Nr. 401 (k)? Betrachten Sie eine myRA

Die meisten Menschen kämpfen darum, für den Ruhestand zu sparen. Diejenigen, die keinen vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan wie eine 401 (k) - das heißt, die Hälfte aller amerikanischen Arbeitnehmer - haben, haben am meisten zu kämpfen.

Laut einer Umfrage des Employee Benefit Research Institute, einer gemeinnützigen, unparteiischen Organisation aus dem Jahr 2015, geben nur 12% der Arbeitnehmer ohne Altersvorsorge an, sie seien "sehr zuversichtlich", dass sie über ausreichend Geld für einen komfortablen Ruhestand verfügen.

Betreten Sie die myRA: Eine neue Form des Altersvorsorgekontos für Arbeitnehmer ohne 401 (k), die Präsident Obama im Jahr 2014 angekündigt hat.

Möglicherweise denken Sie, dass es bereits ein Konto wie dieses gibt - es wird IRA genannt. Du hast Recht. Stellen Sie sich eine myRA als eine Roth-IRA mit Stützrädern vor: Sie können mit Lohnabzügen sparen, indem Sie pro Bezahlperiode nur 5 Euro einlagern.

Was ist eine myRA?

Der myRA ist für einen einfachen Start konzipiert: Für die Eröffnung des Kontos ist kein Minimum erforderlich, während für die Roth-IRAs ein Minimum von 1.000 USD oder mehr erforderlich ist, um mit dem Investieren zu beginnen.

MyRAs wurden ohne die Möglichkeit einer direkten Einzahlung ins Leben gerufen, wobei Kontoinhaber eine direkte Einzahlung haben müssen und ein Arbeitgeber, der sich bereit erklärt, einen Lohnabzug von Gehaltsschecks auf das Konto einzuleiten. Im November 2015 kündigte das Finanzministerium eine nationale Markteinführung an, die die direkte Einzahlung von Girokonten und Sparkonten sowie Steuererstattungen ermöglichen wird.

Die Steuerstruktur für eine myRA ist genau die einer Roth-IRA: Die Beiträge werden mit Nachsteuer-Dollars geleistet, und Abhebungen vom Konto sind im Ruhestand steuerfrei. Der Kapitalbetrag kann jederzeit ohne Steuer oder Geldstrafe eingezogen werden. Zinsen, die vor dem Alter von 59 ½ Jahren abgezogen wurden, können Steuern und Geldstrafen unterliegen, sofern keine Ausnahme von Roth IRA gilt. (Siehe unseren Beitrag zu den Rücknahmeregeln für Roth IRA.)

Wie bei einer Roth-IRA können Sie den vollen Beitrag von 5.500 USD pro Jahr zu einer myRA leisten, wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen als Joint Filer unter 183.000 USD liegt, oder als Single-Filer 116.000 USD. Dieses Beitragslimit von 5.500 USD gilt für alle IRA-Konten zusammen. Sobald ein myRA-Beitrag in Höhe von 15.000 US-Dollar geleistet wurde, wird er in einen privaten Roth IRA übertragen.

Was ist eine bessere Option: Roth IRA oder myRA?

Roth IRAs bieten Ihnen Zugang zu einem nahezu unbegrenzten Pool an Investitionen. Sie können so viel oder so wenig Risiko eingehen, wie Sie möchten, indem Sie Ihre Vermögensallokation so einrichten, dass sie vollständig in Aktien, vollständig in Anleihen oder - wie die meisten Experten empfehlen - eine Mischung aus beiden Faktoren anlegt. Bei den von Ihnen gewählten Anlagen fallen geringe Gebühren an, sogenannte Kostenquoten, die einen Teil Ihrer Rendite abnehmen. Diese können durch die Anlage in ETFs oder Indexfonds begrenzt werden, anstatt aktiv verwaltete Publikumsfonds.

Mit einer myRA werden Ihre Beiträge in von der US-Regierung gesicherte Anleihen investiert - Ihre Erstinvestition ist also garantiert - und es fallen keine Gebühren an. Der Nachteil: Diese Anleihen bieten eine variable Rendite von derzeit 3,19%. Dies ist erheblich niedriger als die durchschnittliche durchschnittliche Aktienrendite von 7%, die aus einem gut diversifizierten langfristigen Altersportfolio durch eine IRA von Roth stammen könnte.

Die myRA ist für jemanden gedacht, der Sicherheit vor hohen Renditen schätzt oder eine Mindesteinlage für eine Roth IRA nicht erreichen kann. Wenn die anfängliche Einzahlung kein Hindernis darstellt, sollten Sie bedenken, dass ein höheres Risiko langfristig zu einer höheren Rendite führt: 15.000 USD, die über 30 Jahre mit 3,19% investiert werden, werden auf rund 38.000 USD steigen. Wenn Sie dieses Guthaben bei 7% anlegen, würde dies zu einem Betrag von 114.000 US-Dollar führen.

Die Quintessenz

Wenn Sie sich vor IRAs zurückgehalten haben, weil Sie eine Mindesteinlage nicht abdecken können, oder wenn Sie nicht mit Risiken in Verbindung mit Ihrem Altersvorsorgerisiko einverstanden sind, kann Ihnen myRA helfen, ins Spiel zu kommen. Es gibt keine Mindestinvestitionen, Sie verlieren kein Kapital und das Konto verursacht keine Gebühren.

Der wahre Wert eines myRA kann jedoch darin bestehen, dass eine Spargewohnheit sprunghaft beginnt: Beiträge können direkt aus Ihrem Gehaltsscheck entnommen werden - oder aus einer Steuererstattung -, bevor Sie die Möglichkeit haben, dieses Geld anderweitig auszugeben.

Wenn Sie bereits sparen oder bereit sind, ein größeres Risiko einzugehen, ist eine IRA von Roth eine bessere Option. Sie können wiederkehrende Beiträge Ihrer Bank auf das Konto einrichten, die direkten Einlagen einer myRA nachahmen und eine Vermögensallokation auswählen, die Ihre Anlage diversifiziert, um mit der Zeit höhere Erträge zu erzielen.

In jedem Fall ist ein Rentenversicherungsinstrument, das sich wie ein 401 (k) verhält, ein wichtiger Schritt, um Ihre finanziellen Prioritäten und Ziele in Ordnung zu bringen.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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