Einige Annuitäten können im Ruhestand funktionieren, aber mit Vorsicht vorgehen

Von Joe Allaria

Erfahren Sie mehr über Joe auf unserer Website Fragen Sie einen Berater

Von hohen Gebühren für immer komplexere Produkte bis hin zu fragwürdigen Verkaufspraktiken haben Renten im Laufe der Jahre aus vielen Gründen einen schlechten Ruf erhalten. Aber sie sind nicht alle schlecht.

Da bestimmte Rentenversicherungen in der Zukunft eine Einkommensgarantie bieten können, können sie für Anleger attraktiv sein, die im Ruhestand einen stetigen Einkommensstrom sicherstellen möchten. Angesichts der heutigen niedrigen Rendite, der Volatilität des Marktes und der wirtschaftlichen Unsicherheit könnte es ein guter Zeitpunkt sein, um Ihr Rentenwissen aufzufrischen, insbesondere wenn Sie in naher Zukunft daran denken, in den Ruhestand zu gehen.

Wie arbeiten Sie?

Eine Annuität ist ein vertragliches Finanzprodukt, das typischerweise von einer Versicherungsgesellschaft verkauft wird. In der einfachsten Form kauft ein Individuum eine Annuität mit einer Pauschalzahlung und erhält in der Zukunft Einkünfte, entweder in Form von periodischen Zahlungen oder in Form einer Pauschale. Annuitäten haben oft eine Akkumulationsphase, wenn das Kapital von der Versicherungsgesellschaft gehalten und angelegt wird, und eine Vertriebsphase, wenn der Eigentümer das Geld zurückerhält, mit Zinsen.

Diese Produkte können von fixen über indexierte bis zu variablen Annuitäten entworfen werden, um die Mittel auf verschiedene Weise anzulegen. Da es so viele Arten von Annuitäten gibt, gibt es auch viele Fahrer und Funktionen, die als Add-Ons für verschiedene Annuity-Produkte verfügbar sind.

Viele Berater stimmen jedoch darin überein, dass Verbraucher, die Renten in Betracht ziehen, sie nur aufgrund ihrer Garantien kaufen sollten. Diese Vereinbarungen können den Betrag der Einkommenszahlung, die Laufzeit und die während der Akkumulationsphase zugesagte Rendite umfassen. Diese Garantien werden durch die finanzielle Stärke des Anbieters gestützt. Daher ist es wichtig, dass die Anleger eine Annuität von einem stabilen Unternehmen kaufen.

Einkommensrenten

Für Menschen, die im Ruhestand nach Einkommen suchen, können Einkommensrenten eine gute Option sein. Diese Produkte sind so strukturiert, dass sie dem Eigentümer zu irgendeinem Zeitpunkt nach der Erstinvestition regelmäßige Einkommenszahlungen leisten. Der Einfachheit halber betrachten wir zwei Arten: Sofortrenten mit einer Prämie und Renten mit latenten Einkommen.

Sofort-Annuitäten funktionieren genau so, wie sie klingen. Es wird eine Pauschalprämie gezahlt, und die Renteneinnahme beginnt sofort. Bei aufgeschobenen Renten wird ein Pauschalkauf getätigt, und die Renteneinnahmen werden zu einem späteren Zeitpunkt abgegrenzt.

Das Einkommen kann auch auf verschiedene Arten strukturiert werden, einschließlich des Lebenseinkommens, des Zusammenlebens oder des Einkommens für einen bestimmten Zeitraum.

Aufgeschobene Rentenstrategie für Alterseinkommen

Bei der Altersvorsorge ist es eine der Hauptherausforderungen, zu bestimmen, ob Ihre Ersparnisse so lange anhalten, wie Sie sie benötigen. Sie wissen einfach nicht, wie lange Sie leben werden, daher ist es unmöglich zu wissen, wie lange Ihr Geld dauern wird. Mit dem Versprechen eines garantierten Einkommens können Einkommensrenten dazu beitragen, dieses Problem zu lösen.

In der Altersvorsorge wird die Rate, mit der die Rentner beginnen, Geld aus ihren Vorsorgeportfolios zu beziehen, als "Rückzugsquote" bezeichnet. Viele Berater verwendeten jahrzehntelang 4% als "sicheren" Rückzugsprozentsatz Jedes Jahr während der Pensionierung brüteten sie rund% ihres Nestes und sind zuversichtlich, dass das Portfolio mindestens 30 Jahre halten würde. Aufgrund des niedrigen Zinsniveaus halten viele Berater heute 3% für eine sichere Auszahlungsrate. Natürlich gibt es keine Garantie dass das Portfolio so lange hält.

Aber Renten können diese Garantie geben. Eine Alterseinkommensstrategie, die bei einigen Vorruheständlern populär geworden ist, ist der Kauf einer Altersrente mit abgegrenztem Einkommen während der letzten fünf bis zehn Jahre vor der Pensionierung, mit der Absicht, Einkommenszahlungen im Ruhestand zu beginnen.

Was passiert also mit dem investierten Betrag während der „Aufschubphase“ oder Akkumulationsphase? In der Regel bietet das Unternehmen, das das Annuity-Produkt anbietet, jedes Jahr eine feste Rendite für die Investition, während der Eigentümer zugestimmt hat, zu warten, bis das Geld verteilt ist. Dies bedeutet, dass Ihre Anlage möglicherweise nicht so stark wächst wie Ihr Kapital, wenn sie an der Börse investiert worden wäre. Der Vorteil ist jedoch, dass Ihnen eine vorbestimmte Rendite garantiert wird. Diese Strategie kann während des Aufschubzeitraums möglicherweise auch zu einer höheren durchschnittlichen Rendite führen als alternative sichere Anlagemöglichkeiten wie CDs.

Nach Ablauf dieser Akkumulationsperiode wird die Investition in Ertragszahlungen eingestellt. Je nach Alter des Eigentümers besteht eine Chance, dass die Rückzugsquote für eine aufgeschobene Rente deutlich über den 3% liegt, die viele Berater heute für Anlageportfolios verwenden.

Kompromisse

Aber so wie alle Investitionen Kompromisse eingehen, so auch die Annuitäten. Die aufgeschobene Rente kann die beste Strategie zur Maximierung des garantierten Einkommens für den Vorruhestand sein, geht jedoch auf Kosten der Flexibilitätseinbußen. Ähnlich wie bei der Schaffung einer eigenen Rente: Wenn eine Person die Annuität kauft, hätte sie in vielen Fällen keinen Zugang mehr zu dieser Investition als Pauschalbetrag. Das bedeutet, dass er oder sie nicht so viel Bargeld zur Verfügung hat, wenn andere Kosten anfallen. Sie sollten mit einem Berater zusammenarbeiten, um dies bei der Erstellung Ihrer Pensionspläne zu berücksichtigen.

Während einige Annuity-Produkte Treiber und Add-Ons haben, die die Flexibilität erhöhen, werden diese Vorteile die Vorteile mindern. Wenn Sie diese zusätzlichen Vorteile und Flexibilität jedoch nicht benötigen und es sich leisten können, sich für eine Weile von Ihrem Geld zu trennen, können Sie später einen reicheren Nutzen erzielen.

Endeffekt

Ich verstehe zwar, warum einige Verkaufspraktiken und schlecht implementierte Strategien bei vielen Verbrauchern zu Misstrauen geführt haben, aber diese schlechten Äpfel sollten es nicht für die ganze Gruppe ruinieren. Bei richtiger Struktur könnte die richtige Annuität eine kluge Strategie für einkommensuchende Anleger bieten.

Ich plädiere nicht für oder gegen die Verwendung von Annuitäten in einem bestimmten Portfolio. Für Anleger, die sich auf das Einkommen konzentrieren, können bestimmte Annuitäten ein wunderbares Werkzeug für einen Teil Ihres Portfolios sein, sofern Sie das Produkt vollständig verstehen, wie es in Ihren Gesamtplan passt und ob der Berater, der Ihnen beim Kauf der Annuität hilft, nach Ihrem Besten sucht Interessen.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.

Joe Allaria ist ein Berater für Vermögensverwaltung bei Visionary Wealth Advisors, LLC. Für weitere Informationen besuchen Sie www.CarsonAllariaGroup.com.

Bild via iStock.