Was ist zu tun, wenn Sie bei einem Autokredit auf dem Kopf stehen?

Wenn Sie mehr schulden, als Ihr Fahrzeug wert ist, befinden Sie sich bei Ihrem Autokredit auf dem Kopf oder unter Wasser. Dies führt nicht sofort zu Problemen, kann jedoch zu weniger finanzieller Flexibilität und Sicherheit führen.

Sie haben zwei große Risiken: Wenn Sie in einen Unfall geraten, deckt Ihre Versicherung den Schaden in der Regel nur bis zum Wert des Autos - nicht wie viel Sie schulden - und wenn sich Ihre Situation ändert und Sie Ihr Auto verkaufen müssen, müssen Sie sich versichern werde es mit Verlust tun. Die Differenz zwischen dem Fahrzeugwert und dem Darlehensbetrag ist Ihr negatives Eigenkapital.

Beste Optionen, wenn Sie auf dem Kopf stehen

"Durchführen" des Darlehens

Wenn Sie können, besteht der beste Schritt darin, Ihr Auto einfach zu behalten und die Zahlungen abzuschließen, bis Sie es entweder ganz oder gar besitzen oder das, was das Auto wert ist (oder weniger).

Wenn Sie sich Sorgen um den Versicherungsschutz machen, können Sie eine Gap-Versicherung abschließen, die die Differenz zwischen dem Wert eines Autos und dem Betrag, den Sie für das Fahrzeug schulden, abdeckt. Wenn Sie nicht mehr auf dem neuesten Stand sind, können Sie Ihre Lückenversicherung kündigen, damit Sie nicht für mehr Deckung zahlen, als Sie benötigen.

Vermeiden Sie einen umgekehrten Autokredit

1. Überbezahlen Sie nicht Scheingebühren, verführerische Extras und versierte Händler machen es leicht, für ein Auto zu viel zu bezahlen. Wenn Sie $ 35.000 für ein Auto im Wert von $ 29.000 zahlen, wird Ihr Kredit auf den Kopf gestellt.

In unserem Website-Leitfaden finden Sie ein gutes Angebot. Verwenden Sie Online-Preislisten wie Kelley Blue Book oder Edmunds, um zu bestimmen, wie viel Sie für Ihr Auto bezahlen müssen.

2. Achten Sie auf lange Kredite. Lange Laufzeiten wie 72- und 84-Monats-Autokredite sind attraktiv, weil sie nur geringe monatliche Zahlungen bieten. Autos verlieren jedoch schnell an Wert, sodass Sie dieselben Zahlungen leisten, auch wenn der Wert Ihres Autos erheblich sinkt. Sie werden auch viel länger Zinsen zahlen.

Investmentmatome empfiehlt, einen neuen Autokredit für maximal 60 Monate zu erhalten. Gebrauchte Autos sollten für etwa 36 Monate finanziert werden.

3. Seien Sie vorsichtig bei No-Money-Down-Deals. Für diejenigen, die wenig Geld zur Verfügung haben, ist das Herabsetzen von 0 USD eine attraktive Option. Je mehr Sie jedoch aufschreiben, desto weniger müssen Sie Zinsen zahlen und desto mehr können Sie der Abschreibung vorausgehen. Wenn Sie kein Geld haben, stehen Sie sofort auf dem Kopf.

Investmentmatome empfiehlt, für Neuwagen möglichst knapp 20% im Voraus zu zahlen. Dies ist ungefähr so ​​viel, wie viel Ihr neues Auto im ersten Jahr abwerten wird.

Zahlen Sie jetzt mehr

Denken Sie daran: Kreditgeber möchten nicht, dass Sie standardmäßig Es lohnt sich, mit ihnen über Ihre Situation zu sprechen. Überprüfen Sie die Regeln Ihres Kreditgebers, um zu sehen, ob Sie möglicherweise zusätzliche Zahlungen für Ihren Auftraggeber leisten können. Dies bedeutet, dass Sie Ihr Darlehen schneller zurückzahlen, damit Sie die Abschreibung nachholen können.

Refinanzierung mit einer kürzeren Laufzeit

Durch die Refinanzierung sinkt Ihr Darlehensbetrag nicht und das negative Eigenkapital wird nicht automatisch eliminiert. Wenn Sie jedoch die Laufzeit verkürzen und so Ihre monatliche Zahlung erhöhen, können Sie schneller positives Eigenkapital erreichen. Wenn Sie sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren, sparen Sie während der Laufzeit des Darlehens Geld.

Ob Sie sich zur Refinanzierung qualifizieren können, hängt von Faktoren wie Ihrem Kreditprofil, der Zahlungshistorie und dem Verhältnis Ihres Darlehensbetrags zum Wert Ihres Fahrzeugs ab. Kreditgeber haben unterschiedliche Kreditanforderungen sowie unterschiedliche Grenzwerte für das Verhältnis der Beleihungsquoten, wodurch Kredite zwischen 110% und 140% des Fahrzeugwerts möglich sind, sagt Ashley Misner, Marketingdirektor von Autopay, einem Online-Markt für Autokredite.

Wenn Sie also refinanzieren können, erhalten Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie verwalten können. Denken Sie jedoch daran, dass dies Ihre monatliche Zahlung erhöht. Verwenden Sie einen Autokredit-Refinanzierungsrechner, um Ihre potenziellen Einsparungen abzuschätzen.

Wenn Sie verkaufen müssen

Wenn Sie Ihr Auto verkaufen und Ihr Darlehen mit dem Erlös zurückzahlen, schulden Sie immer noch den Restbetrag des Darlehens und Sie haben kein Auto. Stellen Sie sicher, dass Sie andere Transportmittel für Arbeit und Familie finden können, bevor Sie diese Option in Betracht ziehen. Wenn möglich, verkaufen Sie Ihr Auto an einen privaten Käufer, der tendenziell einen höheren Preis erzielt als der Handel beim Händler. Bei einem guten Verkaufspreis haben Sie möglicherweise einen überschaubaren Schuldenbetrag.

Tritt vorsichtig mit Trade-Ins ein

Wenn Sie sich entscheiden, mit Ihrem Auto zu handeln, beachten Sie, dass dadurch kein negatives Eigenkapital beseitigt wird - es wird in die monatliche Zahlung für Ihr neues Darlehen übernommen. Dies bedeutet, dass Sie am Ende noch mehr Schulden aufnehmen können. "Es ist wahrscheinlicher, dass Sie am Ende ständig über das negative Eigenkapital rollen", sagt Chris Kukla, Executive Vice President des Center for Responsible Lending.

Wenn Sie jedoch sorgfältig rechnen, können Sie einen intelligenten Schritt machen. Suchen Sie nach Autos mit Cash-Back-Rabatten, die Ihnen dabei helfen können, so nahe wie möglich an die Panne zu kommen. Wenn Sie also 3.000 Dollar auf dem Kopf stehend haben, aber ein Auto mit einem 3.000 Dollar-Cash-Back-Angebot finden, gleichen Sie Ihr negatives Eigenkapital aus.

Seien Sie sich jedoch bewusst, dass unangemeldete Autos möglicherweise schneller an Wert verlieren, „damit Sie sich trotzdem unter Wasser befinden“, warnt Kukla. Suchen Sie vor allem nach einem günstigeren Gebrauchtfahrzeug und halten Sie die Laufzeit Ihres Darlehens nicht länger als 60 Monate.

Problem Schulden

Es ist frustrierend zu wissen, dass Sie mehr schulden als Ihr Auto wert ist. Denken Sie daran, dass Sie es einfach "durchfahren" können.Wenn Ihr Autokredit jedoch zu einer Problemschuld wird, müssen Sie möglicherweise Ihre Finanzen genauer betrachten. Überlegen Sie, wie Sie schnell Geld verdienen oder mit einem Kreditberater zusammenarbeiten können. Wenn Sie sich Sorgen wegen fehlender Kfz-Zahlungen machen, schauen Sie in unseren Leitfaden zur Vermeidung von Wiederbeschaffung.

Nicole Arata ist Autorin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].