Wo bleibt der Credit CARD Act zurück?

Dank des Credit CARD Act von 2009 gehen unlautere Kreditkartenpraktiken wie Gebührenüberschreitungen den Weg der Dinosaurier. Es gibt jedoch noch einige klaffende Lücken in der Kartenregulierung. Es gibt immer noch Überraschungsfunktionen für Verbraucher, die zum Beispiel eine Kreditkarte gemeinsam mit ihrem Kind unterschreiben und feststellen, dass dies ihre Kreditauskunft Jahrzehnte nach dem 21. Geburtstag des Kindes beeinflussen kann. Der Weg zu sichereren Kreditkartenpraktiken wird immer noch gepflastert, aber lassen Sie uns einige unregulierte Praktiken in Betracht ziehen, bei denen der CARD Act den Verbraucherschutz nicht erreicht.

1. Die ungleichen Zinssätze

Obwohl das CARD-Gesetz festgestellt hat, dass die Emittenten im ersten Jahr (mit einigen Ausnahmen) keine Zinssätze ändern können und 45-Tage-Benachrichtigungen über solche Änderungen vorlegen müssen, bleibt die Tatsache bestehen, dass Kartenaussteller weiterhin "Köder- und Wechselmethoden" verwenden können, um die Verbraucher anzuziehen ihre Produkte. Eine Kreditkarte mit einem niedrigen Jahreszins von einem Jahr kann innerhalb eines zweiten Jahres schnell zu einer unangemessenen APR-Karte (34% oder mehr) werden - wenn sie rechtlich zulässig ist. Es hängt nur davon ab, wie der Emittent seine Sätze berechnet. Ebenso wichtig ist, dass ein Barvorschuss einen wesentlich höheren effektiven Jahreszins als reguläre Transaktionen aufweisen kann. Die vielfältigen effektiven Jahreszins machen es für jemanden schwieriger, seine persönliche Kreditlimite pro Monat zu planen.

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2. Alles oder nichts: die späte Gebührenfalle

Auch wenn Sie bei Ihrer Kreditkartenzahlung einen Dollar verpassen, können Sie leider als verspätet betrachtet werden und müssen eine verspätete Gebühr zahlen. Seit 2014 kann der Kartenaussteller nicht mehr als 26 US-Dollar als verspätete Gebühr in Rechnung stellen. Wenn Sie sich jedoch innerhalb von sechs Monaten ein zweites Mal verspäten, können bis zu 37 US-Dollar berechnet werden. Selbst wenn sich eine elektronische Zahlung aufgrund eines Wochenendes oder Feiertags verzögert, kann eine verspätete Gebühr erhoben werden.

3. Nachlaufendes Interesse

Das CARD-Gesetz setzte den Emittenten ein, die Verbraucher in Rechnung zu stellen, und zwar auf den Teil eines Guthabens, der innerhalb einer Kulanzperiode gezahlt wurde, oder Zinsen aus einem früheren Abrechnungszeitraum (bekannt als "Doppelzyklusabrechnung"). Es besteht jedoch noch immer ein "nachlaufendes Interesse". Dies tritt auf, wenn ein Verbraucher, der ein Guthaben bei sich trägt, dieses einen Monat vollständig bezahlt und dann im nächsten Monat Zinsen von diesem Guthaben sieht. Sie werden in der Regel zwischen dem Abrechnungsdatum und dem Datum des Zahlungseingangs abgerechnet. Einige Banken haben dies mit dem Hinweis gerechtfertigt, dass für Konten mit nicht gezahlten Guthaben Zinsen für zwei Monate erhoben werden können, selbst wenn der Verbraucher den gesamten Restbetrag im ersten Monat auszahlt.

4. Aufgeschobene Zinspläne bestehen weiterhin

Trotz der Tatsache, dass Pläne mit verzögertem Zinssatz nicht beworben werden können oder rückwirkend als „0% APR“ angesehen werden, können sie immer noch dazu kommen, Verbraucher zu verfolgen, die den vollen Restbetrag nicht bis zum Fälligkeitstermin zahlen. Ein aktuelles Beispiel war eine medizinische Kreditkarte von CareCredit. Im Dezember 2013 ordnete das Consumer Finance Protection Bureau CareCredit, einer Tochtergesellschaft der GE Capital Retail Bank, die Erstattung von mehr als einer Million Patienten an, die von einer Kreditkarte mit einem Zinsaufschub getäuscht wurden. Am Ende eines Aktionszeitraums ohne Zinsen war jeder Verbraucher mit einem verbleibenden Restbetrag rückwirkend mit einem Zinssatz von mehr als 26% belastet worden, bis zu dem Datum, an dem Gebühren erhoben wurden.

In diesem Fall kam es bei der Registrierung der Mitglieder zu irreführender Werbung und unzureichenden Erklärungen, aber Pläne mit verzögertem Zins sind nach wie vor groß. Es besteht Druck für die CFPB, sie gänzlich zu verbieten, aber bis dies geschieht, hüten Sie sich vor solchen Plänen.

5. Einschränkungen der Unterzeichner

Obwohl das CARD Act verlangt, dass alle Verbraucher unter 21 Jahren Mitunterzeichner haben, um eine Kreditlinie zu eröffnen, kann der ältere Mitunterzeichner auf unbestimmte Zeit an die Vereinbarung gebunden sein. Fügen Sie nun die Tatsache hinzu, dass Mitunterzeichner Kreditlimiterhöhungen genehmigen müssen, bis der Verbraucher 21 Jahre alt wird, aber nach diesem Alter keine Genehmigung erforderlich ist. Dies bedeutet, dass die Kreditwürdigkeit eines Elternteils auch in ein oder zwei Jahrzehnten durch die schlechten Kreditgewohnheiten eines Kindes drastisch beeinflusst werden kann.

6. Implizite Zustimmung zu neuen Bedingungen

Emittenten können ab sofort davon ausgehen, dass neue Bedingungen für eine Kreditkarte akzeptiert werden, wenn der Verbraucher die Karte weiterhin verwendet. Selbst wenn neue Bedingungen per E-Mail oder per E-Mail verschickt werden, können Änderungen an Strafgebühren oder Kartenbelohnungen in das Kleingedruckte einbezogen werden. Verbraucher, die die Karte weiterhin verwenden, finden möglicherweise erhöhte Zinssätze, deren Einverständnis sie nicht erkannt haben. Ein expliziteres Mittel, um die Zustimmung des Verbrauchers zu neuen Bedingungen zu erhalten, würde dieses Problem lösen.

7. Das Phantom der rechtlichen Unterstützung

Laut der vorläufigen Studie der CFPB im Dezember 2013 verbieten 9 von 10 Schiedsklauseln in Kreditkartenverträgen der großen Banken Sammelklagen. Dies bedeutet, dass der Verbraucher bei Vertragsunterzeichnung nicht das Gericht anrufen kann, um eine Entschädigung für vom Kartenunternehmen begangene Unrecht zu erhalten. Die Studie ergab auch einen Trend, dass Verbraucher keine Schiedsgerichtsbarkeit bei Streitigkeiten mit kleinen Dollars einreichen. Wenn also viele Menschen geringe, aber ungerechtfertigte Gebühren erleiden, gibt es keine Möglichkeit, ein erhebliches Verfahren gegen das Unternehmen einzuleiten.

Für die Zukunft

Der Weg zu einem angemessenen Verbraucherschutz ist noch nicht abgeschlossen. Schlupflöcher können dazu führen, dass Verbraucher unangemessene Gebühren zahlen und anfällig für unerwünschte Überraschungen sind.Trotz des großen Fortschritts des Credit CARD Act auf dem Weg zu einer transparenteren Rechnungslegung und den Rechten für die Verbraucher muss noch mehr getan werden, um sicherzustellen, dass sich die Verbraucher mit ihrem Kredit und ihren Verträgen stabil fühlen.

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