5 clevere Hacks für den Kauf einer Lebensversicherung

Wenn Sie häufig für die Lebensversicherung eingekauft haben, würden Sie zu einem sachkundigen Verbraucher, der die Tricks lernt, mit denen Sie das beste Preis-Leistungs-Verhältnis erzielen. Aber die meisten von uns kaufen selten eine Lebensversicherung - vielleicht nur einmal in unserem Leben - und wissen vielleicht nie, ob wir unterwegs Fehler gemacht haben.

Hier sind fünf Strategien für den Kauf von Lebensversicherungen, die Brancheninsidern bekannt sind und die Ihnen helfen können, Ihren Weg zu niedrigeren Preisen oder einer besseren Abdeckung zu hacken.

1. Sehen Sie, ob der Kauf von mehr Sie weniger kostet

Sie können Lebensmittel in großen Mengen kaufen, um einen Preisnachlass zu erhalten. Warum also nicht gleich bei der Lebensversicherung? Versicherer haben in der Regel Schwellenwerte, bei denen die "Kosten pro tausend Dollar" der Deckung teilweise drastisch sinken. Was dies für Sie bedeutet: Möglicherweise könnte Ihre Jahresprämie niedriger sein, wenn Sie eine größere Police kaufen.

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"Es ist kein allmählicher Preisrückgang von 100.000 USD auf die nächsten 100.000 USD", sagt Chris Huntley, Director Marketing bei der JRC Insurance Group in San Diego. "Es gibt Bands, und die Unternehmen geben auf bestimmten Ebenen Preisunterschiede."

Wenn der Preis eines Versicherers bei 250.000 US-Dollar liegt, bedeutet dies, dass eine Police in Höhe von 250.000 US-Dollar eine niedrigere Prämie haben könnte als eine Versicherung in Höhe von 225.000 US-Dollar. Aber die Bands sind nicht in jeder Firma gleich, betont Huntley. Einige haben Preisunterbrechungen bei 250.000 US-Dollar, einige bei 500.000 US-Dollar, einige bei 1 Million US-Dollar. Huntley sagt, Sie sollten den Todesfall Ihres Lebensversicherers als "Sweet Spot" finden.

Es ist klug, auf die nächsten 100.000 $ aufzurunden, wenn Sie auch Angebote erhalten. Wenn Sie beispielsweise nach einer Richtlinie in Höhe von 450.000 US-Dollar suchen, erhalten Sie auch ein Angebot für 500.000 US-Dollar. Ein erfahrener Agent tut dies, ohne gefragt zu werden, da er mit den Preisklassen vertraut ist.

Selbst wenn Sie nach einer kleinen Versicherung mit einer Deckung von weniger als 100.000 US-Dollar suchen, stellen Sie sicher, dass Sie ein Lebensversicherungsangebot für 100.000 US-Dollar erhalten. Da es einen stärkeren Wettbewerb für Kunden gibt, die eine Deckung von 100.000 USD und mehr wünschen, werden Sie fast immer ein besseres Angebot erhalten, sagt Huntley.

2. Arbeiten Sie mit einem unabhängigen Agenten zusammen

Der Kauf einer Lebensversicherung durch Online-Einkäufe ist eine gute Option für viele Verbraucher. Wenn Sie sich nicht in perfektem Gesundheitszustand befinden, ist dies möglicherweise nicht die beste Option. Die Versicherungsgesellschaften wenden unterschiedliche Preise für verschiedene Erkrankungen und andere Risikofaktoren an.

"In der Lebensversicherung lautet der Name des Spiels die bessere Gesundheitsbewertung, die Sie erzielen können, je höher die Prämie", sagt Huntley. "Sie möchten zum Spediteur gehen, der Ihren Gesundheitszustand am nachsichtigsten hat."

Unabhängige Agenten werden den Markt einkaufen, um diese Versicherer zu finden. Sie finden auch die Versicherer, die für einen risikoreichen Beruf, für ausländische Reisepläne oder andere Faktoren, die Ihren Tarif beeinflussen könnten, am besten „freundlich“ sind.

3. "Ladder" -Richtlinien zur Erfüllung der finanziellen Verpflichtungen

Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, möchten Sie in der Regel eine Versicherungsdauer, die lang genug ist, um Ihre längste finanzielle Verpflichtung zu decken. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek mit einer Laufzeit von 27 Jahren abdecken möchten, kaufen Sie eine Laufzeit von 30 Jahren.

Was aber, wenn Ihre wesentlichen finanziellen Verpflichtungen über Jahrzehnte hinweg zu unterschiedlichen Zeiten enden? Anstatt eine sehr große Police zu kaufen, um alles abzudecken, können Sie mehrere Policen unterschiedlicher Länge kaufen, von denen jede mit dem Ende einer großen Verschuldung oder einer anderen finanziellen Notwendigkeit zusammenfällt. Dies wird oft als Leiter, Schichtung oder Staffelung bezeichnet. Der Deckungsbetrag jeder Police würde das Geld widerspiegeln, das zur Tilgung der jeweiligen Verpflichtung erforderlich ist.

Angenommen, Sie sind 35 Jahre alt und haben noch 15 Jahre auf Ihrer Hypothek. Sie können zwei Richtlinien kaufen:

• Eine 15-jährige Versicherung zur Deckung der Hypothek.
• Eine 30-jährige Versicherung zur Deckung des Einkommensersatzes bis zum Eintritt in den Ruhestand im Alter von 65 Jahren.

Auf diese Weise überfordern Sie sich nicht selbst, indem Sie für eine große Police bezahlen, die Schulden abdeckt, die bei Ende der Police längst verschwunden sind. Eine dauerhafte Lebensversicherung, die so lange dauert, wie Sie leben, könnte ebenfalls Teil der Leiter sein. Wenden Sie sich an einen Finanzberater, wenn Sie eine Laddering planen.

4. Fügen Sie einen Fahrer mit chronischer Krankheit hinzu - kostenlos

Mit einem Fahrer können Sie Ihrer Lebensversicherung zusätzliche Extras hinzufügen. Huntley sagt, dass die meisten Fahrer den Preis nicht wert sind, aber es gibt einen, den er empfiehlt: einen Fahrer mit chronischen Krankheiten, den einige Versicherer kostenlos anbieten. Die Verfügbarkeit beschränkt sich hauptsächlich auf die dauerhafte Lebensversicherung.

Mit diesem Fahrer können Sie, wenn Sie eine chronische Krankheit haben, frühzeitig auf Ihr Todesgeld zugreifen. Ihre Politik wird dadurch nicht zusätzlich aufgewertet. Stattdessen können Sie Ihre Vorteile nutzen, solange Sie noch am Leben sind. Ihre Begünstigten würden den Rest erhalten. (Dies unterscheidet sich von einem Langzeitpfleger.)

Dies ist besser als ein Fahrer mit "beschleunigtem Todesfall", der Ihnen nur dann Zugang zum Todesfall gewährt, wenn Sie eine tödliche Krankheit haben. Der Fahrer mit chronischen Erkrankungen gilt für mehr Erkrankungen, obwohl er möglicherweise von einem Arzt die Bestätigung verlangt, dass die Erkrankung wahrscheinlich für den Rest Ihres Lebens anhält.

5. Fügen Sie Ihrer Bewerbung einen Haken bei

Sie müssen nicht warten, bis Ihre Lebensversicherungspolice ausgestellt ist, um die Deckung zu sichern. Der Underwriting-Prozess kann mehrere Wochen dauern, insbesondere wenn Ihr Versicherer auf die Übermittlung der Krankenakten durch Ihren Arzt warten muss oder wenn der Underwriter zusätzliche Informationen wünscht.

In der Zwischenzeit können Sie eine sofortige "vorübergehende" Deckung erhalten, indem Sie die Zahlung für Ihren ersten Monatsbeitrag zusammen mit Ihrem Lebensversicherungsantrag stellen. Suchen Sie nach dem „Vorläufigen Lebensversicherungsbeleg“, der sich in Ihrer Bewerbung befindet. Dort finden Sie die Regeln für die vorübergehende Deckung.

Durch das Versenden der Prämie für den ersten Monat wird sichergestellt, dass Ihre Begünstigten über einen Versicherungsschutz verfügen, während Sie warten, bis sich die Räder des Bewerbungsprozesses drehen.

Selbst wenn Sie planen, Ihre Lebensversicherungsrechnung zukünftig jährlich zu zahlen, müssen Sie nur eine Monatsprämie einschicken, um die temporäre Versicherung in Anspruch zu nehmen. Es besteht jedoch keine Anforderung, dass Sie dies tun.

Mit unserem Tool zur Lebensversicherung vor Ort können Sie die richtige Deckung finden und Preise vergleichen.

Amy Danise ist Redakteurin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

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