3 Optionen zum Speichern für die Schulausbildung Ihres Kindes

Von Mike Eklund

Erfahren Sie mehr über Mike auf unserer Website Fragen Sie einen Berater

Für das Schuljahr 2015-2016 betrugen die College-Kosten, einschließlich Studiengebühren, Gebühren, Unterkunft und Verpflegung, durchschnittlich rund 20.000 USD pro Jahr für eine öffentliche vierjährige Universität (in-State) und rund 44.000 USD für private vierjährige Schulen das College Board. In einigen Fällen kosten elitäre Privatschulen mehr als 60.000 US-Dollar pro Jahr (einschließlich Unterkunft, Verpflegung und sonstige Gebühren).

Wenn Sie vorhaben, vier Jahre College zu bezahlen, summiert sich das schnell. Glücklicherweise gibt es verschiedene Möglichkeiten, für das College zu sparen. Hier sind die Vor- und Nachteile von drei beliebten College-Sparoptionen. Das Richtige für Ihre Familie hängt von Ihrer Situation ab.

Roth IRA

Ein Roth IRA ist ein steuerlich begünstigtes Rentenkonto. Mit einem Roth legen Sie Geld nach Steuern ein und es wächst steuerfrei. Ihre Beiträge sind nicht abzugsfähig und qualifizierte Ausschüttungen nach dem Alter von 59 ½ Jahren sind steuerfrei. Vor dem Alter von 59½ Jahren können Sie die Beiträge auch steuerfrei abheben. Wenn Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren Einnahmen abheben, müssen Sie eine Geldstrafe von 10% zahlen, außer in besonderen Fällen.

Eine Roth IRA ist zwar als Altersvorsorgeeinrichtung gedacht, kann aber auch für College-Ersparnisse verwendet werden, da Beiträge steuer- und strafungsfrei vom College abgezogen werden können. Im Vergleich zu anderen College-Sparoptionen ist diese Flexibilität für viele Familien eine ausgezeichnete Wahl.

Pros

• Sie können für das College und den Ruhestand sparen.
• Beiträge können jederzeit steuer- und strafungsfrei eingezogen werden.
• IRA-Mittel werden nicht in die Berechnung der finanziellen Hilfe einbezogen, wodurch die Förderfähigkeit der Schüler für Ihre Studenten verbessert wird.

Cons

• Einnahmen, die vor dem Alter von 59 ½ Jahren abgezogen wurden, können als Einkommen besteuert werden und werden mit einer Strafe von 10% belegt.
• Es gibt Einkommensgrenzen für die Anspruchsberechtigung (Hochverdiener können jedoch möglicherweise eine Roth-IRA über eine Backdoor-Strategie finanzieren).

529 College-Sparplan

Diese steuerlich begünstigten Pläne werden von den Bundesstaaten angeboten und sollen Familien dabei helfen, zukünftige College-Kosten zu sparen. Investitionen werden steuerbegünstigt, und Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Bildungskosten verwendet werden. Alle Bundesstaaten bieten Pläne an, und Sie können in jedem beliebigen Staat investieren. Wenn Ihr einziges Ziel es ist, für das College zu sparen, sind 529 Pläne ein großartiges Werkzeug. Sie haben ausgezeichnete Steuervorteile, aber es fehlt ihnen die Flexibilität einiger anderer Optionen, wenn das Geld nicht für das College verwendet wird.

Pros

• Das Ergebnis wächst steuerfrei.
• Auszahlungen sind steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Schulungskosten verwendet werden.
• Einige Staaten bieten einen staatlichen Steuerabzug für Beiträge an.
• Sie können die Empfänger in der Zukunft ändern, wenn keine Mittel benötigt werden.

Cons

• Einnahmen, die aus nicht qualifizierten Bildungsausgaben abgezogen werden, unterliegen einer 10% igen Rückzugsstrafe und einer ordentlichen Einkommenssteuer.
• Beiträge, die für nicht qualifizierte Ausbildungsausgaben eingezogen werden, unterliegen der Einkommenssteuer.
• Diese Vermögenswerte werden in die Fähigkeit Ihrer Familie einbezogen, für College-Zwecke zu finanzieren.
• Der Betrag, den Sie jährlich einbringen können, ist begrenzt.

Beachten Sie, dass es auch private College 529-Pläne gibt, die es Eltern ermöglichen, an bestimmten privaten Schulen Studienleistungen vorzubezahlen, wobei zukünftige Studiengebühren zu den heutigen Preisen gesperrt werden. Diese sind jedoch noch weniger flexibel als staatlich geförderte Pläne, da sie schulspezifisch sind.

Steuerpflichtiges Anlagekonto

Dies ist ein reguläres Broker-Konto, das mit Nachsteuergeldern finanziert wird. Die Einnahmen auf dem Konto werden besteuert, aber das Geld kann für alles verwendet werden. (Dies könnte auch Bargeld in der Bank sein, das nicht viel bringt und auch besteuert wird.)

Ein steuerpflichtiges Anlagekonto bietet die größte Flexibilität einer Option in dieser Liste, ist aber aus steuerlicher Sicht am wenigsten wünschenswert. Es gibt jedoch Möglichkeiten, die Kapitalertragssteuer zu beseitigen, indem Vermögenswerte auf Ihr Kind übertragen werden und eine Kombination aus persönlicher Befreiung, Standardabzug und amerikanischer Steuergutschrift (Opportunity Tax Credit) verwendet wird. Dies kann jedoch kompliziert sein, und ich würde empfehlen, mit einem Steuer- oder Finanzfachmann zusammenzuarbeiten, um eine solche Strategie umzusetzen.

Pros

• Flexibilität für die Verwendung von Mitteln für das College oder andere finanzielle Ziele.
• Mögliche steuerliche Vorteile durch die Übertragung geschätzter Vermögenswerte auf Ihr Kind.
• Es gibt keine Beitragsgrenzen.

Cons

• Diese Vermögenswerte werden in die Fähigkeit Ihrer Familie einbezogen, für College-Zwecke zu finanzieren.
• Kapitalgewinne, Dividenden und Zinsen werden jährlich besteuert.

Hilfe erhalten

Diese drei Fahrzeuge sind in der Regel die besten Optionen für College-Ersparnisse, und viele Familien wenden eine Strategie an, die mehr als eine verwendet. Andere Optionen wie Depotkonten oder eine Barwertlebensversicherung sind weniger attraktiv. Ein Depotkonto ist ein Konto, das im Namen des Schülers erstellt wird, wobei eine andere Person als Depotbank zugewiesen ist. Die Mittel müssen zu Gunsten des Kindes ausgegeben werden und erst bei Erreichen eines bestimmten Alters zum Die Barwert-Lebensversicherung beinhaltet eine Anlagekomponente, die Eltern möglicherweise für das College nutzen können. Hohe Gebühren und begrenzte Investitionsmöglichkeiten machen dies jedoch zu einer schlechten Wahl für die College-Finanzierung. In beiden Fällen mangelt es diesen Trägern an Flexibilität, und da die Vermögenswerte in die Berechnung der Finanzhilfe einbezogen werden, können sie die Höhe der Hilfe, die ein Student erhält, reduzieren.

Erwägen Sie die Zusammenarbeit mit einem kostenpflichtigen Finanzplaner, der auf Hochschulplanung spezialisiert ist, um bei der Entscheidung zu helfen, was für Ihre Familie am sinnvollsten ist.Es ist wichtig, dass Sie durch das Sparen für das College Ihre anderen finanziellen Ziele - insbesondere Ihre Altersvorsorgepläne - nicht behindern. Während Ihr Kind einen Kredit für das College aufnehmen kann, können Sie dies nicht für den Ruhestand tun. Durch die Entwicklung einer College-Sparstrategie als Teil Ihres langfristigen Finanzplans können Sie feststellen, wie viel Sie sparen können, während Sie gleichzeitig Ihre persönlichen und finanziellen Ziele erreichen.

Mike Eklund ist ein Finanzplaner bei Finanzielle Symmetrie in Raleigh, North Carolina. Eine Zusammenfassung dieses Blogs ist auch als Podcast auf der Website von Financial Symmetry verfügbar.