünschen, empfiehlt Slome, Hybridprodukte mit herkömmlichen Richtlinien zu vergleichen, um zu sehen, wie Sie das beste Angebot erzielen.

"Sie kaufen nur einmal in Ihrem Leben eine Pflegeversicherung, und es ist wirklich wichtig, Ihre verschiedenen Optionen zu vergleichen", sagt er.

Alice Holbrook ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Versicherungen und Investitionen beschäftigt Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @aliceInvestmentmatome.

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