Kreditkarten-APR vs. Zinssatz: Es gibt keinen Unterschied

Wenn Sie ein Guthaben auf einer Kreditkarte tragen, anstatt es jeden Monat vollständig auszahlen, ist es wichtig, den Zinssatz zu kennen, den Sie belastet haben. Wenn Sie sich die Schumer-Box für Ihre Karte ansehen - die gesetzlich vorgeschriebene Offenlegung der Tarife und Gebühren -, wird als erstes der "Jährliche Prozentsatz (APR)" aufgeführt. Dies ist Ihr Zinssatz.

Bei einigen Finanzprodukten unterscheiden sich der Zinssatz und der effektive Jahreszins. Bei Kreditkarten sind sie jedoch identisch. Kein Unterschied.

Gemäß dem Bundesgesetz über die Wahrung der Kreditvergabe, das alle Verbraucherkreditverträge regelt, müssen die Kreditgeber ihre Zinssätze als Jahreszins angeben. Der effektive Jahreszins ist die "echte" jährliche Kosten für die Kreditaufnahme, die nicht nur Zinsen, sondern auch Gebühren und sonstige Kosten umfasst. Wenn Sie zum Beispiel eine Hypothek aufnehmen, müssen Sie im Voraus eine Bearbeitungsgebühr, Punkte und andere Gebühren zahlen. Der APR berücksichtigt diese Faktoren. Eine Hypothek mit einem Zinssatz von beispielsweise 6% könnte Sie tatsächlich etwa 6,15% pro Jahr kosten.

Bei Kreditkarten ist der APR jedoch nur interessant. Möglicherweise fällt eine jährliche Gebühr an, oder es fallen Gebühren für den Saldovortrag, Barvorauszahlungen, verspätete Zahlungen usw. an. Kreditkartenherausgeber berücksichtigen jedoch nicht die im APR aufgeführten Beträge. Dies ist darauf zurückzuführen, dass es unmöglich ist, vorauszusagen, für welche Karteninhaber welche Gebühren anfallen.

Wie ist der Zinssatz festgelegt?

Der Zinssatz für Kreditkarten basiert auf dem Basiszinssatz. Das sind die Zinssatzbanken, die ihre kreditwürdigsten Kunden in Rechnung stellen, und liegt normalerweise um 3 Prozentpunkte über dem von der Federal Reserve festgelegten Leitzins des Bundes.

Kreditkartenaussteller berechnen in der Regel einen effektiven Jahreszins und den variablen Prozentsatz. Wenn Ihr APR beispielsweise 15,5% beträgt und der Leitzins 4% beträgt, hat der Emittent 11,5 Prozentpunkte Zinsen hinzugefügt. Diese Berechnung ist unter dem Feld "Schumer" in Ihren Bedingungen und Bedingungen aufgeführt.

Bei vielen Karten werden für unterschiedliche Kunden unterschiedliche Tarife in Abhängigkeit von ihrer Kreditwürdigkeit erhoben. In der Schumer-Box kann angegeben werden, dass der effektive Jahreszins 11,5% bis 22,5% beträgt. In diesem Fall zahlen Karteninhaber mit funkelnden Krediten 11,5%, während diejenigen mit schlechteren Krediten einen Zinssatz am Ende der Spanne von 22,5% zahlen.

Wenn ein APR keine Rolle spielt

Karteninhaber, die kein Guthaben auf ihren Kreditkarten haben, müssen sich nicht um den effektiven Jahreszins kümmern, da sie niemals davon betroffen sind. Wahrscheinlich wissen Sie nicht einmal, wie hoch der Preis ist. Wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat zum Fälligkeitsdatum vollständig zahlen, werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Dies ist der beste Weg, um Kreditkarten zu verwenden.

Ellen Cannon ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.