So investieren Sie Ihre 401 (k)

Nichts ist zentraler für Ihre Altersvorsorge als Ihre 401 (k). Es stellt den größten Teil der meisten Ruhestandseier dar.

Das Geld auf dem Konto zu finden, ist nur ein Schritt. Der zweite Schritt ist die Investition. Dies ist ein Ort, an dem die Menschen in die Trippen kommen: Laut einer Charles-Schwab-Umfrage aus dem Jahr 2014 wünscht sich mehr als die Hälfte der 401 (k) -Planbesitzer, dass es einfacher wäre, die richtigen Investitionen zu wählen.

Was Sie über die Investition Ihres 401 (k) wissen sollten:

Gehen Sie mit Risiken um

Einige Leute denken, dass Investitionen zu riskant sind, aber das Risiko besteht tatsächlich darin, Bargeld zu halten. Das ist richtig: Sie verlieren Geld, wenn Sie nicht investieren Sie Ihr Altersguthaben

Angenommen, Sie haben 10.000 Dollar. Uninvestiert könnte es weniger sein als die Hälfte in 30 Jahren, wenn man die Inflation berücksichtigt. Aber investieren Sie in Ihre 401 (k) mit einer Rendite von 7%, und Sie werden bis zu Ihrem Eintritt in den Ruhestand mehr als 75.000 US-Dollar haben - und das ohne weitere Beiträge. (Sie können unseren 401 (k) Rechner verwenden, um das Rechnen zu erledigen.)

Offensichtlich ist es besser, wenn Sie Ihr Geld für die Arbeit einsetzen. Aber wie?

Die Antwort ist eine sorgfältige Asset Allocation, der Prozess der Entscheidung, wo Ihr Geld angelegt wird. Die Vermögensallokation verteilt das Risiko. Aktien - oft auch als Aktien bezeichnet - sind die riskanteste Art zu investieren. Anleihen und andere festverzinsliche Anlagen sind am wenigsten riskant. So wie Sie Ihre Lebensersparnisse nicht in bar abstellen würden, würden Sie nicht alles auf eine spektakuläre Rendite von einem Start-Börsengang setzen.

Stattdessen möchten Sie eine Straßenkarte, die ein angemessenes Risiko berücksichtigt und Sie auf lange Sicht in die richtige Richtung weist.

Entscheiden Sie, mit welchem ​​Risiko Sie sich wohl fühlen

Anleger, die jahrzehntelang zu retten haben, sollten frühzeitig ein höheres Risiko eingehen und im Zuge des Renteneintritts schrittweise herunterfahren. Als Faustregel können Sie Ihr Alter von 110 Jahren abziehen, um den Prozentsatz Ihres Portfolios zu ermitteln, der in Aktien investiert werden sollte. Der Rest sollte in Anleihen sein.

Natürlich berücksichtigt eine Daumenregel keine anderen Faktoren - nämlich Ihre Risikobereitschaft. „Fragen Sie sich:‚ Wenn der Markt um 50% gefallen wäre, würde ich das aushalten können, wenn ich weiß, dass ich davon ausgehen kann, dass er wieder steigen wird? Oder werde ich einen Fehler machen und verkaufen? “, Sagt David Walters, Finanzplaner der Palisades Hudson Financial Group.

Wenn Sie ein Schiff für den Sprung sind, möchten Sie möglicherweise etwas weniger Risiko eingehen. Wenn Sie für diese Art von Nervenkitzel leben, könnten Sie mehr nehmen. (Risikobereitschaftstests gibt es zuhauf; wir mögen dieses von der Rutgers University.)

Wiegen Sie Ihre Anlagemöglichkeiten

401 (k) s haben tendenziell eine kleine Investitionsauswahl, die von Ihrem Plananbieter und Ihrem Arbeitgeber ausgewählt wird. Sie wählen nicht einzelne Aktien und Anleihen (wow!), Sondern Investmentfonds - idealerweise ETFs oder Indexfonds -, die Ihr Geld zusammen mit dem anderer Anleger zusammenlegen, um kleine Teile vieler verwandter Wertpapiere zu kaufen.

Aktienfonds sind in Kategorien unterteilt. Ihr 401 (k) wird wahrscheinlich mindestens einen Fonds in jeder der folgenden Kategorien anbieten: US-Large-Cap - bezieht sich auf den Wert der Unternehmen in den USA: US-Small-Cap, internationale Schwellenländer und in einigen Plänen Alternativen wie natürliche Ressourcen oder Immobilien. Diversifizieren Sie Ihr Portfolio, indem Sie den Anteil, den Sie Aktien zugewiesen haben, auf diese Fonds aufteilen.

„Sie möchten mehr zu den größten Anlageklassen wie den US-amerikanischen Large Caps und international. Die Small Caps, die natürlichen Ressourcen und die Immobilien in den USA sind nicht die vorherrschenden Anlageklassen. Sie werden also kleinere Anteile davon nehmen “, sagt Walters.

Das könnte bedeuten, 50% Ihrer Aktienzuteilung in einen US-Large-Cap-Fonds zu investieren, 30% in einen internationalen Fonds, 10% in einen US-Small-Cap-Fonds und den Rest auf Kategorien wie aufstrebende Märkte und natürliche Ressourcen.

Die Anleihenauswahl in 401 (k) ist tendenziell noch enger, aber im Allgemeinen wird ein Gesamtanleihenmarktfonds angeboten. Wenn Sie Zugang zu einem internationalen Rentenfonds haben, können Sie ein wenig von Ihren Ersparnissen dort investieren, um global zu diversifizieren.

Sie können auf der Website Ihres Plananbieters oder auf Morningstar.com nach Risikobewertungen für bestimmte Fonds suchen.

" MEHR: Erfahren Sie, wie Sie in Aktien investieren.

Kostenquoten minimieren

Kostenquoten sind die Gebühren, die von Investitionen getragen werden, und sie sind sehr unterschiedlich. Sie werden als Prozentsatz des investierten Betrags berechnet.

In einigen der oben genannten Kategorien bietet Ihr 401 (k) möglicherweise nur eine Auswahl. Wenn Sie jedoch eine Auswahl haben, sollten Sie im Allgemeinen die Option mit den niedrigsten Kosten wählen - häufig einen Indexfonds. Indexfonds investieren, indem sie einen Index wie den S & P 500 nachbilden, so dass sie weniger teuer sind als ein Investmentfonds, der aktiv von einem professionellen Fonds verwaltet wird. Sie werden für diese Person bezahlen, um die Hebel zu ziehen, und dies führt häufig nicht zu einer besseren Rendite.

Selbst kleine Gebührenunterschiede können sich im Laufe der Zeit stark auswirken. Angenommen, Sie haben 100.000 USD bei einer Jahresrendite von 7% investiert: Ein Fonds mit einer Kostenquote von 0,80% könnte Ihre Erträge über 30 Jahre um 70.000 USD mehr steigern als ein Fonds mit einer Kostenquote von 0,40%.

Die Kostenquoten werden auf der Seite jedes Fonds auf der Website Ihres 401 (k) -Plananbieters sowie im Prospekt des Fonds angegeben.

" MEHR:Ihr Leitfaden zu 401 (k) Überschlägen.

Wissen, wann auszulagern

Wenn Sie inzwischen eingeschlafen sind oder vor Angst gelähmt sind, hätten Sie wahrscheinlich etwas mehr Hilfe.Sie haben ein paar Optionen, die alle etwas mehr kosten als ein Heimwerker-Ansatz. Andererseits ist es schwierig, einen Preis auf die Sicherheit zu setzen.

Einer ist ein Zieldatum-Fonds, der in praktisch allen 401 (k) s verfügbar ist. Diese Fonds haben ein Jahr im Namen, das dem Jahr entspricht, in dem Sie in Rente gehen möchten. Wenn Sie 30 sind, können Sie einen Fonds für 2050 auswählen. Sie investieren Ihr gesamtes 401 (k) Geld in diesen Fonds, der für Sie diversifiziert und automatisch weniger Risiko eingeht, wenn Sie sich diesem Jahr nähern.

Eine andere Option, die einem Zielterminfonds möglicherweise überlegen ist, ist ein Robo-Advisor. Diese Services verwalten Ihre Investitionen für Sie, legen Ihre Asset-Allokation fest und passen sich automatisch an. Gegenwärtig gibt es zwei große Robo-Berater, die 401 (k) Pläne verwalten: Blooom, der jeden Plan bei jedem Brokerage verwalten kann, und FutureAdvisor, der nur mit Fidelity-Plänen arbeitet.

Schließlich kann es sich auszahlen, mit einem Finanzberater zu arbeiten, auch wenn es sich nur um ein einmaliges Meeting handelt, um Ihre Ziele und Asset Allocation in Einklang zu bringen.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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