3 Schlüsselkonzepte für Erstkäufer: Underwriting, Dokumentation und Kosten, die keine Hypotheken sind

Bei unserer ersten Hausbesitzer-Serie haben wir uns mit einer Gruppe von Hypothekenbankern und Branchenexperten zusammengesetzt, um die häufigsten Dinge zu besprechen, die die Leute auf die Beine stellen.

1. Underwriting - was bedeutet das?

Underwriting ist der Entscheidungsprozess, dem sich Hypothekenbanken unterziehen, wenn sie entscheiden, wem sie Geld leihen. Sie müssen die Frage beantworten, ob Sie ein gutes Kreditrisiko haben.

Scott K. Stucky, COO von DocuTech, einem nationalen Anbieter von Hypotheken-Compliance-Software:

„Die drei Faktoren, die die Kreditgeber bewerten, sind:

1. Zahlungsfähigkeit;
2. Zahlungsbereitschaft; und
3. Qualität der Sicherheiten "

SieZahlungsfähigkeit wird durch Ihre Debt-to-Income-Ratio (DTI) und die Stabilität Ihres Einkommens bestimmt. Je nachdem, welches Darlehensprogramm Sie wählen, gibt es bestimmte Richtlinien, wie hoch diese Quote sein kann.

IhreZahlungsbereitschaft wird durch Ihre Kreditwürdigkeit und Kredithistorie bestimmt.

Und dasQualität der Sicherheiten hängt vom geschätzten Wert des Hauses ab, das Sie kaufen möchten.

2. Dokumentation - warum fragen sie nach so vielen Papieren?

Jay Dacey von Metropolitan Financial Mortgage sagt „Erstmalige Käufer von Eigenheimen sind oft frustriert, wenn sie nach Unterlagen gefragt werden. Nicht sein Banken stehen vor großen Rückkaufsanträgen für schlecht dokumentierte Kredite, die vor der Finanzkrise ausgegeben wurden. Diese sind teuer und frisch im Verstand. Wir bezahlen gewissermaßen für die Sünden der Vergangenheit. Banken verlangen von Kreditnehmern häufig, dass sie die letzten Bareinlagen auf ihrem Konto verbuchen.

Die erweiterte Dokumentation soll zwei Szenarien verhindern: Sicherstellen, dass der Kreditnehmer keine zusätzlichen Verbindlichkeiten für die Anzahlung eingeht und dass keine Beiträge von interessierten Parteien vorliegen. “

3. Steuern, Hypothekenversicherung und Hausbesitzerversicherung - Warum gibt es so viele andere Kosten?

„Oft vergessen die Menschen, Steuern, Hausratversicherungen und private Hypothekenversicherungen zu berücksichtigen. Sie sind enttäuscht, als sie herausfanden, dass ihr Geld nicht so weit geht, wie sie gedacht haben, sobald sie diese zusätzlichen Kosten verbuchen. " sagt David Vandewater, ein Kreditsachbearbeiter bei Residential Home Funding.

Grundsteuern und Hausbesitzer Versicherungen sind Teil der Kosten für den Eigenheimbesitz. Menschen, die weniger als 20% des Wertes des Eigenheims als Anzahlung zahlen, werden mit Hypothekenversicherungsgebühren belastet, während sie daran arbeiten, ihr Eigenheim zu erhöhen.

Endgültige Ratschläge

Michael Mullin von First Priority Financial sagt: Im Internet gibt es viele falsche Informationen. Es ist oft schwierig, zwischen Werbung und Informationen zu unterscheiden. Wenn Sie einen Hypothekengeber prüfen, sollten Sie einige spezifische Dinge beachten:

1. Haben sie spezifische Fragen zu Ihren Antworten?
2. Fragen Sie Sie nach Ihren Zielen und Zielen? Oder sind sie nur "Order-Nehmer"
3. Reagieren sie auf Ihre Bedürfnisse und bieten Vorschläge, die auf Ihre Situation zugeschnitten sind?

Susan McKelvey von Radius Financial fügt hinzu: Kreditnehmer sollten unbedingt die Zusammenarbeit mit einem lokalen Kreditgeber in Betracht ziehen, der ein starkes Interesse an der Gemeinschaft hat und dessen Erfolg davon abhängt, vertrauenswürdigen und zuverlässigen Service anzubieten. “

Herman Chan fügt die Immobilienpersönlichkeit hinzu: „Glauben Sie nicht alles, was Sie im Internet sehen - die Hälfte davon ist falsch oder veraltet. Milllenials wollen alle Recherchen online selbst durchführen, aber es geht immer noch darum, wen Sie kennen. Arbeiten Sie mit einem eingesteckten Vollzeit-Immobilienmakler zusammen. ”

Merken:Immer Bei der Suche nach einem Hypothekengeber sollten Sie sich umsehen - auch wenn Sie eine Überweisung erhalten. Holen Sie sich wenigstensdrei Zitate. Eine Studie von Zillow zeigt, dass Menschen ein Viertel der Zeit damit verbringen, Hypotheken zu recherchieren, verglichen mit dem, was sie für Autokäufe suchen, obwohl Hypotheken im Durchschnitt fünfmal so groß sind wie Autos.