Nach 6 Jahren stärkt der Credit CARD Act das Verbraucherverständnis

Das Credit CARD Act wurde 2009 gesetzlich verabschiedet, um den Verbrauchern Transparenz über die Funktionsweise ihrer Kreditkarten zu bieten und gleichzeitig zu begrenzen, wie Kartenherausgeber die Tarife erhöhen, Gebühren erheben und Fristen festlegen können. Nach dem sechsten Jahrestag des Gesetzes in diesem Monat zeigen einige Studien, dass Verbraucher ihre Rechnungen - und Gebühren - für verständlicher halten. Im Kern sind jedoch Ihre guten Kreditgewohnheiten das, was das Gesetz am effektivsten macht.

Hat das Gesetz den Verbrauchern geholfen?

Einige Anzeichen deuten auf Ja. Eine Überprüfung des Gesetzes durch Forscher der New York University, der University of Chicago und des US-Finanzministeriums ergab, dass die Gebühren (meistens Überschreitungen, Neupreise und verspätete Zahlungen) seit ihrer Verabschiedung um 1,6% des Durchschnitts gesenkt wurden Tagesbilanzen mit einem Rückgang von mehr als 5,3% “für Personen mit niedrigeren FICO-Werten (weniger als 660). So hätten die US-amerikanischen Verbraucher jährlich rund 11,9 Milliarden Dollar eingespart, sagen die Forscher.

Das Vertrauen der Verbraucher ist ebenfalls gestiegen. Eine Umfrage des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2011 ergab, dass Karteninhaber der Meinung sind, dass Aussagen nun lesbarer und verständlicher sind. In der gleichen Umfrage gaben 30% der Teilnehmer an, weniger als 25.000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen, und gaben an, dass sie jetzt mehr zahlen als die Mindestzahlung für ihr Guthaben. Diese Art von informationsorientiertem Handeln war ein Hauptziel der Tat.

Eine diesbezügliche Überprüfung des Gesetzes durch die CFPB stellt fest, dass die Gesamtkosten für Kreditkarten jetzt wesentlich auf die Gebühren für das Frontend (Zinsen und Jahresgebühren) und nicht auf die Gebühren für das Backend (Gebühren und APR-Reicing) abgewogen werden. Die meisten sind sich einig, dass diese Verschiebung die Transparenz erhöht und gleichzeitig die tatsächlichen Kosten für Kreditkarten deutlicher macht.

Kritiker des Credit CARD Act sagen jedoch, dass die Verbraucher zwar direkt mit den direkt von dem Gesetz betroffenen Gebühren Geld gespart haben, die Kreditkartenbranche dies jedoch in anderen Bereichen wettgemacht hat. Dieselbe NYU-Studie fand auch einen geringen Anstieg der Gebühreneinnahmen gegen Ende des Jahres 2011, als die Studie endete, insbesondere bei Konten mit Kredit-Scores unter 660.

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Das Leben vor dem Credit CARD Act

Vor dem Gesetz hatten die Emittenten weit mehr Freiheiten darüber, wie und wann sie die Zinssätze für das Guthaben eines Karteninhabers erhöhen könnten. Mit dem geltenden Gesetz legen die Richtlinien nun die spezifischen Umstände fest, unter denen die Emittenten die Zinssätze erhöhen können, z. B. wenn ein Karteninhaber zwei aufeinander folgende Rechnungszahlungen versäumt hat oder das Ende eines Aktionszeitraums. Wenn ein Emittent den effektiven Jahreszins eines Karteninhabers erhebt, ist es in der Regel erforderlich, eine Frist von 45 Tagen einzuhalten. (Zu den Ausnahmen zählen das Ende der APR-Zeiträume und wenn der Leitzins steigt.)

Das Credit CARD Act hat außerdem eine Handvoll Informationsanforderungen für monatliche Kreditkartenauszüge vereinheitlicht. Karteninhabern werden nun Informationen angezeigt, z. B. wie lange es dauert, um ihre Rechnung durch Mindestzahlungen zu begleichen, welche Höhe der Zahlung erforderlich ist, um einen Kontostand innerhalb von drei Jahren zu zahlen, und welche Zinssätze während des gesamten Rechnungsbetrags erhoben wurden das Leben der Karte. Dieser Teil des Gesetzes geht einher mit Komponenten, die die Emittenten dazu verpflichten, angemessene monatliche Zahlungsfristen festzulegen, so dass Karteninhaber eine klare Vorstellung von der Fälligkeit ihrer Zahlung erhalten und ausreichend Zeit für die Übermittlung haben.

Darüber hinaus erhielten Personen, die sich durch wiederkehrende Überziehungsgebühren belastet fühlten, etwas Unterstützung durch das Gesetz, was besagt, dass Karteninhaber explizit beschließen müssen, Ausgaben über die Grenze hinaus zuzulassen. Für diejenigen, die dies tun, stellt das Gesetz fest, dass die Strafgebühren "angemessen und proportional" zur Verletzung sein müssen. Ähnliche Grenzen bestehen auch für Gebühren für verspätete Zahlungen (die meisten Emittenten interpretieren dies als $ 25 für die erste verspätete Zahlung und danach für $ 35 pro Verstoß).

Am Ende liegt es an Ihnen

Viele Teile des Credit CARD Act erfordern immer noch mehr Zeit und mehr Datenerhebung, um die Gesamtwirksamkeit zu beurteilen. Wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und den Kredit verantwortungsbewusst verwalten, hilft Ihnen das Credit CARD Act zumindest, einige der Emittentenfallen zu vermeiden, wenn dies gesetzlich zulässig ist. Es kann Sie jedoch nicht schützen, wenn Sie schlechte Kreditgewohnheiten haben. Informieren Sie sich, wie Sie Ihre Schulden sinnvoll einsetzen können, damit die Tat für Sie funktioniert.

Kevin Cash ist ein Mitarbeiter, der für Kreditkarten und Verbraucherkredite zuständig ist Investmentmatome . Folge ihm weiter Google+ .

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