Sie sollten Ihre 401 (k) ausmisten, richtig? Nicht so schnell

Sind Sie auf dem richtigen Weg, um sich zurückzuziehen?

1. Ziele für den Ruhestand

Sie werden zwar dankbar sein für das, was Sie jetzt sparen, wenn der Zeitpunkt der Pensionierung gekommen ist, aber es ist wichtig, an das große Ganze zu denken: Welche anderen Ziele haben Sie zwischen jetzt und damals?

Kunden fragen regelmäßig, ob sie maximal 401 (k) ausgeben sollten - und manchmal wundern sie sich über die Antwort, sagt Jeff Weber, zertifizierter Finanzplaner und Vermögensberater bei Titus Wealth Management.

"Die meisten Menschen denken, dass es die beste Politik ist, zusätzliches Geld für den Ruhestand beiseite zu legen", sagt er. "Aber wir schauen uns gerne das große Bild an und stellen sicher, dass sie auch in anderen Bereichen abgedeckt sind."

Im Rahmen des Entscheidungsprozesses durchläuft Weber eine Checkliste mit den Kunden:

• Haben Sie hochverzinsliche Kreditkartenschulden? Wenn ja, zahlen Sie das so schnell wie möglich aus.
• Haben Sie eine Notfallkasse mit drei bis sechs Monaten Lebenshaltungskosten aufgebaut?
• Haben Sie eine ausreichende Krankenversicherung?
• Wenn Sie verheiratet sind oder Kinder haben, haben Sie eine angemessene Lebensversicherung?
• Haben Sie eine angemessene Invaliditätsversicherung, wenn Sie wegen einer Verletzung oder eines Leidens sechs Monate oder länger nicht arbeiten?
• Haben Sie einen grundlegenden Willen oder ein etabliertes Vertrauen?
• Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, haben Sie eine Pflegeversicherung?

Im Allgemeinen möchte Weber, dass seine Kunden diese Ziele verfolgen, bevor sie einen Pensionsplan voll ausschöpfen können. Wenn dies nicht der Fall ist, fordert er die Kunden dennoch dazu auf, das Minimum beizutragen, damit der Arbeitgeber einen vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan erhält, sofern dieser angeboten wird. Selbst nach Abschluss der Checkliste möchten die Kunden möglicherweise eine Anzahlung für ein Haus sparen oder eine IRA finanzieren, bevor sie einen Wert von maximal 401 (k) erzielen, sagt Weber. "Es hängt wirklich von den Zielen eines Kunden ab."

(Möchten Sie sehen, wie sich Ihre Beiträge im Ruhestand summieren? Sehen Sie sich unsere Seite 401 (k) -Kalkulator an.)

2. Heute vs. Morgen

Die Altersvorsorge ist ein Balanceakt, Geld für später aufzubewahren und gleichzeitig verfügbar zu halten, um jetzt oder in naher Zukunft etwas zu bezahlen. Warten Sie zu lange, um mit dem Speichern zu beginnen, und Sie müssen später aufholen. Sparen Sie jetzt zu viel, und Sie müssen möglicherweise Ihr Rentenkonto überfallen (was häufig zu einer Steuerstrafe von 10% führt, wenn Sie nicht älter als 59 ½ Jahre sind).

Die Statistiken zum Altersguthaben können deprimierend sein. Eine kürzlich von Ascensus durchgeführte Studie ergab, dass rund die Hälfte der Amerikaner weniger als 5% ihres Einkommens einsparen und nur 35% der Beschäftigten auf dem richtigen Weg sind, um ihre Pensionsziele zu erreichen.

Daher ist es für viele Berater eine kniffelige Reaktion, Menschen dazu zu ermutigen, Einsparungen zu erzielen - und sogar 401 (k) -, sagt Rick Irace, Chief Operating Officer von Ascensus. "Aber das ist nicht für alle realistisch."

Irace sagt, dass er kürzlich daran erinnert wurde, als seine Tochter, die sich am Anfang ihrer Karriere befindet, um Rat gefragt wurde, wie sie zu ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan beitragen sollte.

"Ich wusste, dass sie andere Ziele hatte, und so musste sie das für den Ruhestand zur Verfügung stehende Geld ausgleichen, während sie genug Geld hatte, um Miete, Benzin und alles andere zu bezahlen", sagt Irace. Die Entscheidung? Seine Tochter legt Geld auf einem Regentagskonto beiseite und begann, ihren Ruhestand zu finanzieren, indem sie den Mindestbetrag einbrachte, um das Gesellschaftsspiel zu erfüllen.

Die betriebsübliche Vergünstigung, die bei Unternehmen, die Altersvorsorgepläne anbieten, ziemlich üblich ist, bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz angleichen wird. Während der Betrag variiert, ist es kostenlos für diejenigen, die zu ihren Plänen beitragen.

3. Andere Anlagemöglichkeiten

OK, Sie haben also alle Ihre finanziellen Enten in Ordnung und können 18.500 $ (oder 24.500 $, wenn Sie 50 oder älter sind) zur Seite stellen. Ist es Zeit für ein Maximum? Es gibt andere Optionen, die zu berücksichtigen sind. Die Entscheidung, wo Geld investiert werden muss, das über den Betrag hinausgeht, der erforderlich ist, um das Match-Limit Ihres Unternehmens zu erreichen, hängt in erster Linie mit den Gebühren zusammen.

Wenn die Gebühren in Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan hoch sind, wenden Sie zusätzliches Geld an eine traditionelle oder Roth-IRA an. (Sie sind sich nicht sicher, wie sich Ihre Gebühren zusammensetzen? Schauen Sie sich unseren Gebührenanalysator für 401 (k) unserer Website an.) Das Beitragslimit ist viel niedriger - 5.500 USD pro Jahr oder 6.500 USD für diese 50 oder älter - wenn Sie also darüber hinaus noch Geld übrig haben, können Sie dies tun zurück in die 401 (k).

Bei der Wahl zwischen der traditionellen und der Roth-Variante einer IRA oder 401 (k) ist der Unterschied, wann Sie besteuert werden.In traditionellen Konten werden die Beiträge vor Steuern und Ausschüttungen im Ruhestand besteuert; Bei Roth-Konten werden die Beiträge nach Steuern geleistet, die Ausschüttungen für den Ruhestand sind jedoch steuerfrei. (Erfahren Sie mehr über traditionelle und Roth IRAs.)

Ein weiterer Vorteil beider Arten von IRAs? Diese Konten verfügen in der Regel über ein breiteres Sortiment an Anlagen wie börsengehandelte Fonds. Wenn Sie finanziell an einem Ort sind, an dem Sie eine 401 (k) und eine IRA ausschöpfen können, ohne andere Ziele zu gefährden, tun Sie dies, rät Irace

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Anna-Louise Jackson ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ aljax7.