5 Möglichkeiten, die 10 Jahre vor der Pensionierung zu zählen—

In einer idealen Welt werden die Renteneinsparungsziele durch die 30 Jahre oder mehr Sparer ausgeglichen, die sie erfüllen müssen.

In der realen Welt klopfen jedoch viele Menschen mit wenig Versteck an die Altersgrenze des Ruhestandes: Haushalte mit Mitgliedern im Alter von 56 bis 61 Jahren haben im Durchschnitt nur 17.000 US-Dollar gespart, laut einer Analyse des Economic Policy Institute von 2013 Survey of Consumer Finances.

Wenn Ihnen dieser Betrag bekannt vorkommt, können Sie das nächste Jahrzehnt in eine Ruhestandssammlung verwandeln.

1. Tragen Sie zu einer Roth IRA bei

Beiträge zu einer IRA von Roth werden mit Steuern nach Steuern geleistet, Ausschüttungen im Ruhestand sind jedoch steuerfrei. Dieses Konto wird häufig jungen, einkommensschwachen Arbeitnehmern angeboten. Da Steuern am Frontend gezahlt werden, sperren Sie Ihren aktuellen Steuersatz. Das ist eine gute Sache, wenn Sie erwarten, dass diese Rate im Ruhestand steigt.

In einem späteren Alter befasst sich ein Roth im Rentenarsenal mit einem potenziellen Problem: Höhere Verdiener zahlen möglicherweise mehr für Medicare-Teile B und D, und die Sozialversicherung wird teilweise steuerpflichtig, wenn Ihr Einkommen über einem festgelegten Betrag liegt.

Wenn ein Teil Ihres Alterseinkommens als qualifizierte Ausschüttung von einem Roth kommt, könnten Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen reduzieren, die Sozialversicherungssteuern vermeiden oder senken und die Medicare-Prämien senken, sagt Chris Chen, ein zertifizierter Finanzplaner in Waltham, Massachusetts.

Die Wende: Wenn Sie zu viel verdienen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf einen Roth. Ein Roth IRA-Rechner zeigt Ihnen an, ob Sie qualifiziert sind und wie viel Sie dazu beitragen können.

2. Betrachten Sie ein Gesundheitskonto

Dies kann das einzige Konto sein, das die Roth steuerlich einsetzt: Beiträge zu einem Sparbuch für Krankenversicherung sind steuerlich absetzbar und Ausschüttungen für Arztkosten sind steuerfrei.

Eine HSA muss mit einer hoch absetzbaren Krankenversicherung verbunden sein, die höhere Selbstbehalte, aber niedrigere Prämien hat. Die Idee ist, dass Planinhaber ihre Prämieneinsparungen in eine HSA stecken, die für medizinische Ausgaben verwendet werden kann, bevor dieser höhere Selbstbehalt eingeht.

"Wenn Sie es aufbauen können und ein gutes Gleichgewicht haben, um steuerfrei bezahlen zu können, um Gesundheitsausgaben, Selbstbehalte und Zuzahlungen im Ruhestand zu zahlen, wird es sehr hilfreich sein", sagt Hans Scheil, ein in Cary zertifizierter Finanzplaner, North Carolina.

Nicht genutzte Mittel werden von Jahr zu Jahr übertragen und werden ab dem 65. Lebensjahr im Wesentlichen zu einem Konto für die Altersvorsorge: Sie können Geld für nichtmedizinische Ausgaben abheben, obwohl es als Einkommen besteuert wird.

3. Beginnen Sie mit dem Löschen der Schulden

Ihr Einkommen wird im Ruhestand wahrscheinlich sinken, daher müssen Sie auch die Ausgaben senken. Und während einige Ausgaben von Natur aus sinken können, werden andere etwas Arbeit brauchen.

Die Verzinsung hochverzinslicher Schulden ist eine der besten Möglichkeiten, Ihr Budget zu kürzen. Wenn Ihr Haus in den Ruhestand fällt, tun Sie das jetzt und nicht später. Verwenden Sie dann die Mittel, die Sie durch die geringere Stellfläche frei bekommen, um Schulden abzubauen.

4. Scheuen Sie sich nicht vor dem Risiko

Es ist wahr, dass es ratsam wäre, das Risiko in Ihren Anlagekonten herabzusetzen, die in den Ruhestand führen. Es gibt jedoch einen Unterschied zwischen dem Trimmen und dem vollständigen Entfernen - und zu konservativ zu sein, kann Ihre Ersparnisse schnell verringern.

Ein glückliches Medium, sagt Chen, ist die Aufteilung Ihrer Vermögenswerte. „Haben Sie einen Eimer an Vermögenswerten, die eher konservativ sind, um in der Frühpensionierung eingesetzt zu werden, und einen Eimer, der im letzten Teil weniger konservativ ist.“ Auf diese Weise kann das Geld, das Sie in Ihren Achtzigern benötigen, weiter wachsen.

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5. Denken Sie an Maßnahmen zur Notlösung

Vielleicht haben Sie Ihr Haus bezahlt und können eine umgekehrte Hypothek aufnehmen. Vielleicht möchten Sie Annuitäten untersuchen, die in ihrer einfachsten Form eine Summe Ihrer Ersparnisse in einen Einkommensstrom verwandeln. Oder vielleicht stehen Sie für einen Side-Gig (Uber sagt, dass ein Viertel seiner Fahrer über 50 sind). Was auch immer Sie denken, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um einige Sicherungspläne zu erstellen.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von USA Today veröffentlicht.