Was ist die Lebensversicherung?

• Level-Premium-Laufzeit ist die häufigste Art der Risikolebensversicherung. Wenn Sie es haben, zahlen Sie jedes Jahr dieselbe Prämie und Ihre Begünstigten erhalten die garantierte Todesfallleistung, wenn Sie verstorben sind. Nach Angaben des Insurance Information Institute sind 20-Jahres-Policys am beliebtesten.
• Jährliche verlängerbare Laufzeit ist wie der Name schon sagt: Sie können jedes Jahr erneuern, aber Ihre Prämie könnte steigen. In Ihrer Richtlinie werden die möglichen Erhöhungen aufgeführt. Es ist für Menschen, die eine sehr kurze Lebensversicherung haben. In der Regel sparen Sie Geld, indem Sie eine Rate mit einer Laufzeitbegrenzung festlegen.
• Lebenszeit verringern Policen haben einen mit der Zeit sinkenden Sterbegeld bei gleich hohen Prämien. Menschen können sich für diese Art von Politik entscheiden, wenn sie eine bestimmte Schuld, wie eine Hypothek, abdecken möchten.
• Laufzeit der Prämie gewährt eine Prämie für Personen, die nicht innerhalb der Frist sterben. Es ist für Kunden gedacht, denen die Idee, eine Lebensversicherung zu bezahlen, die ohne Auszahlung auslaufen könnte, nicht gefällt. Aufgrund der Rückerstattungsfunktion kostet es mehr als eine vergleichbare reguläre Lebensversicherung.

Warum eine Lebensversicherung für Sie geeignet sein könnte

Wenn andere Personen, z. B. ein Ehepartner oder kleine Kinder, von Ihrem Einkommen abhängig sind und Sie nicht viel Geld gesperrt haben, benötigen Sie wahrscheinlich eine Lebensversicherung.

Die Risikolebensversicherung deckt Ihr Sterberisiko in jenen Jahren ab, in denen Ihre Angehörigen Ihre Unterstützung benötigen. Ihre Familie könnte das Todesfallkapital nutzen, um Schulden abzuzahlen, die täglichen Ausgaben zu finanzieren und für die Schulbildung Ihrer Kinder zu sparen.

Das Laufzeitende passt wahrscheinlich besser zu Ihnen als die dauerhafte Lebensversicherung, wenn:

• Sie haben keine Angehörigen, die für den Rest Ihres Lebens und darüber hinaus finanzielle Unterstützung benötigen, wie beispielsweise ein Kind mit besonderen Bedürfnissen.
• Sie planen nicht, eine Lebensversicherung zu verwenden, um ein Erbe für Familienmitglieder oder Wohltätigkeitsorganisationen zu hinterlassen.
• Sie erwarten nicht, mit einem Nachlass zu sterben, der Ihre Erben mit einer Erbschaftsteuer belasten würde. (Im Jahr 2015 gelten die Erbschaftssteuern des Bundes nur für Güter in Höhe von 5,43 Mio. USD pro Person und 10,86 Mio. USD pro Ehepaar. Die Werte ändern sich jedes Jahr in Abhängigkeit von der Inflationsrate.)

Für die meisten Käufer von Lebensversicherungen ist das Laufzeitgeschäft die beste Option, sagt der zertifizierte Finanzplaner Andy Tilp, Präsident von Trillium Valley Financial Planning in der Nähe von Portland, Oregon.

„Für die überwiegende Mehrheit der Situationen ist eine Laufzeitpolitik von 10 bis 30 Jahren auf Ebene der Prämien ausreichend“, sagt er. "Term Policies bieten die maximale Deckung für den geringsten Geldbetrag."

Die Kosten der Laufzeitversicherung

Die Erschwinglichkeit von Term-Life-Insurance-Angeboten ist ein großer Vorteil gegenüber der dauerhaften Lebensversicherung.

"Wenn Sie jung und gesund sind, sollten Sie wirklich niedrige Preise erhalten", sagt Johanna Fox Turner, diplomierte Wirtschaftsprüferin und Partnerin von Milestones Financial Planning in Mayfield, Kentucky.

Lassen Sie sich in eine teure Politik des gesamten Lebens einreden, wenn Sie das Begriff Leben wirklich brauchen, ist ein großer Fehler, sagt Turner. Aufgrund der hohen Kosten des gesamten Lebens leisten einige Kunden ihre Prämien, indem sie zu wenig Deckung kaufen und ihre Familien anfällig machen.

Die Kosten für das Laufzeitende hängen weitgehend von der Deckung, die Sie kaufen, Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und Ihrem Rauchen ab.

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Investmentmatome untersuchte die Preise für eine 20-jährige Laufzeit von 500.000 US-Dollar und stellte fest, dass ein gesunder 30-jähriger Mann eine für weniger als 250 US-Dollar pro Jahr kaufen kann. Eine gesunde 30-jährige Frau könnte die gleiche Deckung für weniger als 220 US-Dollar pro Jahr kaufen. Einkaufen rundum zahlt sich aus. Der Mann könnte auch 400 und die Frau 350 für dieselbe Deckung zahlen.

Im Gegensatz dazu kann eine gesamte Lebensversicherung von 500.000 USD für einen Mann etwa 5.000 USD pro Jahr und für eine Frau 4.400 USD betragen, basierend auf den von Investmentmatome gefundenen Zinssätzen.

Da neue Versicherungspolicen mit zunehmendem Alter teurer werden, empfiehlt es sich, eine Lebensversicherung zu kaufen, sobald sie benötigt wird. Warten erhöht auch das Risiko, dass Sie einen Gesundheitszustand entwickeln, der die Raten noch weiter erhöht oder die Qualifizierung für die Abdeckung erschwert. Wenn Sie jetzt Tarife festlegen, steigen Ihre Prämien nicht, auch wenn Ihre Gesundheit später leidet.

Mit unserem Tool zur Lebensversicherung vor Ort können Sie die richtige Deckung und die besten Tarife finden.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand .