Kreditkarten-Zinssatzaktionen: 5 Dinge, auf die Sie achten sollten
Kreditkarte Erklärung: Wozu gibt es Kreditkarten? Lohnt es sich?
Inhaltsverzeichnis:
- 1. Fälligkeit der Abrechnung
- 2. Das Enddatum der Aktion
- 3. Der Saldovortrags-APR gegenüber dem Kauf-APR
- 4. Ihre Kreditauslastung
- 5. Gebühren
Mit Kreditkartenangeboten bombardiert zu werden, ist für die meisten von uns eine tägliche Angelegenheit. Um sich in einem überfüllten Markt abzuheben, bieten viele der in Mailings gehandelten Karten und gezielte Web-Anzeigen zeitlich begrenzte Zinsaktionen an. Die Emittenten hoffen, dass die Chance, für einen bestimmten Zeitraum keine Zinsen zu zahlen, neues Geschäft bringen wird.
Das Büro für Verbraucherschutz hat jedoch kürzlich eine Erklärung herausgegeben, in der die Kreditkartenherausgeber gewarnt wurden, um die Bedingungen dieser Werbeaktionen klarer darzulegen. Gleichzeitig forderte die CFPB die Verbraucher auf, vorsichtig zu sein, wenn sie sich für einen Vorteil entscheiden. Was genau solltest du beachten? Lasst uns reinschauen.
1. Fälligkeit der Abrechnung
Einer der größten Fehler, den Sie bei einer Zinsaktion machen können, ist die verspätete Zahlung. Wenn Sie ein Guthaben auf eine Karte überweisen, die 0% APR für einen bestimmten Zeitraum berechnet, aber dann keine monatliche Zahlung leistet, kann Ihre Werbeaktion storniert werden. Dies bedeutet, dass Sie sofort Zinsen auf Ihr Guthaben zahlen müssen.
Um auf der sicheren Seite zu sein, richten Sie Kalendererinnerungen ein oder aktivieren Sie Text- oder E-Mail-Benachrichtigungen Ihres Ausstellers, damit Sie benachrichtigt werden, wenn eine Zahlung fällig ist.
2. Das Enddatum der Aktion
Die meisten Werbeaktionen von 0% dauern nur 6-12 Monate. Es ist jedoch nicht die Aufgabe des Emittenten, Sie zu benachrichtigen, wenn die Uhr abgelaufen ist. Sie müssen sorgfältig verfolgen, wann Ihr Guthaben anfängt, Zinsen zu erheben, und es ist klug, alle Anstrengungen zu unternehmen, um es vor diesem Zeitpunkt auszubezahlen. Andernfalls könnte es nicht besser sein, als wenn Sie Ihre Originalkarte an erster Stelle hängen geblieben wären.
Aus der Pressemitteilung der CFPB:
Das Bureau ist der Ansicht, dass das Marketingmaterial einiger [Kreditkartenunternehmen] nicht eindeutig enthüllt, dass die Verbraucher das Guthaben bis zu ihrem Fälligkeitsdatum auszahlen müssen, um unerwartete Zinsbelastungen zu vermeiden. … Für einige Verbraucher können diese Überraschungskosten die Kosten für die Überweisung eines Guthabens verteuern, als das gleiche Guthaben auf ihrer vorhandenen Karte auszutauschen. “
3. Der Saldovortrags-APR gegenüber dem Kauf-APR
Wussten Sie, dass Ihre Kreditkarte mehr als einen Zinssatz berechnet? Das ist richtig: Der Preis, den Sie bezahlen, hängt davon ab, wie Sie die Karte verwenden.
Zum Beispiel unterschreiben viele Leute 0% Balance-Transfer-Promotions, weil sie hochverzinsliche Kreditkartenschulden auf eine Karte verschieben möchten, die für einen bestimmten Zeitraum zinsfrei ist. Aber nur weil der APR für die Übertragung des Kontostands für mehrere Monate 0% beträgt, bedeutet dies nicht, dass der APR beim Kauf gleich ist.
Wie der Name vermuten lässt, ist der APR-Kaufpreis der Preis, den Sie für Neukäufe in Rechnung stellen, wenn Sie ihn nicht bis zum Fälligkeitsdatum abbezahlen. Auch wenn Sie für ein altes Guthaben, das Sie auf eine Karte mit einer Guthaben-Transferrate für Werbezwecke übertragen haben, keine Zinsen zahlen, können Sie dennoch zusätzliche Zinsen für zusätzliche Gegenstände zahlen, die Sie damit kaufen.
Um eine böse Überraschung zu vermeiden, lesen Sie die Bedingungen und Konditionen Ihrer Karte sorgfältig durch. Achten Sie dabei besonders auf die Übertragung des Guthabens und den Kauf von APRs.
4. Ihre Kreditauslastung
Wenn Sie einen großen Kauf tätigen müssen, für den Sie nicht über das Geld verfügen, erscheint es möglicherweise als reine Fahrkarte, wenn Sie eine Kreditkarte mit einem APR-Wert von 0% für mehrere Monate erhalten. Aber auch wenn Sie darauf achten, alle Zahlungen pünktlich zu tätigen und den Restbetrag auszahlen, bevor die Zinsen anfallen, könnte dies zu einer beschädigten Kreditbewertung führen, wenn Sie die Aktion nutzen.
Hier ist der Grund: 30% Ihrer Kreditwürdigkeit wird durch die geschuldeten Beträge bestimmt. Dieser Teil Ihrer Punktzahl wird stark von Ihrer Kreditauslastungsquote beeinflusst. Dabei handelt es sich um den Betrag, den Sie auf Ihren Karten im Verhältnis zu Ihrem Gesamtkreditbetrag haben.
Im Idealfall sollten Sie niemals eine Kreditauslastungsquote von 30% für eine Ihrer Karten überschreiten. Es ist jedoch einfach, diese Schwelle mit nur einem großen Schlag über die Schwelle zu sprengen. Wenn Sie beispielsweise eine 0% Promotion auf einer Karte mit einem Limit von 5.000 USD erzielen und dann einen neuen Fernseher für 2.500 USD kaufen, verwenden Sie bereits über 50% des verfügbaren Guthabens dieser Karte.
Das zeigt, dass nur du können Mit einer Kreditkarte einen großen Kauf tätigen und gleichzeitig Zinsen vermeiden, bedeutet das nicht, dass Sie sollte.
5. Gebühren
Schließlich ist es wichtig zu wissen, dass die Verwendung einer 0% Promotion zu Gebühren führen kann. Die wahrscheinlichste Gebühr, die Sie erhalten werden, ist die Kontoguthabengebühr, die von Ihrem neuen Emittenten berechnet wird, wenn Sie ein Guthaben auf die Karte verschieben.
Die Überweisungsgebühren betragen normalerweise 3% der Gesamtschuld, die Sie auf die neue Karte übertragen haben. Dies kann die Einsparungen, die Sie bei den Zinsen erzielen, erheblich beeinträchtigen. Berücksichtigen Sie daher unbedingt Ihre Berechnungen, bevor Sie sich entscheiden, weiter voranzukommen. Erwägen Sie auch die Beantragung einer Karte, für die keine Überweisungsgebühr erhoben wird. Wenn Sie über ein hohes Guthaben verfügen, ist dies wahrscheinlich die beste Wahl, um die Kosten zu minimieren.
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