3 Möglichkeiten, wie Eltern Kindern helfen können, ein Eigenheim zu besitzen

Wenn verantwortungsbewusste Erstkäufer beim Kauf eines Eigenheims Hilfe benötigen, kann die Familienbank manchmal mithelfen.

Jüngere Hauskäufer stehen vor einem Berg von Hindernissen, darunter steigende Hauspreise und Zinssätze, zu wenige Häuser zum Verkauf und unbezahlte College-Schulden. Die Verschuldung der Studierenden ist eine Hauptursache für Probleme. Als die National Association of Realtors kürzlich Hauskäufer befragte, die Probleme hatten, eine Anzahlung zu sparen, gaben 53% derjenigen, die in der jüngsten Gruppe (37 und jünger) waren, die Schuld des Studiendarlehens für ihre Schwierigkeiten an.

Laut den Ergebnissen dieser Umfrage im 2018 NAR Home Buyer und Seller Generational Trends Report scheinen Familien zu helfen, um zu helfen. Von den Käufern, die eine Anzahlung geleistet hatten, verwendeten 23% der 37-Jährigen ein Geschenk und 6% ein Darlehen von ihrer Familie oder ihren Freunden - der höchste Anteil für jede Art von Unterstützung unter allen Altersgruppen.

Familienhilfe wie diese funktioniert am besten, wenn sich die Kinder für eine eigene Hypothek qualifizieren und Eltern den Kauf mit einer größeren Anzahlung oder einem niedrigeren Zinssatz erschwinglicher machen, sagt Jeremy Heckman, zertifizierter Finanzplaner bei Accredited Investors Wealth Management in Edina, Minnesota.

Zuerst die Grundregeln

Um eine geschäftliche Distanz für diese Transaktionen zu schaffen, schlägt Heckman den Eltern vor,

• Erwägen Sie, die Hilfe allen unmittelbaren Familienangehörigen offen zu legen
• Erwägen Sie, alle Geschwister gleich zu behandeln
• Verträge verwenden
• Geschenke dokumentieren

Formelle Vereinbarungen bieten wichtige Vorteile, sagt Andy Sirkin, Immobilienanwalt in San Francisco. Sie definieren Verpflichtungen und minimieren Missverständnisse. Und wenn die kreditgebenden Gläubiger sterben oder arbeitsunfähig werden, können alle ihre Erben die Transaktion und ihre Historie einsehen.

Wege zu helfen

Hier sind drei Möglichkeiten, mit denen Eltern den Kauf eines Eigenheims für Einkäufer erschwinglicher machen können:

1. Geld geben

Ein Geldgeschenk ist oft am besten, sagt Heckman. Eltern können einen Scheck für jeden beliebigen Betrag schreiben. Das ist es - kein Vertrag oder laufende Verpflichtungen. Oder sie können die Kosten ganz oder teilweise übernehmen, beispielsweise die Kosten für die Schließung von Hypotheken. Die Bereitstellung einer Anzahlungshilfe kann neuen Kreditnehmern helfen, die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden, wodurch ihre monatliche Zahlung niedrig bleibt.

Wie es funktioniert

Strikte Regeln schreiben vor, wie Geldgeschenke bei einem Hauskauf verwendet werden, und sie variieren je nach Art der Hypothek, dem Kreditgeber und dem Kreditgeber, sagt Mark Case, Senior Vice President bei SunTrust Mortgage.

Kreditgeber sehen Geldgeschenke - leicht nachvollziehbare Schecks, Banküberweisungen oder Überweisungen - drei oder vier Monate vor der Beantragung einer Hypothek auf dem Bankkonto eines Kreditnehmers, sagt Case. Geber und Empfänger müssen möglicherweise Briefe unterschreiben, in denen bestätigt wird, dass das Geld kein Darlehen ist.

Wenn es um Steuern geht, kann jeder im Jahr 2018 jeder anderen Person ein Geschenk mit einem Wert von bis zu 15.000 Dollar (Geld oder beispielsweise Bestände) geben, ohne die Steuererklärung IRS Form 709 einzureichen. So kann ein Elternteil mit zwei Kindern jeden geben Sie - und sogar die Kinderpartner - dieses Jahr bis zu 15.000 US-Dollar, ohne das Formblatt 709 ausfüllen zu müssen. Ein Steuerfachmann kann bestätigen, wie die Regeln auf die spezifischen Umstände des Einzelnen zutreffen.

2. Die Hypothek finanzieren

Eltern, die mit Bargeld investieren wollen, können zum Hypothekengeber werden und bieten besonders einfache Bedingungen wie keine Abschlusskosten oder keine Anzahlung. Heckman sagt, dass sie einen höheren Zinssatz für ihr Geld verlangen können, als es auf einem Spar- oder Geldmarktkonto verdient, und Kindern trotzdem einen niedrigeren Zinssatz als den Markt bietet.

"Ich sagte:" Dies könnte eine Win-Win-Situation für uns beide sein ", sagt Jay Weil, Rechtsanwalt in Wayne, New Jersey. Er und seine Frau Judy haben zwei Hypotheken für ihren Sohn Matt und Matts Frau Allison finanziert.

Jay und Judy finanzierten das erste Haus des jüngeren Paares, ein Stadthaus in Columbia, Maryland, vollständig. Sie entschieden sich für einen Service, der Familienkredite erleichtert. Sie arbeiteten mit National Family Mortgage zusammen, die einmalige Einrichtungsgebühren in Höhe von 725 bis 2.100 USD (je nach Darlehensgröße) erhebt und alle erforderlichen Formulare und Dokumente bereitstellt, um die staatlichen, lokalen und IRS-Anforderungen zu erfüllen, und führen Familien durch den Abrechnungs- und Ablageprozess Verbindet Kreditnehmer mit Kreditdienstleistern.

Dann lieh der Weils den Kindern 2017 wieder Geld für ein Haus in Laurel, Maryland, für 579.900 $. Matt und Allison bekamen zwei Kredite. Eine war eine primäre Hypothek von SunTrust Mortgage für 259.900 USD bei 3,875%. Seine Eltern stellten eine zweite Hypothek für 260.000 USD zu 1,98% zur Verfügung. Sie verwendeten das Geld, das sie durch den Verkauf ihres ersten Eigenheims verdient hatten, um eine Anzahlung zu leisten.

Familienkreditgeber müssen mindestens den anwendbaren Bundessatz berechnen, den Mindestzinssatz, der erforderlich ist, um zu verhindern, dass die Unterstützung als Geschenk angesehen wird.

3. Mitausleihen

Obwohl für die Eltern riskanter, ist das Mitleihen von Krediten eine weitere Option. Laut dem Immobilien-Datenunternehmen ATTOM Data Solutions (ATTOM Data Solutions) beliefen sich die Hypotheken bei Mitkreditnehmern im dritten Quartal 2017 auf fast ein Viertel aller Neuerwerbshypotheken.

Co-Borrowing hilft Kreditnehmern, eine begrenzte Kredithistorie oder eine zu hohe Schuldenquote zu überwinden, sagt Case von SunTrust Mortgage.

Wie es funktioniert

Die Eltern beantragen auch die Hypothek. Sie müssen die Kreditanforderungen des Darlehensgebers erfüllen und bei Abschluss ihrer Kinder Darlehenspapiere unterschreiben.

Abgesehen von der Hypothek selbst kann ein separater Familienvertrag die Erwartungen und Details definieren, beispielsweise, wer wie viel Eigenkapital erhält, wenn das Haus verkauft, und was bei Problemen geschieht, sagt Sirkin, der Immobilienanwalt.

Für Eltern, die an Mit-Kreditnehmern interessiert sind, gibt es einige Dinge zu beachten:

• Nicht alle Kredite erlauben Mitkreditnehmer. Daher empfiehlt es sich, die Option beim Kauf von Hypotheken zu bestätigen
• Einige Kreditgeber nennen diesen Schritt möglicherweise Co-Signing, was andere Parameter haben kann, aber das Ergebnis ist das gleiche: Eltern und Kinder sind gleichermaßen für das Darlehen und alle versäumten Hypothekenzahlungen verantwortlich
• Das Guthaben der Eltern könnte davon betroffen sein, so dass es schwierig wird, später einen weiteren großen Kauf zu finanzieren, auch wenn Kinder rechtzeitig zahlen

Da all die Gegenwinde beim ersten Kauf von Eigenheimen auftreten, macht Familienhilfe manchmal den Unterschied.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.