Wie wirkt sich der Klimawandel auf die Eigenheimversicherung aus?

Wenn der Klimawandel seinen derzeitigen Trend fortsetzt, könnten bis zum Ende des Jahrhunderts Naturkatastrophen wie der Hurrikan Katrina und der neuere Hurrikan Sandy häufiger auftreten. Laut einer Studie von Climate Central leben weltweit 147 bis 216 Millionen Menschen in Gebieten, die unter dem Meeresspiegel liegen oder bis zum Ende des 21. Jahrhunderts bei chronischem Hochwasser, darunter mehr als 3 Millionen Amerikaner.

Verheerende Wetterereignisse treten immer häufiger auf, wenn die Auswirkungen des Klimawandels deutlicher werden. Es gibt zusätzliche Schritte, die Hausbesitzer unternehmen können, um ihre Häuser zu schützen.

Wie der Klimawandel die Versicherer beeinflusst

Versicherungsunternehmen nutzen Katastrophenmodellierungsfirmen, deren Programme die potenziellen Schäden messen, die durch Überschwemmungen und andere Katastrophen in vielen geografischen Regionen verursacht werden. Obwohl die Versicherungsbranche diese Firmen jahrelang genutzt hat, hat der Klimawandel die Versicherer dazu veranlasst, detailliertere Modelle als je zuvor zu suchen, um die Primärpolicen zu preisen.

Das Erkennen von Bereichen mit höherem Risiko ist in der Versicherungsbranche nichts Neues, sagt Anthony Cappelletti, Stipendiat der allgemeinen Versicherungsabteilung bei der Society of Actuaries. Aufgrund des Mangels an historischen Daten und der zunehmenden Anzahl unregelmäßiger extremer Wetterbedingungen wird die Risikoermittlung jedoch immer schwieriger.

„Normalerweise würde ein Versicherer seine Geschichte… von fünf bis zehn Jahren nehmen und die Trends dieser Daten zum Preis nach vorne betrachten“, sagt Cappelletti. Die Versicherer hätten keine angemessenen historischen Informationen über bedeutende Wetterereignisse, um die Versicherungsprämien zu bestimmen. Cappelletti sagt, "die Prämien wären so gut wie nichts oder unglaublich hoch."

„[Versicherungsgesellschaften] wissen, dass das bloße Betrachten historischer Daten und sogar Trends nicht genug ist. Sie benötigen die komplexe Modellierung, die diese Cat-Modeling-Unternehmen verwenden, und erfordert die Arbeit von Klimatologen und anderen, um die von uns erhofften verbesserten Zahlen zu erhalten “, sagte Cappelletti.

Wie sich der Klimawandel auf Hausbesitzer auswirkt

Da die Versicherer die Prämien für immer risikoreichere Immobilien erhöhen, müssen Hausbesitzer, die noch nie eine Zusatzversicherung wie die Flutversicherung benötigten, zusätzliche Deckung suchen. Diejenigen Hausbesitzer, die bereits ergänzende Richtlinien benötigen, können ebenfalls eine Erhöhung der Raten sehen.

Hausbesitzer in Binnenstaaten sehen zum ersten Mal Überschwemmungen. Die in Colorado verbreiteten Überschwemmungen aufgrund heftiger Regenfälle im Jahr 2013 verursachten nach Angaben des Katastrophenmodellierungsunternehmens Eqecat Verluste von mehr als zwei Milliarden US-Dollar.

Da die Mehrzahl der betroffenen Gebiete nicht hochwassergefährdet war, waren die meisten Hausbesitzer nicht über eine Flutversicherung versichert, und Überschwemmungsschäden werden nicht durch die üblichen Hausbesitzer-Richtlinien gedeckt. Diese Gebiete sind anfällig für Überschwemmungen, da Dürren - ein weiterer Effekt des Klimawandels - sich nach Ansicht des Zwischenstaatlichen Ausschusses für Klimawandel ausbreiten.

Hausbesitzer können über das National Flood Insurance Program (NFIP), das von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) verwaltet wird, eine Flutabdeckung erwerben.

Die durchschnittliche Hochwasserversicherung des Bundes kostet nach Angaben des NFIP rund 650 US-Dollar pro Jahr. Hausbesitzer in Gebieten mit geringem bis niedrigem Risiko können so niedrige Versicherungsprämien wie 129 US-Dollar pro Jahr erhalten. Für Eigenheimbesitzer in Risikogebieten basieren die Prämienberechnungen auf dem Jahr, in dem das Haus gebaut wurde, der Belegung des Gebäudes, der Anzahl der Etagen, dem Hochwasserbereich und anderen Faktoren. Generell gilt: Je höher die Häuser oberhalb der Flutgrenze sind, desto günstiger werden die Prämien.

Yu-Luen Ma, Professor für Risikomanagement und Versicherung an der Katie School of Insurance and Financial Services der Illinois State University, sagt: „Die Versicherungsbranche stützt sich auf historische Daten, um zukünftige Schadensfälle vorherzusagen. Wenn sich herausstellt, dass das Wetterrisiko zukünftig zu höheren Ansprüchen für die Versicherer führen wird, werden die Prämiensätze für die geltende Deckung voraussichtlich steigen. “

Was können Hausbesitzer tun?

Die Versicherungsbranche hat keinen festen Standard für die Anpassung der Maßnahmen an die erhöhten Risiken des Klimawandels. Cappelletti sagt, Unternehmen könnten einen höheren Selbstbehalt für wetterbedingte Verluste anwenden oder die Deckung von den Basispolicen verschieben und sie mit einer gesonderten Prämie belegen. "Sie können auch bestimmte Eigenschaften verlangen, um Schritte zu unternehmen, um mögliche Verluste zu mindern", fügt er hinzu.

Eine der besten Maßnahmen, die potenzielle Hausbesitzer zur Risikominderung tun können, ist, den Kauf von Küstenimmobilien in Hochwasserzonen zu vermeiden oder Häuser zu finden, die für Sturmwind renoviert wurden.

Vor allem Hausbesitzer müssen Hausratangebote erhalten und wissen genau, für welche Deckung dieses Angebot gilt. Ma erklärt: „Personen, die Immobilien an der Küste besitzen, müssen möglicherweise die Vertragsbedingungen ihrer Hausbesitzer-Versicherungspolice, insbesondere den Ausschlussbereich, genau beachten, um die Art der Wasserabdeckung, die ihre Policen anbieten, und den Umfang dieser Abdeckung zu bestimmen. wenn überhaupt."

Bild des Hurrikan Sandy-Schaden von Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.