Klasse von 2016, So richten Sie Ihre erste 401 ein (k)

401… was?

Keine Schande, wenn dies der erste Gedanke ist, der Ihnen in den Sinn kommt, wenn Sie diesen Vorteil bei Ihrer ersten Stelle nach dem Abschluss Ihres Studiums erhalten. Es wurde nach einem Teil des Steuerkennzeichens benannt, und der IRS konnte uns allen eine Menge Kummer ersparen, indem er es so nannte, was es ist: ein vom Arbeitgeber gesponsertes Vorsorgekonto.

Das Schöne an einem 401 (k) - und warum sollten Sie aufpassen, wenn Sie sich an diesem Teil Ihrer beruflichen Orientierung orientieren - besteht darin, dass Sie Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck auf dieses Anlagekonto senden können, bevor Steuern abgeführt werden. Besser noch, mindestens ein Teil dieser Beiträge wird wahrscheinlich von Ihrem Unternehmen erreicht. (Ein anderer Name dafür: kostenloses Geld.)

Wenn Sie eines dieser Konten angeboten bekommen, sollten Sie es annehmen. Wenn Sie den Ball für die Altersvorsorge ins Rollen bringen, haben Sie nicht nur Zeit auf Ihrer Seite - je früher Sie beginnen, desto schneller werden Sie mit dem Aufbau von Wohlstand beginnen - es beginnt auch, das Sparen zur Gewohnheit zu machen. Auf der anderen Seite, je länger Sie es ablegen, desto länger werden Sie es ablegen.

Die Grundlagen eines 401 (k)

Es gibt einige Dinge, die Sie über diese Art von Konto wissen müssen. Ihre Beiträge sind für den Ruhestand vorgesehen, und weil sie vor Steuern gemacht werden, hält der IRS sie fest im Griff. In den meisten Fällen schulden Sie eine Strafe von 10% und Einkommenssteuern, wenn Sie das Geld vor dem Alter von 59 ½ Jahren abziehen. Aber wenn Sie es bis zur Ziellinie schaffen, haben Sie einen Geldtopf, der steuerlich zurückgestellt wurde. Wenn Sie Auszahlungen vornehmen, Ausschüttungen genannt, wird dieses Geld als Einkommen besteuert.

Lassen Sie sich nicht durch diese Strafe erschrecken, sagt Brian McCann, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Bootstrap Capital in San Francisco. „Eine Angst haben die Leute, dass sie das Geld brauchen. Das ist eine berechtigte Angst, aber wenn Ihr Unternehmen ein Match anbietet und Sie bis dahin investiert haben, wenn Ihr Steuersatz zuzüglich Strafen über 50% liegt, werden Sie immer noch einen Schritt voraus sein “, wenn Sie das Konto vorzeitig abbrechen müssen.

Das bedeutet nicht, dass Sie in das Konto einsteigen sollten, und es wird davon ausgegangen, dass die entsprechenden Dollars Ihres Arbeitgebers gesperrt sind. Dies bedeutet, dass das Geld Ihnen gehört, auch wenn Sie Ihren Job aufgeben. Einige Unternehmen bieten ihr Spiel nach einem Vesting-Zeitplan an, bei dem Sie eine bestimmte Anzahl von Jahren benötigen, um dieses Geld zu behalten. (Das Geld, das Sie mit Ihrem Gehaltsscheck beitragen, gehört immer Ihnen. Wenn Sie einen Job aufgeben, können Sie Ihre 401 (k) auf eine IRA übertragen, oder Ihr nächster Arbeitgeber kann Ihnen gestatten, das Geld dort in einen 401 (k) -Plan zu rollen.)

Ein normales Arbeitgeber-Match besteht aus 50% oder 100% Ihrer Beiträge, bis zu einem Höchstbetrag, oft 3% bis 6% Ihres Gehalts.

Entscheiden, wie viel beitragen soll

Sie haben vielleicht das Gefühl, dass Sie mit Ihrem Budget viel zu tun haben: Studentendarlehen zum Beispiel plus die Last, die monatlichen Ausgaben selbst zu verwalten, was möglicherweise das erste Mal ist. Sie wissen jetzt, warum Ihre Eltern sich gestresst haben, als Sie den Raum verlassen haben.

Allerdings sollte ein Beitrag in Höhe von 401 (k) ebenso wie andere Ausgaben in Ihr Budget einbezogen werden, und in den meisten Fällen sollte der Vorrang vor dem Zuschuss für Studentendarlehen laut McCann festgelegt werden.

„Wenn Sie mehr Geld verdienen können, als Sie Zinsen für Ihre Kredite zahlen, leisten Sie Mindestzahlungen für das Darlehen. Dann sollten Sie Ihren Arbeitgeber maximal auf Ihre 401 (k) ausrichten. Ein Arbeitgeber-Match ist eine 100% ige Rendite, und Sie bekommen das nirgendwo hin, also ist es dumm, es nicht mitzunehmen."

Das ist also die erste Richtlinie. Sobald Sie das Match erfasst haben, können Sie zusätzliche Aufmerksamkeit auf Ihre Studentendarlehen richten oder Sie können eine IRA eröffnen und dort weiter investieren, wo Sie eine breitere Anlageauswahl haben, möglicherweise zu niedrigeren Kosten. (Eine IRA kann Ihre erste Station sein, wenn Ihr Arbeitgeber keinen Pensionsplan anbietet.)

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Wählen Sie Ihre Investitionen

Dieses Babygesicht ist nicht der einzige Vorteil, wenn man jung ist: Sie können es sich leisten, ein größeres Anlagerisiko einzugehen, das heißt, Sie können den Großteil Ihres Geldes in Aktien oder Aktienfonds investieren.

Die Fonds verfügen über einen Korb mit Anlagen, so dass Sie keine einzelne Aktie oder Anleihe auswählen, sondern Hunderte von Aktien einer bestimmten Kategorie. Ein US-amerikanischer Large-Cap-Fonds wird beispielsweise die Aktien großer Unternehmen in den USA halten.

" Mehr erfahren: Unser Leitfaden zum Investieren 101

Im Allgemeinen bieten 401 (k) s eine Reihe von Anlageoptionen, vielleicht 10 bis 20 Fondsoptionen. Einige haben hohe Kostenquoten, was eine andere Bezeichnung für die jährliche Gebühr ist, die ein Investmentfonds den Anlegern berechnet. Diese können zwischen 0,10% und 1% oder mehr liegen: Eine Kostenquote von 0,50% bedeutet, dass Sie für jeden investierten Betrag von 1.000 USD 5 zahlen.

Ihr Ziel ist es, die Kosten niedrig zu halten, was häufig bedeutet, dass Indexfonds und börsengehandelte Fonds gegenüber aktiv verwalteten Investmentfonds ausgewählt werden. Der frühere Titel enthält einen Index - zum Beispiel den S & P 500 - ohne die Aufsicht eines professionellen Managers, was bedeutet, dass er normalerweise weniger kostet. Dann will man nicht nur nach Branchen, sondern global diversifizieren, sagt McCann.

Und wenn das alles Sie dazu bringt, all die übersprungenen Wirtschaftsklassen zu bereuen? Ihr 401 (k) bietet wahrscheinlich eine Fondsoption mit Zieltermin an, die zwar eine höhere Kostenquote haben kann, jedoch automatisch diversifiziert ist und sich neu ausbalanciert, um mit zunehmendem Alter ein geringeres Risiko einzugehen.Wählen Sie denjenigen mit dem Jahr aus, dessen Name dem voraussichtlichen Ruhestandsdatum am ehesten entspricht, oder ahmen Sie die Positionen des Fonds nach, um Ihr eigenes Portfolio aufzubauen.

Zum Schluss noch mehr sparen. Am einfachsten geht das: Erhöhen Sie bei jeder Gehaltserhöhung Ihren Ruhestand.

»Wie viel solltest du sparen? Wenden Sie sich an Investmentmatomes 401 (k) -Kalkulator

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich vom USA Today College veröffentlicht.