5 Insidertipps für die Suche nach einer erschwinglichen Langzeitpflegeversicherung

Die meisten Baby-Boomer werden in den nächsten Jahren Hilfe im täglichen Leben benötigen, z. B. beim Ankleiden, Baden, Essen oder bei der Einnahme von Medikamenten.

Die reguläre Krankenversicherung, einschließlich Medicare, zahlt keine Hilfe für diese "Sorgerechtspflege" -Aufgaben, es sei denn unter bestimmten Umständen. Pflegeversicherung tut.

Angesichts der Deckungskosten bekommen viele Käufer von Langzeitpflegeversicherungen einen Aufkleber-Schock und geben auf. So bleibt der Preis erschwinglich.

1. Kaufen Sie eher früher als später

"Der Schlüssel für die Pflegeversicherung ist, dass sie sich frühzeitig und kostengünstig bewerben", sagt Kevin M. Lynch, Assistant Professor für Versicherungen am American College of Financial Services in Bryn Mawr, Pennsylvania.

In den meisten Unternehmen können Sie eine Pflegeversicherung bis zum Alter von 75 Jahren abschließen. Sie zahlen jedoch im höheren Alter und bei gesundheitlichen Problemen mehr.

Unter 65-jährigen Bewerbern werden 28% aus gesundheitlichen Gründen abgelehnt, so Lynch.

Das ideale Alter, um mit dem Einkaufen zu beginnen? "Ich denke, 50 ist die magische Zahl", sagt Deb Newman, Präsident von Newman Long Term Care, einer unabhängigen Versicherungsagentur in Richfield, Minnesota.

Geben Sie nicht auf, wenn Sie die Marke für ein halbes Jahrhundert überschritten haben. Bewerben Sie sich mindestens 60 Tage vor Ihrem nächsten Geburtstag, um einen Preis für Ihr aktuelles Alter zu erhalten, rät Jesse Slome, der Geschäftsführer der American Association of Long-Term Care Insurance.

2. Arbeiten Sie mit einem unabhängigen Agenten zusammen

Die Preise variieren je nach Versicherer für die gleiche Deckungssumme. Arbeiten Sie mit einem Agenten zusammen, der Richtlinien von verschiedenen Betreibern verkaufen und nicht nur zitieren kann, sagt Slome. Ein guter Agent wird wissen, welche Unternehmen Sie aufgrund Ihrer Gesundheit wahrscheinlich für die Deckung akzeptieren und Ihnen den niedrigsten Preis bieten.

Erhalten Sie Preisvergleiche, auch wenn Sie die Möglichkeit hatten, eine Pflegeversicherung über eine Gruppe wie Ihren Arbeitgeber abzuschließen. Wenn Sie gesund sind, finden Sie vielleicht selbst ein besseres Angebot.

3. Beginnen Sie mit einem Budget

Entscheiden Sie, welche Ausgaben Sie für die Deckung ausgeben möchten, und fragen Sie den Versicherungsvertreter nach Angeboten, die zu Ihrem Budget passen, empfiehlt Brian Gordon, Präsident von Maga Ltd., einer unabhängigen Versicherungsagentur für Langzeitpflege in Riverwoods, Illinois. Gordon rät den Leuten vom Kauf einer Politik ab, wenn sie Schwierigkeiten haben, die Prämie zu zahlen.

Arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen, um andere Optionen zu prüfen, wenn Sie sich nicht für die Pflegeversicherung qualifizieren können. Medicaid, das Bundes- und Landesversicherungsprogramm für Menschen mit niedrigem Einkommen, wird für die Pflege von Pflegeheimen bezahlt, aber um sich zu qualifizieren, müssen Sie zunächst den größten Teil Ihres Geldes ausgeben.

4. Planen Sie realistisch

Nach Angaben des US-amerikanischen Ministeriums für Gesundheit und menschliche Dienste werden fast 70% der heutigen 65-Jährigen letztendlich eine Langzeitpflege benötigen, und 20% benötigen sie länger als fünf Jahre. Aber nur wenige Leute wollen darüber nachdenken.

"Zunächst einmal ist das gefürchtete Pflegeheim das, was den Leuten in den Sinn kommt", sagt Newman. Laut einem Bericht des Congressional Budget Office von 2013 leben 80% der älteren Menschen, die eine Langzeitpflege erhalten, zu Hause. Etwa 18% leben in Pflegeheimen und anderen Pflegeeinrichtungen, und 2% leben in Seniorengemeinden, die zwar etwas Unterstützung bieten, aber nicht rund um die Uhr beaufsichtigt werden.

Newman ermutigt Kunden, für einige Jahre eine ausreichende Deckung für die häusliche Pflege zu kaufen. Die durchschnittlichen jährlichen Kosten einer Vollzeit-Gesundheitsfürsorge für die häusliche Gesundheit liegen bei 46.332 USD, verglichen mit 82.125 USD für einen halbprivaten Raum für Pflegeheime, so die Genworth-Umfrage von 2016.

Die meisten Pflegeversicherungen erstatten Ihnen die Pflege zu Hause, im betreuten Wohnen oder in einem Pflegeheim. Wenn Sie also genug kaufen, um für die häusliche Krankenpflege zu bezahlen, aber stattdessen in ein Pflegeheim gehen, werden mindestens einige Kosten für das Pflegeheim von der Richtlinie bezahlt.

Schauen Sie sich die Kosten für die Pflege in Ihrer Nähe an, um zu schätzen, wie viel Deckung Sie kaufen müssen, rät Lynch.

5. Entscheiden Sie sich für eine einfache oder versaute Politik

Fragen Sie nach Angeboten für eine gute, bessere und beste Abdeckung von jedem Unternehmen, um die Kosten auf verschiedenen Ebenen zu sehen, sagt Slome.

Vermeiden Sie das Hinzufügen von Funktionen, sogenannten Fahrern, die Sie nicht benötigen. "Behalten Sie eine gute, einfache und langfristige Pflegepolitik bei, ohne all die Glocken und Trillerpfeifen", sagt Gordon.

Ein Beispiel ist ein Fahrer mit „Wiederherstellung von Vorteilen“: Wenn Sie eine Langzeitpflege benötigen, dann aber besser werden, werden die von Ihnen genutzten Vorteile für einen späteren Zeitpunkt wiederhergestellt. Aber Gordon sagt, wenn die Menschen erst einmal eine Langzeitpflege brauchen, brauchen sie sie auch weiterhin.

Ein Inflationsschutz-Fahrer lässt Ihre Vorteile wachsen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Eine Verringerung des Inflationsschutzes von beispielsweise 3% auf 1% wird den Policenpreis senken. Wenn Sie älter sind, sagen Sie 70 statt 55, können Sie mit weniger Inflationsschutz auskommen, sagt Lynch.

Ein letzter Gedanke

Vermeiden Sie einen Alles-oder-Nichts-Ansatz beim Abschluss einer Pflegeversicherung.

"Manchmal versuchen die Menschen, 100% der Kosten für die Pflege zu versichern", sagt Gordon. Überlegen Sie sich stattdessen, welche Kosten Sie tragen können und was Sie versichern möchten. "Kaufen Sie nicht mehr als Sie benötigen."

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von USA Today veröffentlicht.