11 Dinge, die Sie wissen sollten, bevor Sie Ihre erste Kreditkarte erhalten

5. Wie werden Kreditkartenzinsen berechnet?

Viele Leute glauben, dass das Interesse an Kreditkarten nach dem Fälligkeitsdatum der Zahlung bewertet wird. Wenn Sie Ihr Guthaben jedoch nicht vollständig bezahlen, werden Ihnen im Laufe des Monats Zinsen auf Ihr durchschnittliches tägliches Guthaben berechnet.

Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 1.000 US-Dollar. An Tag 11 der aufgelaufenen Zinsen zahlen Sie 200 $ aus. Dann zahlen Sie am Tag 21 der aufgelaufenen Zinsen weitere $ 350 aus. Ihr durchschnittlicher Tagesguthaben würde 750 $ betragen.

Wenn der jährliche Prozentsatz (APR) der Karte 20% beträgt, beträgt der periodische Zinssatz 0,0548%. Der periodische Zinssatz wird berechnet, indem der APR durch 365 geteilt wird. Multiplizieren Sie Ihren durchschnittlichen täglichen Kontostand mit dem periodischen Zinssatz und der Anzahl der Tage im Monat, um die für den Monat aufgelaufenen Zinsen zu erhalten. In unserem Fall sind dies 12,33 US-Dollar.

Um das Auflaufen von Zinsen zu vermeiden, müssen Sie den neuen Kontostand jeden Monat auf Ihrer Kreditkartenabrechnung bezahlen.Die Mindestzahlung reicht aus, um Sie in gutem Zustand zu halten, aber wenn Sie im Rahmen Ihrer Mittel ausgeben, ist es nicht erforderlich, Zinsen zu zahlen.

Denken Sie daran, wenn Sie einen Vorschuss leisten, müssen Sie möglicherweise einen höheren Zinssatz zahlen, und Sie haben keine Gnadenfrist. Sie müssen möglicherweise auch einen erhöhten Strafzinssatz zahlen, wenn Sie eine verspätete Zahlung leisten oder mehr als Ihr Kreditlimit ausgeben. Diese alternativen Tarife finden Sie auf der Website Ihres Kartenherausgebers.

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6. Wie werden Mindestzahlungen festgelegt?

Eine Mindestzahlung ist der kleinste Geldbetrag, den Sie jeden Monat zahlen können, ohne Ihre Zahlungshistorie zu beschädigen und eine Gebühr für verspätete Zahlung zu erheben. Es gibt verschiedene Methoden zur Berechnung der Mindestzahlungen, aber hier sind die beiden wichtigsten:

• Prozentuale Methode: Ihr Aussteller kann Ihre Mindestzahlung basierend auf einem Prozentsatz Ihres Kontostands berechnen. Dies liegt im Allgemeinen zwischen 1% und 3%. Wenn Sie also ein Guthaben von 2.000 USD haben und die Mindestzahlung 2% Ihres Guthabens beträgt, müssen Sie ein Minimum von 40 USD zahlen, um in gutem Zustand zu bleiben.
• Prozentsatz + Zinsen + Gebühren Methode: Ihr Emittent kann auch einen Prozentsatz von dem, was Sie schulden, zuzüglich etwaiger Zinsen und Gebühren übernehmen. Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 1.000 USD und einen Zinssatz von 18%, und Sie zahlen spät. Ihr Emittent berechnet Ihnen möglicherweise eine Mindestzahlung in Höhe von 1% auf Ihr Guthaben (10 USD), Ihre aufgelaufenen Zinsen (14,79 USD) und eine Gebühr für verspätete Zahlungen (35 USD). Ihre Mindestzahlung beträgt in diesem Fall 59,79 USD.

Wenn Ihr Kontostand relativ niedrig ist, müssen Sie möglicherweise eine pauschale Mindestzahlung zahlen, die normalerweise zwischen 25 und 35 USD pro Monat liegt. Wir empfehlen jedoch immer, dass Sie Ihr Guthaben zum Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen.

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7. Wie beeinflussen Kreditkarten Ihren Kredit-Score?

Kreditkarten können Ihren Kredit-Score auf verschiedene Weise beeinflussen. Bevor wir uns mit den Besonderheiten beschäftigen, werfen Sie einen Blick auf die fünf Faktoren, die in Ihrem FICO-Score, dem heute am häufigsten verwendeten Modell der Kreditgeber, berücksichtigt werden:

• Zahlungsverlauf (35%)
• Kreditauslastung (30%)
• Dauer der Kreditwürdigkeit (15%)
• Arten der verwendeten Konten (10%)
• Neue Gutschrift (10%)

Die Verwendung einer Kreditkarte kann sich auf verschiedene Weise positiv oder negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Sie können den wichtigsten Kreditfaktor, die Zahlungshistorie, positiv beeinflussen, indem Sie Ihre Zahlungen zu 100% pünktlich durchführen. Eine verspätete Kreditkartenzahlung wird wahrscheinlich nicht innerhalb weniger Tage gemeldet, kann jedoch den Geschäftsstellen gemeldet werden und Ihre Punktzahl verletzen.

Der zweitwichtigste Faktor für die FICO-Bewertung ist die Kreditauslastung oder der Prozentsatz Ihres Kreditlimits, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verwenden. Wir werden im nächsten Abschnitt besprechen, wie Sie dies berechnen können, aber im Grunde sollten Sie versuchen, Ihr Schuldenstand unterhalb von 30% Ihres Kreditlimits zu halten.

Das Alter Ihrer neuesten und ältesten Konten sowie die durchschnittliche Länge aller Kreditkonten machen Ihre Kreditwürdigkeit aus. Je länger desto besser. Sie können diesen Faktor mit einer Kreditkarte beeinflussen, indem Sie alte Konten offen und aktiv halten. Und natürlich haben Sie etwas Geduld, denn der Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit erfordert Zeit.

Die verwendeten Kreditarten beziehen sich auf die Mischung verschiedener Arten von Kreditkonten, z. B. Studentendarlehen oder Autokredite, oder eine Hypothek. Diversity ist nur einer Art von Konto vorzuziehen, aber dieser Faktor hat einen geringen Einfluss auf Ihren FICO. Daher sollten Sie sich nicht darum bemühen, zinsbedingte Schulden aufzunehmen.

Wenn Sie eine neue Kreditkarte beantragen, kann Ihre Punktzahl einen kleinen Treffer erzielen. Vermeiden Sie es, in kurzer Zeit mehrere Karten zu beantragen, insbesondere wenn Sie Ihr Guthaben nicht lange aufgebaut haben.

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8. So berechnen Sie Ihre Kreditauslastung

Es gibt zwei unterschiedliche Auslastungsgrade, auf die FICO achtet: Ihre Einzelpostenauslastung und die Gesamtauslastung. Die Auslastung von Werbebuchungen ist der Prozentsatz des Limits einer bestimmten Karte, den Sie verwenden. Wenn Sie also eine Kreditkarte mit einem Limit von 5.000 USD haben und Ihr aktuelles Guthaben 1.000 USD beträgt, haben Sie einen Auslastungsanteil von 20% für diese Karte.

Aggregierte Auslastung ist die Gesamtauslastung aller Ihrer Karten. Angenommen, Sie haben drei Kreditkarten:

• Karte A hat ein Limit von $ 500 und ein Guthaben von $ 120
• Karte B hat ein Limit von 3.000 $ und ein Guthaben von 200 $
• Karte C hat ein Limit von 1.000 USD und ein Guthaben von 800 USD

Ihre Gesamtauslastung liegt bei knapp 25%, was innerhalb der akzeptablen Grenzen liegt.

Sowohl der Einzelposten- als auch der Gesamtnutzungsgrad sind wichtig, wenn es um Ihren FICO-Score geht. Halten Sie beides stets unter 30%, um Ihre Gutschrift günstig zu beeinflussen.

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9. Woher kommen Belohnungen?

Viele Kreditkarten bieten für Ihre Einkäufe Geld oder Reisen. Diese Prämien stammen aus Interchange-Gebühren oder der Gebühr, die von einer Bank eines Händlers an die Bank eines Kunden gezahlt wird, wenn Sie Ihre Kreditkarte für einen Kauf verwenden. Die Interchange-Gebühren variieren, betragen aber in der Regel 2% oder mehr, was ausreicht, um die Prämiensätze für wettbewerbsfähige Prämienkarten zu decken.

Einige Kreditkarten haben bei bestimmten Einkäufen eine Prämie von 5% oder 6%. Diese sind jedoch in der Regel auf einen bestimmten monatlichen, vierteljährlichen oder jährlichen Dollarbetrag begrenzt.Wenn Ihre Belohnungen im Vergleich zu den üblichen Interchange-Gebühren ein bisschen zu gut erscheinen, um wahr zu sein, überprüfen Sie Ihre Leistungserklärung auf Details zu den Ausgabenlimits.

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10. Was ist ein EMV-Chip, warum ist er wichtig - und wann nicht

Ein EMV-Chip ist ein kleiner Mikrochip, der in Ihre Kreditkarte eingebettet ist und zur Verhinderung von Betrug beiträgt, indem bei jeder Verwendung der Karte ein einmaliger Code generiert wird. Dies kann verhindern, dass gestohlene Transaktionsdaten für betrügerische Käufe verwendet werden. Herkömmliche Karten hingegen speichern nur unveränderte Daten auf einem Magnetstreifen. Der EMV-Chip kommt jedoch nur ins Spiel, wenn die Karte physisch für eine Transaktion verwendet wird - beispielsweise für einen Kauf in einem Geschäft. Käufe, die über das Telefon oder online getätigt werden, betreffen den Chip nicht.

EMV-Chips verfügen über zwei Hauptüberprüfungsmethoden: Chip und Signatur und Chip und PIN. Mit Chip- und Signaturkarten, die in den USA populärer sind, verifizieren Karteninhaber ihre Identität mit einer Signatur (obwohl diese Anforderung in vielen Fällen wegfällt). Mit Chip- und PIN-Karten, die in Europa populärer sind, geben Karteninhaber eine vier- bis sechsstellige Zahl ein. (Viele Händler in Übersee akzeptieren keine Karten, die nur Magnetstreifen enthalten. Stellen Sie daher sicher, dass Sie bei Reisen im Ausland eine Chipkarte mit sich führen.)

Die im Oktober 2015 in Kraft getretenen Vorschriften verschieben die Haftung für betrügerische Kreditkartentransaktionen auf Banken, die keine EMV-Karten ausstellen, und Händler, die keine EMV-fähigen Kartenterminals haben. Trotzdem ist es ziemlich üblich, dass Sie den Magnetstreifen Ihrer Karte streichen müssen, anstatt den Chip einzulegen, wenn Sie einen Kauf tätigen.

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11. Welche Gebühren können erhoben werden?

Es gibt eine Vielzahl potenzieller Kreditkartengebühren, die Sie möglicherweise zahlen müssen, aber viele davon lassen sich leicht vermeiden. Hier sind die häufigsten Gebühren:

Jahresgebühr: Jährliche Gebühren werden häufig auf hochwertigen Belohnungskarten sowie auf Karten für Verbraucher mit höherem Risiko und niedrigerer Kreditwürdigkeit erhoben. Sie können dies vermeiden, indem Sie eine Karte ohne Jahresgebühr erhalten. Wenn Ihre Ausgaben jedoch hoch genug sind, können Sie mit einer Gebührenkarte höhere Belohnungen erzielen.

Balance Transfergebühr: Wird berechnet, wenn Sie ein Guthaben von einer Karte auf eine andere verschieben, normalerweise 3% bis 4%. Die Guthabenübernahme erfolgt in der Regel von Personen mit Kreditkartenschulden, die ein Guthabenübertragungsangebot mit einem einführenden effektiven Jahreszins von 0% gefunden haben. Sie sollten nur eine Überweisungsgebühr zahlen, wenn die Zinsen, die Sie für Ihre derzeitige Karte zahlen würden, höher sind als die Überweisungsgebühr, die Sie zahlen werden. Und wenn Sie sich qualifizieren, gibt es Kreditkarten ohne Überweisungsgebühren.

Auslandsüberweisungsgebühr: Wird bei jedem Einkauf im Ausland in Rechnung gestellt, in der Regel zwischen 3% und 4% Ihres Kaufs. Um diese Gebühr zu vermeiden, können Sie eine Kreditkarte ohne ausländische Transaktionsgebühren erhalten. Wenn Sie jemals ins Ausland reisen, sollten Sie unbedingt eine Karte ohne diese Gebühren und vorzugsweise mit einem EMV-Chip haben.

Gebühr für zu spätes Zahlen: Wird in Rechnung gestellt, wenn Sie bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkartenabrechnung nicht mindestens die Mindestzahlung leisten, normalerweise etwa 35 US-Dollar. Vermeiden Sie dies, indem Sie Ihre Zahlungen immer pünktlich durchführen.

Gebühr über dem Limit: Wird berechnet, wenn Ihr Guthaben Ihr Kreditlimit übersteigt. Sie müssen sich für diese Gebühr gemäß dem Credit CARD Act von 2009 anmelden. Wenn Sie sich entscheiden, diese Gebühr nicht zu akzeptieren, können Ihre Einkäufe bei der Registrierung abgelehnt werden, wenn Sie Ihr Limit überschreiten.

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