Sollten wir eine höhere Haftpflichtversicherung für die Auto-Versicherung vorschreiben?

von Jason Van Steenwyk

Als sich Mike Duggan entschied, aus dem wohlhabenden Vorort Detroit in Livland in die Stadt Detroit zu ziehen, um sich für den Bürgermeister zu bewerben, war er schockiert über das, was mit seinen Versicherungsprämien geschah. Sie haben sich verdoppelt. Derselbe Fahrer, dasselbe Auto und sogar ein kleinerer Weg als der, den er täglich aus Livland in die Stadt fuhr. Der einzige Unterschied bestand darin, sich südlich der berühmten 8 Mile in eine städtische Postleitzahl von Detroit zu bewegen.

Duggan gewann sein Rennen für Bürgermeister im November 2013 nach einer aggressiven Schreibaktion - und schoss einen Schuss über den Bug des Versicherers: Er schlug vor, dass die Stadt Detroit eine eigene Kfz-Versicherungsgesellschaft gründet.

Auto-Versicherungsprämien

Warum waren die Prämien so hoch? Nun, wenn Sie die Versicherungsbranche fragen, sagen sie, dass ihre Exposition in Innenstädten aufgrund der erhöhten Verkehrsdichte, höherer Diebstahl- und Einbruchsraten, von Kunden, die ihre Prämien nicht zuverlässig bezahlen, und zu vielen nicht versicherten Autofahrern höher ist.

Wenn Sie Kritiker der Branche, wie beispielsweise die Verbrauchervereinigung, fragen, werden sie Ihnen sagen, dass sich die Versicherungsunternehmen der Umschuldungspraxis in einem Maße schuldig machen, das wir niemals von der stärker bundesstaatlich regulierten Banken- und Kreditwirtschaft tolerieren würden.

Unabhängig von den Gründen sind die Prämien in städtischen Gebieten tatsächlich deutlich höher als in Vororten - und machen die Kfz-Versicherung für Berufstätige in den Innenstädten weniger erschwinglich. Aus diesem Grund müssen Schwarze und Hispanics im Durchschnitt höhere Raten zahlen als Weiße - und ärmere Familien sind gezwungen, für dieselbe Deckung mehr als reichere Familien zu zahlen.

Das heißt, wenn sie sich dafür entscheiden, überhaupt Abdeckung zu erhalten. In einigen Regionen sind sechs von zehn Fahrern unversichert unterwegs, so der Verbraucherverband, der die Autoversicherungsbranche zunehmend kritisiert, weil sie die Bewohner der Innenstädte aktiv diskriminiert.

Hierin liegt ein schwieriges Rätsel für die politischen Entscheidungsträger: Nicht versicherte und unterversicherte Fahrer stellen ein wirkliches wirtschaftliches Risiko für alle anderen Fahrer auf der Straße dar. Wenn jedoch ein höherer Haftpflichtschutz erforderlich wäre, würden die Mindestprämienniveaus über die der Arbeiterklasse hinausgehen schon Probleme mit dem Erwerb. Wenn wir die Deckungssumme und damit die Prämien erhöhen, wird die Anzahl der nicht versicherten Fahrer auf der Straße steigen - und wir kriminalisieren die Leute, die einfach nur versuchen, ihre immer knapper werdenden Schichten als Kassierer, Verkäufer und Convenience-Store-Manager zu erreichen, Essensdienstarbeiter und dergleichen.

Dieselben Leute verlassen sich jedoch auf ihre Autos, um Essen auf den Tisch zu bringen. Studien zufolge belegen Autobesitzer die Beschäftigungswahrscheinlichkeit um 80 Prozent und erhöhen den Wochenlohn um 275 Dollar. Darüber hinaus erhöht sich die Beschäftigungsdauer pro Jahr um etwa 8,5 Wochen.

Es ist nicht so, als würden Versicherungsgesellschaften sich bemühen, die innerstädtischen Gemeinden zu erreichen. So ergab eine Umfrage in Washington, DC, dass sich von den 80 Autoversicherungsbüros des Distrikts 45 in den zwei Bezirken mit dem höchsten Einkommen befanden, während sich die Bewohner der ärmsten zwei Bezirke mit nur drei begnügen mussten Büros zwischen ihnen.

Branchenkenner weisen darauf hin, dass in innerstädtischen Gebieten 36 Prozent mehr Haftungsansprüche pro 100 versicherte Personen und 48 Prozent mehr Kollisionsansprüche pro 100 Personen bestehen. Diese Zahlen korrelieren auch stark mit der ethnischen Minderheit und negativ mit dem Einkommen.

Versicherungen haben Informationen über die Berufe der Fahrer, das Bildungsniveau und die Kreditwürdigkeit verwendet, um Prämien festzulegen. Sie können kein Einkommensniveau für die Auswahl ihrer Kunden verwenden, da diese bereits als illegal diskriminierend eingestuft wurden. Sie verwenden diese anderen Indikatoren jedoch weiterhin als Stellvertreter für das Einkommen.

Laut dem Insurance Information Institute, einer von der Industrie finanzierten Handelsgruppe, „zeigen versicherungsmathematische Studien, dass die Art und Weise, wie eine Person ihre finanziellen Angelegenheiten verwaltet, was ein Versicherungswert angibt, ein guter Indikator für Versicherungsansprüche ist. Versicherungsbewertungen werden verwendet, um die Versicherer bei der Unterscheidung zwischen niedrigeren und höheren Versicherungsrisiken zu unterstützen und so eine Prämie in Höhe des von ihnen angenommenen Risikos zu berechnen. Statistisch gesehen ist es wahrscheinlicher, dass Personen mit einem schlechten Versicherungswert einen Antrag stellen. “

Der Preisunterschied scheint jedoch weit über die Zahlen hinauszugehen, die die Versicherungsbranche zu ihrer eigenen Verteidigung bietet. Während in den Innenstädten 36 Prozent mehr Haftungsansprüche pro Kopf und 48 Prozent mehr Kollisionen bestehen, sind ihre Prämien mehr als doppelt so hoch.

Informationen aus den Büros der Versicherungskommissare mehrerer Bundesstaaten zeigen außerdem an, dass einige große Versicherer tatsächlich Gebühren erheben niedriger Prämien für Standardhaftpflichtpakete als für Policen, die lediglich die viel niedrigeren staatlichen Mindestanforderungen erfüllen.

Lösungen

Der Verbraucherverband Amerikas wünscht sich ein Eingreifen der Regierung zugunsten guter Fahrer mit niedrigeren Einkommen, die darauf angewiesen sind, dass ihre Autos produktiv und beschäftigt sind. Ein Modell ist das kalifornische Low Cost Auto Insurance-Programm, das gute Fahrer für etwa 250 bis 350 US-Dollar pro Jahr haftet. Diese Abdeckung bietet Ihnen die Mindesthaftung, die Sie für die Fahrt in Kalifornien benötigen.

Eine grundlegende Richtlinie im Rahmen des kalifornischen Low Cost Auto Insurance-Programms umfasst:

• Bis zu 10.000 USD pro Person bei Körperverletzung oder Tod
• Bis zu 20.000 USD pro Unfall bei Körperverletzung oder Tod
• Bis zu 3.000 US-Dollar für Sachschäden

Die teilnehmenden Fahrer können gegen eine zusätzliche Gebühr 10.000 US-Dollar pro Person und 20.000 US-Dollar für Körperverletzung sowie medizinische Krankenversicherungen von 1.000 US-Dollar pro Person hinzufügen.

In New Jersey gibt es auch ein eigenes SAIP-Programm (Special Auto Insurance Policy), das auf Medicaid-Empfänger beschränkt ist und qualifizierten Fahrern erlaubt, für 365 US-Dollar pro Jahr zu fahren - auch als "Dollar-a-Day-Programm" bezeichnet. Das Problem bei diesem Programm ist jedoch, dass es keinerlei Haftungsschutz bietet. Es ist offensichtlich, dass Menschen, die die Medicaid-Einkommens- und Vermögensanforderungen erfüllen, nur schwer oder gar nicht in der Lage sind, Schadensersatz zu verlangen.

Die 22.000 Fahrer, die derzeit unterwegs sind, sind eine Bedrohung für andere Fahrer auf der Straße und ein guter Grund, unversicherte / unterversicherte Autofahrer bei Ihrem eigenen Carrier zu kaufen. Diese Fahrer können jedoch auch schwere Verletzungen oder Tod bei Radfahrern, Kindern, Fußgängern und anderen Personen verursachen, die keinen Grund haben, eine Autoversicherung abzuschließen. Es scheint, dass die Lösung von New Jersey zu weit geht.

Achten Sie auf Nummer Eins.

Was kannst du tun? Nun, vorerst bleiben wir bei Kredit-Scores, die als Proxy für das Risiko von Fahrern dienen. Abgesehen davon, dass Sie ein sicherer Fahrer sind, können Sie im Allgemeinen die Versicherungsprämie einschränken, indem Sie Ihre Rechnungen einhalten.

Sie können sich bei Ihrem Agenten auch über Mehrlinien- und Mehrauto-Rabatte sowie über die neuesten Sicherheitsgeizwerke in Ihrem Fahrzeug informieren.

Hast du Teenager? Halten Sie ihre Noten aufrecht. Einige Beförderer bieten Ermäßigungen für junge Fahrer mit guten Bewertungen.

Und Sie können natürlich Geld sparen, wenn Sie in eine eher vorstädtische oder ländliche Gegend ziehen. Sie können online hypothetische Zitate aus verschiedenen Postleitzahlen und Adressen vergleichen, um den Unterschied selbst zu erkennen. Fügen Sie die Einsparungen für die Kfz-Versicherung (falls vorhanden) in Ihren Entscheidungsprozess ein, wo Sie wohnen möchten.

Lesen Sie mehr von Investmentmatome

• Studie: Beste Städte für Besitzer von Sportwagen

• So finden Sie die beste Autoversicherung

• Was Sie über die landesweite Versicherung wissen sollten

Steve Pepple / Shutterstock.com