Die 3 Dinge, die Sie in der Altersvorsorge steuern können

Von David Shotwell

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Wenn die Märkte „volatil“ sind - ein Euphemismus für mangelhafte Märkte -, sehnen sich die Anleger nach einem Weg, um die Kontrolle zu erlangen und das Gleichgewicht wiederherzustellen. Wir wollen Ordnung schaffen in Chaos und Unsicherheit. Niemand kann die Märkte vorhersagen, aber Finanzplaner können Kunden dabei helfen, sich an einem anderen Ort nach Ruhe umzusehen.

Trotz aller Komplexität kann die Altersvorsorgeplanung in drei grundlegende Variablen unterteilt werden, die Ihnen alle eine gewisse Kontrolle geben:

• Wie viel sparen Sie vor der Pensionierung?
• Wie viel Sie im Ruhestand ausgeben.
• Wie viel Marktrisiko tragen Sie dabei mit.

Hier ist ein Blick auf jede dieser Variablen und wie ihr Verständnis dazu beitragen kann, dass Sie sich besser unter Kontrolle haben:

Wie viel sparen Sie für den Ruhestand?

Der Betrag, den Sie für den Ruhestand sparen, liegt zumindest teilweise in Ihrer Kontrolle. Es kann schwierig sein, aber die Erhöhung des Geldbetrags, den Sie in Ihren Altersvorsorgeplan einbringen, kann die Marktrendite weniger wichtig machen. (Wenn Sie beispielsweise 1.000 Jahre für 10 Jahre bei einer Jahresrendite von 7% investieren, erhalten Sie etwas weniger Geld als bei einer Investition von 1.100 USD für 10 Jahre bei 6%.) Der böse Patch auf dem Markt hat den zusätzlichen Vorteil, dass er sich an einen der offensichtlichsten Ratschläge des Marktes hält - niedrig kaufen, teuer verkaufen.

Es ist nicht einfach, in Ihrem Budget Platz zu finden, um Einsparungen zu erzielen. Wenn die Märkte Sie jedoch unruhig machen und Sie einen Weg finden müssen, etwas gegen Ihre emotionale Reaktion zu unternehmen, sollten Sie mehr sparen.

Wie viel Sie nach Ihrer Pensionierung ausgeben

Die Kehrseite dessen, was Sie für den Ruhestand sparen, müssen Sie im Ruhestand ausgeben. Wir verbringen viel Zeit mit Kunden, die kurz vor dem Ruhestand sind, und versuchen zu quantifizieren, wie viel sie benötigen, um ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten - und da wir nie wissen, wie lange jemand leben wird oder welche Wendungen er auf dem Weg erleben kann, ist dies der Fall unmöglich, sicher zu sein. Es gibt jedoch einige Dinge, die wir tun können, bevor wir in Rente gehen, um zukünftige Ausgaben zu kontrollieren und den Schwerpunkt auf die Rendite unseres Portfolios und die unvorhersehbaren Märkte zu legen.

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Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek abbezahlen, werden Ihre Kosten im Ruhestand gesenkt. Dies ist oft nicht der beste Schritt auf dem Papier. Das zusätzliche Geld, das Sie für die Auszahlung Ihres Eigenheims einsetzen, ist Geld, das Sie nicht in den Markt investieren können. Wenn die Hausverschuldung keinen hohen Zinssatz hat, handeln Sie mit einer potenziell höheren, aber variablen Verzinsung dieser Mittel für eine geringere garantierte Verzinsung. Die psychologische Belohnung des gleichzeitigen Abbaus von Schulden und des bewusst reduzierten Vertrauens in einen volatilen Markt kann jedoch einen Kompromiss wert sein.

Vielleicht ist der beste Weg, die Altersvorsorge zu kontrollieren, flexibel zu sein wann Sie werden sich zurückziehen. In einigen Situationen liegt dies offensichtlich außerhalb Ihrer Kontrolle. Aber für die meisten von uns ist unsere Arbeit unser größtes Kapital. Wenn es sich bei Ihrem Job um eine Vorzugsaktie handelte und Sie pro Jahr 50.000 Dollar Dividende davon verdient hätten, wäre diese Aktie etwa 1 Million Dollar wert. Die meisten von uns würden eine solche Investition nur langsam aufgeben.

In dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen, wechseln Sie von Ihrem Beitrag zu Ihrem Portfolio, um sich für den Rest Ihres Lebens zumindest für einen Teil Ihres Einkommens darauf zu verlassen. Ein Jahr kann den langfristigen Erfolg Ihres Plans erheblich verändern.

Ich würde niemals wollen, dass Kunden, die bei ihrer Arbeit miserabel sind, eine Minute länger als nötig auf der Uhr bleiben. Wenn Sie jedoch mit Bedenken hinsichtlich des Marktes und dessen Auswirkungen auf Ihren Ruhestand zu kämpfen haben, sollten Sie dies berücksichtigen.

Wie viel Risiko möchten Sie eingehen?

Schließlich können Sie steuern, wie viel Risiko Sie mit Ihren Investitionen eingehen. Diese Variable bindet die beiden anderen aneinander: Im Laufe der Zeit sollte ein höheres Risiko zu höheren Erträgen führen. Das bedeutet, dass Sie in der Lage sein sollten, weniger zu sparen, da höhere Renditen Ihr Portfolio vergrößern - oder Sie sollten in der Zukunft mehr ausgeben können. Es ist jedoch dasselbe Risiko, das uns dazu bringt, jedes Mal, wenn der Markt einbricht, unsere Hände zu ringen und uns Sorgen zu machen. Für einige von uns ist der bessere Ansatz, weniger Risiko einzugehen und mehr zu sparen und weniger auszugeben.

Wir können die Märkte nicht kontrollieren, aber wir können unser Engagement in den Märkten kontrollieren. Wenn die Volatilität nicht für Sie ist, sollten Sie die Risiken, die Sie eingehen, in Betracht ziehen und einen Plan aufstellen, um in Zukunft konservativer zu werden. Denken Sie jedoch daran, dass der Wechsel von Aktien zu etwas "Sicherem" inmitten eines miesen Marktes das Gleiche ist, wie Sie Ihre Verluste dauerhaft machen. Sprechen Sie mit einem Berater darüber, wie Sie mit der Zeit konservativer werden können, da sich die Märkte verbessern oder Sie hinzufügen neue Mittel in Ihr Portfolio.

Wir können unsere Reaktion kontrollieren, wenn sich die Märkte schlecht verhalten. Am besten lenken Sie diese Reaktion ab, um einen bewussten Ansatz zu verfolgen, Ihre Prioritäten zu berücksichtigen - weniger auszugeben, mehr zu sparen und in Zukunft weniger Risiko einzugehen - und sich auf die Elemente Ihres Finanzlebens zu konzentrieren, die Sie steuern können.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.

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