7 Dinge, die Sie niemals vor Ihrem Hypothekenmakler verbergen sollten

Nachdem Sie einen Hypothekenantrag eingereicht haben, wird von Ihnen erwartet, dass Sie standardmäßige Finanzdaten wie Einkommen, Steuererklärung, Beschäftigungsverlauf und Bankvermögen dokumentieren. Aber es sind nicht ganz so offensichtliche Dinge, die Sie Ihrem Hypothekenmakler oder Kreditgeber nicht offenlegen, was den Kauf Ihres Eigenheims beeinträchtigen könnte.

Es stimmt, dass Kreditgeber Ihnen das Gefühl geben, eine Finanzkoloskopie zu sein, um festzustellen, ob Sie Ihr Darlehen zurückzahlen können. Immerhin gehen sie das Risiko ein, indem sie Hunderttausende von Dollars zur Verfügung stellen, um Ihnen beim Kauf eines Eigenheims zu helfen, sodass Sie ihnen nicht die Schuld dafür geben können, dass Sie legitim sind, oder?

Allerdings kann es schwierig sein, zu wissen, welche Details Sie mit Ihrem Kreditgeber teilen müssen, wenn Sie den Prozess durchlaufen. Im Zweifel ist unverdünnte Ehrlichkeit immer die beste Politik, sagen die Kreditexperten Kyle Kamrooz, Mitbegründer der Online-Kreditplattform cloudvirga, und Jason Pierce, stellvertretender Verkaufsleiter bei American Financing in Aurora, Colorado.

Lassen Sie sich von einem Hypothekenexperten beraten

Hier sind sieben Dinge, von denen Sie sagen, dass Sie sie von Anfang an offen legen sollten:

1. Große Bankeinlagen

Das hier ist ein großes Ding. Kreditinstitute verlangen nach Kontoauszügen von mindestens zwei Monaten, sagt Kamrooz, und weist darauf hin, dass große Bareinlagen erhebliche rote Fahnen im Underwriting haben. Seien Sie mit einer Dokumentation und einem guten Grund bereit, um Einlagen von mehr als 100 USD zu erklären. Andernfalls besteht die Gefahr, dass der Underwriting-Prozess zum Erliegen kommt.

2. Beschäftigungsänderungen

Die meisten Kreditgeber prüfen Ihr Einkommen und Ihre Beschäftigung während der gesamten Transaktion mehr als einmal. Wenn Sie mit einem Jobwechsel rechnen, Ihren Job verlieren oder Ihr eigenes Unternehmen gründen - was Ihren Steuerstatus ändert (z. B. von einem W-2 zu einem 1099 für Selbstständigkeit) -, teilen Sie dies Ihrem Kreditgeber sofort mit, sagt Pierce. Wenn Sie dies nicht tun, kann sich dies auf Ihre Berechtigung zur Kreditwürdigkeit auswirken und vor dem Abschluss ein Problem darstellen.

3. Einkommen aller Art

Wie viel Sie verdienen, ist ein Schlüsselelement des Kredits, und Sie möchten nicht darüber lügen und einen Kredit erhalten, den Sie sich nicht leisten können. Wenn Sie sich seit mindestens zwei Jahren nicht mehr am selben Arbeitsplatz befanden, müssen Sie für jede Position, die Sie in diesem Zeitrahmen bekleidet haben, ein dokumentierbares Jobprotokoll angeben. Und ein Wort zu den Weisen: Versuchen Sie nicht, eine Einkommensquelle zu verbergen, oder Sie könnten Ihren gesamten Darlehensantrag - und den guten Willen Ihres Kreditgebers - ernsthaft gefährden. "Es lohnt sich nie zu lügen", sagt Pierce.

4. Scheidung, Kindergeld oder Insolvenzen

Ob Sie es glauben oder nicht, diese persönlichen Daten sind auch für Ihren Kreditgeber ein faires Spiel. Wenn Sie keine Einkünfte aus Kindergeld oder Unterhaltszahlungen offenlegen (oder dass Sie diese einem früheren Ehepartner zahlen), besteht jetzt und in Zukunft ein hohes Haftungspotenzial, sagt Kamrooz. Wenn Sie kürzlich eine Insolvenzanmeldung eingereicht haben, müssen Sie normalerweise zwei Jahre warten, nachdem die Insolvenz beendet ist, bevor ein Kreditgeber Sie für ein neues Hypothekendarlehen in Betracht zieht.

5. Frühere Adressen für früher eingereichte Steuererklärungen

Ein Kreditgeber qualifiziert Sie aufgrund Ihres Einkommens, und Ihre IRS-Steuererklärungen für die letzten Jahre lassen die Überprüfung Ihres Einkommens zu. Ihr Kreditgeber fordert eine Kopie Ihrer Steuerabrechnungen an und vergleicht diese Daten mit den von Ihnen vorgelegten Einkommensnachweisen, sagt Kamrooz. Wenn die Adressen nicht übereinstimmen, kann dies zu einem Überprüfungsproblem für Ihren Hypothekenantrag führen. Stellen Sie sicher, dass Sie eine Liste der vergangenen Adressen zur Hand haben, falls Ihr Kreditgeber diese Informationen anfordert, damit Ihr Kredit nicht entgleist wird.

6. Neue Kredite oder größere Anschaffungen

Sie haben wahrscheinlich gehört, dass Sie nicht vor oder während der Beantragung einer Hypothek ein neues Auto kaufen oder ein großes Darlehen aufnehmen sollten. Diese Weisheit ist einfach und der Grund ist einfach: Sie erhöht Ihre Schuldenquote, sagt Pierce. Dies gilt insbesondere für Darlehensnehmer mit geringerem Einkommen oder von der Federal Housing Administration, die in der Regel einen engen DTI haben, fügt Pierce hinzu. Je höher Ihr DTI ist, desto höher ist Ihr Zinssatz und desto riskanter sind Sie bei einem potenziellen Kreditgeber, was sich auf die Art der Hypothek auswirken kann, für die Sie qualifiziert sind.

7. Planen Sie Ihre finanziellen Vermögenswerte

Sie müssen eine große Summe Geld für die Anzahlung und die Abschlusskosten aufbringen, und Ihr Kreditgeber erwartet den Nachweis, dass Sie über ausreichende Mittel verfügen, die Sie für Ihren Kauf benötigen. Viele Kreditnehmer haben keinen Plan dafür, woher ein Teil des Geldes kommen wird, und sie müssen das im Voraus vorbereiten, sagt Pierce. Wenn Sie nicht sicher sind, wie Sie die Dinge strukturieren sollen, bitten Sie Ihren Kreditgeber um Hinweise und geben Sie Beispiele für Vermögenswerte an, die Sie berücksichtigen sollten, wie z. B. Girokonten und Sparkonten, Pensions- und Pensionskonten, Brokerage-Konten, College-Sparkassen und Finanzgelder von Freunden / Verwandten.

Deborah Kearns ist eine Mitarbeiterin von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.