Wählen Sie beim nächsten Mal die richtige Kreditkarte aus

Wenn alle Kreditkarten mit "Lass uns so tun, als ob das nie passiert wäre" mit Rückgabebedingungen einhergehen, wäre es vielleicht einfacher, eine zu wählen und die Entscheidung gut zu beurteilen. So einfach ist das nicht. Selbst stornierte Kreditkarten, die wie vereinbart bezahlt wurden, können bis zu 10 Jahre in Ihrem Kreditauskunftsbericht gespeichert werden. Sie können nicht nur neuen Kunststoff anprobieren und prüfen, ob er passt.

Dies mag ein Grund sein, dass sich viele von uns unsicher fühlen. Bei wichtigen Finanzentscheidungen, beispielsweise bei der Auswahl einer Kreditkarte, gaben 40% der Befragten in einer Umfrage der von Investmentmatome gesponserten National Foundation for Credit Counseling 2015 an, sich "etwas zuversichtlich" zu fühlen. Acht Prozent gaben an, "nicht sehr zuversichtlich" zu sein "Überhaupt nicht zuversichtlich."

Woher wissen Sie, dass Sie einen Bewahrer wählen? Beginnen Sie mit drei Fragen.

1. Wofür gebe ich Geld aus und wird sich dies wahrscheinlich ändern?

Verschiedene Kreditkarten werden bei verschiedenen Einkäufen belohnt. Wenn Sie häufig zu Hause kochen und selten zum Essen gehen, möchten Sie möglicherweise eine Karte mit Belohnungen für Lebensmittel anstelle von Restaurants erhalten. Treffen Sie keine Entscheidung nur aufgrund des Anmeldebonus.

Denken Sie auch an die Zukunft. Wenn Sie vorhaben, einen neuen Job zu bekommen, umzuziehen, zu heiraten oder Kinder zu haben, sollten Sie eine Kreditkarte in Betracht ziehen, die Ihren zukünftigen Ausgabenanforderungen entspricht und nicht nur Ihren derzeitigen. Entscheiden Sie, ob Sie 10 Jahre, ein Jahr oder irgendwo dazwischen bleiben möchten.

Vielleicht besteht eine gute Chance, dass Sie Ihre Einkäufe für einige Monate nicht vollständig auszahlen. In diesem Fall ist eine Kreditkarte mit niedrigem Zinssatz sinnvoller als eine Prämienkarte mit einem höheren Jahreszins. Oder Sie versuchen vielleicht, einen Job in Gehweite zu Ihrem Haus zu bekommen, daher ist es vielleicht kurzsichtig, eine Gasbelohnungskarte zu erhalten. Wenn Sie Ihre Karte über einen längeren Zeitraum verwenden möchten, sollten Sie darüber nachdenken, wie Sie mit flexibleren Einnahmen und Belohnungen eine Chance haben, die mit Ihnen wachsen kann.

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2. Ist diese Kreditkarte zu kompliziert?

Bei der Beantragung von Kreditkarten können Sie sich vorstellen, den Code der kompliziertesten Treueprogramme der Welt zu knacken und große Punkte zu sammeln. Möchten Sie in der Praxis jedoch so viel Zeit mit Ihrem Kunststoff verbringen?

Wenn Sie möchten, können Sie sich für eine Karte mit einem komplizierteren Belohnungsprogramm anmelden. Ist dies jedoch unwahrscheinlich, möchten Sie möglicherweise nach flexibleren Erlös- und Einlösungsoptionen suchen. Hier sind einige wichtige Punkte, auf die Sie achten sollten, wenn Sie einschätzen möchten, wie kompliziert ein Belohnungsprogramm ist:

• Treuestufen: Einige Karten sind an Treueprogramme (z. B. bei einer Fluggesellschaft oder einer Hotelkette) mit unterschiedlichen Stufen gebunden. Sie können normalerweise zu einem höheren Loyalitätsstatus wechseln und mehr Vorteile erzielen, indem Sie mehr für Ihre Karte ausgeben. Informieren Sie sich vor dem Beantragen eines dieser Punkte, was Sie tun müssen, um voranzukommen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise 30.000 $ für Hotelaufenthalte in einer bestimmten Kette ausgeben, bevor Sie sich für den Elite-Status qualifizieren können. Überlegen Sie, ob sich das Programm trotzdem lohnt, wenn Sie nicht zur nächsten Stufe gelangen.
• Rückzahlungsoptionen: Finden Sie heraus, ob Sie Prämien nur bei einer Firma (z. B. der Fluggesellschaft, die die Karte mit einem Branding versehen hat) oder bei mehreren Unternehmen einlösen können.
• Ausgabenkappen:5% für Lebensmittel zu erhalten, ist ein wettbewerbsfähiges Geschäft, aber Sie können weniger verdienen, als Sie dachten, wenn die jährliche Belohnung für diese Kategorie auf 2.000 USD begrenzt ist. Finden Sie heraus, ob die Karte unbegrenzte Belohnungen bietet.
• Rotierende Belohnungen:Bei einigen Karten wechseln die Belohnungskategorien alle drei Monate. Oft müssen Sie sich jedes Quartal für die Auszeichnungen entscheiden, um sie zu erhalten. Wenn Sie der Meinung sind, dass dies schwierig sein könnte, möchten Sie möglicherweise eine Karte mit Kategorien, die sich nicht ändern.
• Transferpartner: Finden Sie heraus, ob Sie mit der Karte Prämien im Verhältnis 1: 1 auf andere Treueprogramme übertragen können und ob hierfür Gebühren anfallen.
• Sperrtermine und Verfügbarkeit:In einigen Hotels und Fluggesellschaften können Sie an den Hauptreisetagen keine Prämien einlösen. Andere begrenzen Prämienplätze oder -räume. Wenn Sie einen flexiblen Reiseplan haben, ist dies für Sie möglicherweise nicht von Belang, aber wenn Sie dazu neigen, zu reisen, obwohl alle anderen es tun, könnte dies eine Straßensperre sein.

Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, wie schwierig es wäre, Ihre Belohnungen durch ein bestimmtes Programm zu maximieren, haben Sie eine bessere Vorstellung davon, ob Sie sich daran halten oder eine Karte mit geringerem Wartungsaufwand verwenden sollten.

3. Wie viel werde ich ausgeben?

Wenn Sie eine Karte beantragen, die einen Anmeldebonus verspricht, sobald Sie einen festgelegten Betrag (z. B. 5.000 USD in drei Monaten) ausgegeben haben, sollten Sie darüber nachdenken, ob diese Ausgaben für Sie eine Dehnung bedeuten. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie sich für eine Karte registrieren, mit der Sie den Anmeldebonus leichter auswählen können.

Alternativ können Sie die Karte mit der höheren Mindestausgabeanforderung beantragen, wenn Sie mit höheren Ausgaben rechnen - zum Beispiel, wenn Sie planen, im Urlaub ein paar tausend Dollar auszugeben. Machen Sie jedoch nicht den Fehler, Dinge zu kaufen, die Sie nicht nur benötigen, um die Mindestausgaben zu erfüllen und den Anmeldebonus zu erhalten.

Wenn Sie eine Karte mit Jahresgebühr erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie genug Geld dafür ausgeben, um die Investition wert zu sein. Angenommen, Sie erhalten eine Karte mit einer Jahresgebühr von 100 US-Dollar, die einen unbegrenzten 5-Cent-Cash-Back pro für Einkäufe ausgegebenem Dollar verdient.Neben dem Anmeldebonus müssen Sie mit dieser Karte 2.000 US-Dollar für Lebensmittel ausgeben, bevor Sie die Gewinnzone erreichen.

Wenn Sie eine fünfköpfige Familie haben und häufig zu Hause kochen, kann dies ein hervorragendes Geschäft sein. Aber wenn Sie nur für sich selbst kochen oder meist nur zum Mitnehmen essen, sparen Sie wahrscheinlich mit einer anderen Karte viel mehr.

Also habe ich beim letzten Mal die falsche Karte bekommen. Was jetzt?

Wenn Sie beim ersten Mal eine schlechte Passung ausgewählt haben, ist das Abbrechen möglicherweise nicht immer die beste Lösung. Wie bereits erwähnt, bleibt das Konto bis zu 10 Jahre in Ihrem Kreditauskunftsstatus, selbst wenn es in gutem Zustand geschlossen ist. Dadurch wird das Durchschnittsalter Ihrer Konten gesenkt und möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit herabgesetzt. Die harte Anfrage zu Ihrem Bericht nach Beantragung der Kreditkarte kann auch bis zu zwei Jahre in Ihrer Akte bleiben.

Aus denselben Gründen ist es auch nicht besser, wenn Sie sich gleich für eine andere Kreditkarte anmelden. Vor allem wenn Ihre Punktzahl grenzwertig ist, würde selbst eine geringfügige Änderung von „gut“ zu „mittelwert“ führen und Ihre Chancen auf die besten Angebote beeinträchtigen.

Wenn Ihr Emittent mehrere andere Kreditkarten anbietet, können Sie Ihre aktuelle Karte gegen eine andere eintauschen, ohne Ihren Kredit zu verletzen. Schauen Sie sich die anderen Optionen an, die die Bank anbietet, und rufen Sie über die Möglichkeit des Wechsels an. In einigen Fällen überträgt Ihr Emittent nur Ihre alten Kontoinformationen auf das neue Konto. Dies wirkt sich nicht auf Ihr Durchschnittsalter der Konten aus. es kann nicht einmal eine harte Gutschrift erforderlich sein. Diese Art von Änderung kann eine gute Option sein, wenn Sie andere Einnahme- oder Einlösemöglichkeiten wünschen, aber bei derselben Bank bleiben möchten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Emittenten, wie sich dies auf Ihre Gutschrift auswirken kann, bevor Sie den Übergang vornehmen.

Wenn die von Ihnen gewünschte Karte jedoch nicht von Ihrem derzeitigen Emittenten angeboten wird oder wenn Ihre Bank begrenzte Alternativen anbietet, ist dies möglicherweise ein guter Zeitpunkt, um nach etwa sechs Monaten oder einem Jahr einen Neuanfang zu beginnen. Vergleichen Sie Kreditkarten über unser Website-Vergleichstool und lesen Sie unsere Top-Empfehlungen, um eine Karte zu finden, die gut passt. Anstatt Ihre Gewohnheiten in eine Karte zu ändern, ändern Sie Ihre Karte in Ihre Gewohnheiten.

Claire Davidson ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Personal Finance für beschäftigt Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @ ideclaire7 und weiter Google+ .

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