Neuer Bericht über den Ruhestand für Absolventen 2015

Hohe Student Debt Student Verschuldung kann für College-Absolventen einen Verlust von 684.474 US-Dollar bedeuten.

Skittish Investors Millennials neigen dazu, dem Aktienmarkt zu misstrauen, aber es ist der produktivste Weg, ein Ruhestandsei zu bauen. Neue Absolventen werden nicht in der Lage sein, sich vor 75 zurückzuziehen, so die Studie von Arielle O'Shea

Laut einer neuen Studie von Investmentmatome haben steigende Mieten und die Verschuldung von Studiendarlehen das Rentenalter für Hochschulabsolventen auf 75 Jahre angehoben. Dies ist eine Steigerung gegenüber der letzten Analyse von Investmentmatome, die Daten aus 2012 verwendete und ein durchschnittliches Rentenalter von 73 für die Class of 2013 voraussagte.

Verglichen mit dem derzeitigen durchschnittlichen Rentenalter von 62 Jahren ^[1]Die heutigen Hochschulabsolventen werden 13 Jahre länger arbeiten. Und mit einer durchschnittlichen Lebenserwartung von 84 ^[2]werden sie nur 9 Jahre im Ruhestand verbringen.

Die Forschungen von Investmentmatome basieren auf einem 23-jährigen neuen Absolventen, der das derzeitige mittlere Einstiegsgehalt von 45.478 USD erzielt ^[3].

• Durchschnittliche Schulden für Studiendarlehen: 35.051 USD ^[4]
• Rückzahlungsplan für Studentendarlehen: 10 Jahre
• Durchschnittliche jährliche Darlehenszahlung: 4.239 USD

Zwei Hauptfaktoren beeinträchtigen die Fähigkeit von Millennials, frühzeitig zu sparen, was sie zwingt, länger zu arbeiten.

Zunehmende Verschuldung von Studentendarlehen: Die durchschnittliche Verschuldung von Studentendarlehen beträgt jetzt 35.051 USD, ein Anstieg von mehr als 5.500 USD gegenüber 2012, als es 29.400 USD betrug ^[5]. Dies führt zu größeren monatlichen Darlehenszahlungen für Studenten, die Geld umleiten, das andernfalls auf Altersvorsorgekonten fließen könnte. Der Unterschied bei der monatlichen Zahlung beträgt mehr als 60 USD (heute 353 USD gegenüber 289 USD im Jahr 2012).

"Die Krise bei Studentenkrediten wirkt sich nicht nur auf die unmittelbare Finanzsituation neuer Absolventen aus, sondern verschlechtert auch ihre Altersvorsorge", sagt Kyle Ramsay, Investmentmanager bei Investmentmatome. „Nach unseren Erkenntnissen können höhere Darlehenszahlungen die Notgroschen um 32% reduzieren. Das sind in diesem Szenario fast 700.000 US-Dollar.

"Die zwei wichtigsten Dinge, die Millennials tun können, ist, mehr zu sparen und früh zu sparen", sagt Ramsay. „Zinseszins ist eine starke Kraft, mit der sich ein komfortables Notgroschen bauen kann. Wenn zum Beispiel ein 23-jähriger heute 10.000 US-Dollar bei einer Rendite von 6% investiert, könnte er bis zu seinem 35. Lebensjahr doppelt so viel wert sein und bei 75 Jahren das 20-fache. “

* Wenn Studentendarlehenszahlungen über 10 Jahre mit einer Rendite von 6% investiert wurden, die auf das 75. Lebensjahr angerechnet wird.

Steigende Mieten: Laut Untersuchungen von Zillow sind die Mieten seit 2012 national um 11% gestiegen ^[6].

"Die Absolventen müssen mehr Geld ausgeben", sagt Ramsay. Das bedeutet weniger Einsparungen. "Das bringt sie in eine schwierige Lage, weil sie nicht nur nicht frühzeitig sparen können, sondern auch das Interesse an diesen Ersparnissen verlieren."

Eine Verzögerung des Eigenheimbesitzes verlangsamt auch die Fähigkeit von Millennials, Vermögenswerte zu bauen. Käufer kaufen jetzt im Alter von 33 Jahren ein erstes Haus ^[7].

Wenn Millennials das Geld zum Sparen finden, werden sie allzu wahrscheinlich ihr Geld an der Seitenlinie behalten. Laut Untersuchungen von State Street haben Millennials durchschnittlich 40% ^[8] ihres gesparten Geldes in bar: Scheck- und Sparkonten sowie Termineinlagen wie CDs.

Verpasste Investitionsrenditen - selbst die halbkonservative jährliche Rendite von 6%, die in der Analyse von Investmentmatome verwendet wurde - für diesen Teil ihres Portfolios könnte mehr als 300.000 USD kosten (22% der Altersvorsorge, die sie mit einem besseren Investmentmix hätten erzielen können).

Millennials berichten häufig über ein Misstrauen gegenüber Investitionen und Aktien, zum Teil weil sie so viel Marktturbulenzen durchlebt haben, sagt Daniel Sheehan, zertifizierter Finanzplaner bei Investmentmatomes Ask a Advisor-Plattform. "Darüber hinaus haben viele College-Darlehensschulden und möchten sicher sein, dass sie die finanziellen Mittel haben, um die monatlich fälligen Zahlungen zu leisten, und gleichzeitig ein Leben führen, das sie sich jetzt wünschen", sagt Sheehan.

"Meinem Millennials-Rat, mit dem ich spreche, sollte ich klar machen, dass es in der Geschichte der Investmentmärkte immer Traumata gegeben hat", sagt Sheehan. "Für diejenigen, die klug investieren - indem sie dem Markt Zeit lassen, seine Arbeit durch Zusammenlegung zu erledigen - gibt es keinen besseren Weg, um für ihre Zukunft zu investieren als die Börse."

Millennials haben einen großen Faktor auf ihrer Seite: Zeit, die ihr Geld in den 40 bis 50 Jahren bis zur Pensionierung mit Zinseszinsen wachsen lässt.Um diese Zeit sinnvoll zu nutzen, müssen sie ihre Sparquote von durchschnittlich 6% erhöhen. ^[9] wo es jetzt sitzt Basierend auf den Berechnungen von Investmentmatome machen kleine Steigerungen einen großen Einfluss:

• Ein 23-Jähriger, der heute mit dem Sparen von 10% beginnt, kann fünf Jahre vor dem Renteneintrittsalter sparen und genug arbeiten, um die Arbeit bei 70 zu beenden. Die Einsparung von 4% pro Jahr beläuft sich auf 2.000 USD bei einem Gehalt von 50.000 USD; das sind etwa 165 Dollar pro Monat.
• Wenn ein 23-jähriger 15% sparen kann, zahlt sich das mit einem Unterschied von 10 Jahren aus, wodurch das Rentenalter auf 65 sinkt.
• Jemand, der es aus dem Park schlägt und 20% oder mehr spart, könnte bereits im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand treten, das durchschnittliche Rentenalter von heute.

Wenn neue Absolventen ihre Karriere beginnen, sollten sie die folgenden Punkte beachten:

Leben zu Hause zahlt sich aus: Ein großer Weg, um zu sparen, ist, nach dem Abschluss zu Hause zu leben. Nach den Berechnungen von Investmentmatome könnten diejenigen, die bis zum Alter von 25 Jahren zu Hause wohnen, mit einem Ruhestand, der fünf Jahre früher kommt, im Alter von 70 Jahren belohnt werden.

Es ist sinnvoll, die Matching-Dollars des Arbeitgebers zu maximieren: Sparer sollten zunächst einen ausreichenden Beitrag zu ihren 401 (k) leisten, um alle Matching-Dollars zu erhalten, die ihr Arbeitgeber anbietet, und dann direkte Beiträge zu einer Roth oder einer traditionellen IRA, die im Allgemeinen niedrigere Kosten und ein breiteres Spektrum an Mitteln aufweist Anlagemöglichkeiten. (Hier ist Investmentmatomes Liste der besten IRA-Kontoanbieter.) Wenn sie die IRA ausschöpfen können, sollten sie wieder 401 (k) Beiträge leisten, bis das Jahreslimit erreicht ist.

Eine angemessene Vermögensallokation ist der Schlüssel: Investmentmatome empfiehlt einen Notfallfonds für den Lebensunterhalt von drei bis sechs Monaten. Sobald dieser Fonds eingerichtet ist, bietet ein Anlageportfolio mit 40% Cash nicht die Rendite, die die meisten Menschen in dieser Altersgruppe benötigen, um ihre Pensionsziele zu erreichen. Und wenn der Ruhestand weit weg ist, können neue Absolventen das Auf und Ab der Aktienmärkte tolerieren. Die meisten Experten vermuten, dass ein 23-jähriger 80% bis 90% der Pensionsfonds in ein gut diversifiziertes Aktienportfolio investiert.

Hilfe ist verfügbar: Viele Menschen würden von der Zusammenarbeit mit einem Finanzberater profitieren, um einen Sparplan für den Ruhestand zu entwickeln; Diese Option ist jedoch nicht im Budget vieler Millennials enthalten. Verbraucher können jederzeit ihre eigenen Portfolios verwalten und Verwaltungsgebühren vermeiden. Für diejenigen, die einen pragmatischeren Ansatz wünschen, sind Robo-Berater eine kostengünstige Möglichkeit, professionelles Investmentmanagement zu erhalten. Diese Services verwalten Anlegerportfolios durch Computeralgorithmen zu einem Bruchteil dessen, was ein Finanzberater verlangen könnte.

Die Berechnungen von Investmentmatome basieren auf einem 23-jährigen neuen Hochschulabsolvent, der das mittlere Einstiegsgehalt von 45.478 USD pro Jahr und einen Schuldenkredit von 35.051 USD erwirtschaftete.

Seit 2012 sind die Mietsteigerungen auf nationaler Ebene im Durchschnitt um 11% gestiegen.

Berechnungen gehen von einer konservativen Rendite von 6% und einer Sparquote von 6% aus (der derzeitige Median für Millennials).

Berechnungen gehen auch davon aus, dass ein Arbeitgeber 401 (k) von 50% bis zu 6% und 3% jährliche Lohnerhöhungen erzielt werden, um Inflation und Gehaltswachstum zu berücksichtigen.

Es wird angenommen, dass der für den Ruhestand erforderliche Betrag 80% des letzten Arbeitseinkommens abzüglich des Einkommens aus der sozialen Sicherheit bei einer Lebenserwartung von 84 beträgt. abzüglich des projizierten Sozialversicherungseinkommens von 33.482 USD, was im ersten Jahr der Pensionierung einen Jahreseinkommen von 135.728 USD zur Folge hatte. Unter Berücksichtigung des Sozialversicherungseinkommens, das in den neun Jahren der Pensionierung ansteigt, benötigen Sie ein Nestei von 1,189 Millionen US-Dollar.

[1] Laut einer Gallup-Umfrage aus dem Jahr 2014 geben US-amerikanische Rentner an, im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand getreten zu sein. Das beliebteste Alter, um Sozialleistungen zu beantragen, ist 62 Jahre alt, laut einer Analyse der Social Security Administration-Daten des Center for Retirement Research am Boston College.

[2] Das Alter von 84 Jahren ist der Durchschnitt der Lebenserwartung der Sozialversicherungsbehörde für 23-jährige Männer und Frauen (86 Jahre für Frauen, 82 Jahre für Männer).

[3] Der Nationale Verband der Colleges und Arbeitgeber berichtet, dass das mittlere Einstiegsgehalt für die Klasse von 2014 45.478 USD betrug. Die Anfangsgehälter der Klasse 2015 wurden noch nicht veröffentlicht.

[4] Die durchschnittliche Darlehensschuld von Studierenden, die von Studierenden mit Abschluss in der Klasse von 2015 getragen wurde, berechnet von Mark Kantrowitz, Herausgeber von Edvisors.com.

[5] Nach Angaben des Institute for College Access & Success absolvierten Studenten der Klasse 2012 durchschnittlich 29.400 USD an Darlehensschulden pro Kreditnehmer.

[6] Zillow-Daten zeigen, dass die Mietpreise zwischen Januar 2012, als die Preise durchschnittlich 1.227 $ betrugen, und März 2015, als die Preise 1.362 $ erreichten, national um 11% gestiegen sind.

[7] Nach einer Zillow-Analyse im August 2015 liegt der durchschnittliche Erstkäufer bei 33 Haushalten.

[8] Eine im Mai 2014 veröffentlichte Umfrage von State Street ergab, dass Millennials 40% ihrer investierbaren Vermögenswerte in Barmittel investieren.

[9] In der Studie zur Rentenausgaben- und Einsparungsstudie 2015 von T. Rowe Price berichteten Jahrtausende von Arbeitnehmern, die erwarteten, einen Beitrag zu ihrem 401 (k) -Plan zu leisten, eine durchschnittliche Stundungsrate von 6%.

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