10 Finanzkonditionen, die jeder Unternehmer wissen sollte

Wenn es um Kredite für kleine Unternehmen und andere Finanzierungsformen geht, ist Wissen wirklich Macht. Es gibt Ihnen die Möglichkeit, verschiedene Darlehen zu vergleichen und kluge Entscheidungen zu treffen, und Sie stärken Ihre Macht, wenn Sie mit den Kreditgebern am Verhandlungstisch sitzen.

Hier sind 10 wesentliche Finanzbegriffe, die Kleinunternehmer verstehen sollten, bevor sie eine Finanzierung suchen:

1. Jährlicher Prozentsatz (APR)

Wenn Sie wissen möchten, was ein Darlehen wirklich jährlich kostet, schauen Sie sich den APR an. Es spiegelt nicht nur den Zinssatz eines Darlehens wider, sondern auch die Kosten für Gebühren und andere Gebühren, die Sie zahlen müssen. Bei der Entscheidung zwischen verschiedenen Kreditangeboten können Kleinunternehmer anhand des effektiven Jahreszinses vergleichen, wie viel jedes Darlehen wirklich kostet.

2. Kreditlinie

Eine Kreditlinie gibt Ihnen die Möglichkeit - aber nicht die Verpflichtung -, bis zu einem bestimmten Betrag Geld aufzunehmen, wann immer Sie es brauchen. Eine Kreditlinie funktioniert mehr wie eine Kreditkarte als ein herkömmlicher Kredit für kleine Unternehmen: Sie können Kredite in Höhe von bis zu einem bestimmten Betrag (so genanntes Kreditlimit) aufnehmen, und Sie zahlen Zinsen nur für das tatsächlich geliehene Geld.

Kreditlinien bieten kleinen Unternehmern einen flexiblen Zugang zu Betriebskapital. Denken Sie jedoch daran, dass sie tendenziell mit einem variablen Zinssatz ausgestattet sind. Dies bedeutet, dass Ihre Zinskosten in Abhängigkeit von den Marktzinsen und anderen Faktoren steigen oder fallen können.

3. Laufzeit Darlehen

Im Gegensatz zu einer Kreditlinie stellt ein Laufzeitkredit eine Einmalzahlung dar, die in regelmäßigen Raten (täglich, wöchentlich oder monatlich) über einen bestimmten Zeitraum oder eine Laufzeit (normalerweise sechs Monate bis fünf Jahre) zurückgezahlt wird. Kleinunternehmer verwenden diese Darlehen in der Regel für Erweiterungskapital (Erwerb von Inventar oder Ausrüstung oder Einstellung von Mitarbeitern).

Diese Art von Unternehmenskredit ist wahrscheinlich für Kleinunternehmer besser geeignet, die genau wissen, wie viel Geld sie in ihr Geschäft investieren müssen, während Kreditlinien besser für unerwartete Ausgaben geeignet sind. Laufzeitkredite sind tendenziell mit einem festen Zinssatz ausgestattet, was bedeutet, dass jede Zahlung bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens den gleichen Betrag enthält.

4. Prime rate

Der Leitzins ist ein von Banken bestimmter Zinssatz, der ihnen hilft, Kreditzinsen für Kredite für kleine Unternehmen, Eigenheimkredite, Kreditkarten und Kreditlinien festzulegen. Der Zinssatz wird von den Banken auf der Grundlage des Federal Funds-Zinssatzes festgelegt. Dabei handelt es sich um den Zinssatz, den die Banken einander für ein Übernachtdarlehen in Rechnung stellen. Der Zinssatz wird von der Federal Reserve festgelegt.

Nach dem Leitzins kann für Kleinunternehmer wichtig sein, da Schwankungen des Leitzinses zu höheren oder niedrigeren Zinskosten für bestehende variabel verzinsliche Darlehen und neue festverzinsliche Darlehen führen können.

5. Eigenkapitalfinanzierung

Dieser Begriff bezieht sich auf die Beschaffung von Geld für Ihr kleines Unternehmen, indem Sie einen Teil Ihres Eigentums an dem Unternehmen verkaufen. Angenommen, Sie besitzen 100% Ihres Unternehmens, und der Wert liegt bei 1 Million US-Dollar. Wenn Sie 20% des Unternehmens an neue Investoren verkaufen, erhalten Sie 200.000 US-Dollar und besitzen nun 80% des Geschäfts.

Kleinunternehmer nutzen die Eigenkapitalfinanzierung in der Regel, wenn sie nicht über genügend Geld verfügen, um das Unternehmen alleine zu entwickeln (wie bei vielen Startups) und sich nicht für ein Bankdarlehen qualifizieren oder lieber keine Schulden aufnehmen. Der Vorteil: Im Gegensatz zu Darlehen, die zurückgezahlt werden müssen, muss die Eigenkapitalfinanzierung nicht zurückgezahlt werden. Sie geben jedoch einen Teil Ihres Unternehmens auf. Wenn das Geschäft erfolgreich ist, ist Ihr eigener Einsatz weniger wert, als wenn Sie zu 100% das Eigentum gehalten hätten.

6. Refinanzierung

Refinanzierung ist die Rückzahlung eines bestehenden Darlehens oder einer bestehenden Hypothek mit einem neuen, um einen besseren Zinssatz oder andere Bedingungen zu erhalten. Zum Beispiel möchte ein Kleinunternehmer mit einer Hypothek von 300.000 USD bei einem effektiven Jahreszins von 10% eine neue Hypothek mit einem effektiven Jahreszins von 6% refinanzieren, um Zinsen zu sparen.

Kleinunternehmer sollten auch die zahlreichen Gebühren abwägen, die normalerweise mit der Refinanzierung verbunden sind, um zu sehen, ob sich die Zinsersparnisse noch lohnen. Da die Konditionen und Tarife je nach Kreditgeber variieren, sollten Sie immer nach dem besten Angebot suchen.

7. Sicherheiten

Dies ist eine Eigenschaft, die ein Kreditnehmer einem Kreditgeber zusagt, um den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls zu schützen. Wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlen kann, kann der Kreditgeber die Immobilie übernehmen.

Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek aufnehmen, um ein Haus zu kaufen, verwenden Sie das Haus als Sicherheit für die Hypothek. Wenn Sie die Hypothek nicht zurückzahlen, kann der Kreditgeber die Verluste mit nach Hause nehmen. Für Kleinunternehmer sind Sicherheiten in der Regel für große Bankdarlehen und gewerbliche Hypotheken erforderlich, während für Darlehen mit geringerer Laufzeit und Kreditlinien dies möglicherweise nicht erforderlich ist.

8. Cashflow

Der Cashflow ist der Gesamtbetrag, der in Ihr kleines Unternehmen fließt und davon ausgeht. Die Verbesserung des Cashflows kann hauptsächlich auf zwei Wegen erreicht werden: Steigerung des Umsatzes oder Senkung Ihrer Kosten.

Für Unternehmen, die eine Finanzierung suchen, ist es von entscheidender Bedeutung, dass mehr Geld in ein Unternehmen fließt, als aus dem Unternehmen zu gehen - ein positiver Cashflow. Ein positiver Cashflow zeigt, dass Sie alle Ihre regulären Ausgaben abdecken können. Wenn Sie den Cashflow vor der Beantragung eines Kredits verbessern, sehen Sie die Kreditgeber wahrscheinlich als Kreditnehmer mit niedrigerem Risiko und bieten bessere Zinssätze und Bedingungen für das Darlehen.

9. Gründungsgebühr

Dies ist eine Vorabgebühr, die Sie möglicherweise zahlen müssen, wenn Sie ein Darlehen für kleine Unternehmen oder eine Hypothek aufnehmen. Bei einem Darlehen für kleine Unternehmen kann die Emissionsgebühr aus dem gesamten Krediterlös entnommen werden. Beispielsweise würde ein Darlehen in Höhe von 20.000 USD mit Ursprungsgebühren in Höhe von 500 USD 19.500 USD einbringen, wenn das Darlehen geschlossen wird.

Bei einer Hypothek kann die Emissionsgebühr als "Punkte" bezeichnet werden, die in Prozent des Darlehensbetrags ausgedrückt wird. Für eine Hypothek von 300.000 USD mit 2 Punkten würden Sie also 6.000 Dollar zahlen. Denken Sie daran, wenn Sie einen Kredit beantragen, da dies die Gesamtkosten erhöht.

10. Fälligkeitsdatum

Das Fälligkeitsdatum ist der Zeitpunkt, zu dem sowohl der Kapitalbetrag als auch die Zinsen für ein Darlehen oder eine Hypothek in voller Höhe fällig sind. Dies ist häufig ein Merkmal bei variabel verzinslichen Darlehen, Kreditlinien oder Hypotheken, die zu Beginn nur mit Zinsrückzahlungszeiten versehen sind, dann eine Schlusszahlung am Ende der Laufzeit.

Zum Beispiel kann ein Geschäftszweig Kredit mit einem Zeitraum von fünf Jahren für reine Zinszahlungen und einem Fälligkeitstermin kommen, an dem der verbleibende Restbetrag vollständig fällig wird. Zu diesem Zeitpunkt können Sie entweder das gesamte Guthaben zurückzahlen, die Schulden refinanzieren, um die Rückzahlung zu erleichtern, die Kreditlinie beim Finanzinstitut verlängern oder die Fälligkeit verlängern.

Weitere Informationen zum Starten und Führen eines Unternehmens finden Sie unter Unser Site Small Business Guide . Kostenlose, personalisierte Antworten auf Fragen zur Gründung und Finanzierung Ihres Unternehmens finden Sie im Kleinunternehmen Abschnitt unserer Website Fragen Sie einen Ratgeber.

Steve Nicastro ist ein Schriftsteller, der sich mit Personal Finance beschäftigt Investmentmatome . Folge ihm auf Twitter @StevenNicastro .

Bild via iStock