Kreditkarten 101

Kreditkarten bieten Komfort, Verbraucherschutz und eine schnelle Möglichkeit, gute Kredite zu erstellen, vorausgesetzt, Sie verwenden sie verantwortungsbewusst. Verwenden Sie sie unklug, und Ihre Kreditwürdigkeit kann leiden, was Ihre Fähigkeit beeinträchtigt, in Zukunft Geld zu leihen. Wenn Sie wissen, wie Kreditkarten funktionieren, können Sie die richtigen Karten auswählen, sie gut verwalten und Geld sparen.

Kreditkartengrundlagen

Was ist eine Kreditkarte?

Eine Kreditkarte ist eine Plastik- oder Metallkarte, mit der Sie auf eine Kreditlinie zugreifen können, die von der ausstellenden Bank angeboten wird. Jedes Mal, wenn Sie mit einer Kreditkarte bezahlen, leihen Sie sich Geld vom Kartenherausgeber, um den Kauf abzudecken. Sie müssen dieses Geld dann entweder vollständig am Ende des Monats oder über die Zeit zurückzahlen.

Wie funktionieren Kreditkarten?

Wenn Sie für eine Kreditkarte zugelassen sind, genehmigt die Bank ein Kreditlimit - den maximalen Betrag, den Sie ausleihen können - und kann nach Ihrem Ermessen verwendet werden. Ihr Kreditlimit hängt von Faktoren wie Ihrem Einkommen, Ihren anderen Schulden und dem verfügbaren Guthaben auf anderen Karten ab.

Zahlungsnetzwerke - Visa, Mastercard, Discover und American Express - verarbeiten Kreditkartentransaktionen. Sie stellen sicher, dass das Geld für den Kauf beim Händler eingeht und dass der richtige Karteninhaber in Rechnung gestellt wird.

Wenn Ihre Rechnung kommt, haben Sie die Möglichkeit, einen bestimmten Mindestbetrag zu zahlen, den gesamten Restbetrag vollständig zu zahlen oder einen bestimmten Betrag dazwischen zu zahlen. Jeden Monat nur das Minimum zu zahlen, ist letztlich die teuerste Option, da Sie das meiste an Zinsen kostet. In voller Höhe zu zahlen ist die beste Option; Wenn Sie jeden Monat vollständig zahlen, erhalten Sie eine Nachfrist, die es Ihnen ermöglicht, überhaupt keine Zinsen für Einkäufe zu zahlen.

Ihr Kreditkartenaussteller meldet Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien, die Unternehmen, die Kreditberichte erstellen. Ihr Zahlungsverlauf zählt für 35% Ihrer Kreditpunkte - eine dreistellige Zahl, die angibt, wie riskant es wäre, Ihnen Geld zu leihen. Sie müssen mindestens das Minimum bis zum Fälligkeitstermin jeden Monat zahlen, um verspätete Gebühren und potenziellen Schaden für Ihre Kreditpunkte zu vermeiden.

Wie unterscheiden sich Kreditkarten von anderen Karten?

Eine Debitkarte ist mit Ihrem Girokonto verknüpft. Debitkarteneinkäufe ziehen automatisch Geld von Ihrem Konto ab. Sie verwenden Ihr eigenes Geld, um für Dinge zu bezahlen, anstatt es zu leihen. Einige Debitkarten verdienen Belohnungen, sind jedoch im Vergleich zu Kreditkartenbelohnungen im Allgemeinen blass. Debitkarten haben auch einen schwächeren Schutz vor Betrug.

Eine Prepaid-Debitkarte ist nicht mit einem Girokonto verknüpft. Stattdessen „laden“ Sie Geld auf die Karte, und Sie können nur so viel ausgeben, wie Sie geladen haben. Für diese Karten fallen häufig viele Gebühren an, die Sie nicht mit einer regulären Debitkarte bezahlen würden. Prepaid-Debitkarten bieten einen gewissen Schutz und sind mit Einschränkungen verbunden. Beispielsweise bieten einige Prepaid-Debitkarten keinen Geldautomatenzugang oder mobiles Banking. Nicht alle Händler akzeptieren sie.

Weder Debitkarten noch Prepaid-Karten wirken sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da bei deren Verwendung kein Geld aufgenommen wird. Nur eine Kreditkarte beeinflusst Ihren Kredit-Score.

Arten von Kreditkarten

BELOHNT

Rewards-Kreditkarten geben Ihnen bei jedem Einkauf etwas zurück. Im Allgemeinen erfordern diese Karten eine gute Gutschrift. Sie kommen in verschiedenen Ausführungen:

• Bargeld zurück Karten Gib dir Geld zurück. Sie können dieses Geld normalerweise als Scheck oder als Einzahlung auf ein Bankkonto erhalten oder Sie können es verwenden, um Ihr Guthaben zu reduzieren.
• Airline Kreditkarten und Hotel Kreditkarten Meilen oder Punkte, die Sie für kostenlose Flüge oder Aufenthalte bei der Partner-Airline oder der Hotelkette der Karte einlösen können. Wie Sie Ihre Prämien für diese Karten einlösen, kann Einschränkungen unterliegen, z. B. Daten, an denen Sie nicht reisen können.
• Allgemeine Reisekarten geben Sie Punkte, mit denen Sie die Reisekosten bezahlen können. Sie sind flexibler als gebrandete Airline- oder Hotelkarten.
• Speichern Sie Kreditkarten belohnen Sie für Treue, indem Sie Rabatte oder andere Vorteile für den Einkauf in dem Geschäft geben, das die Karte zur Verfügung gestellt hat.

Rewards-Karten sind ideal für Karteninhaber, die ihre Rechnung jeden Monat vollständig bezahlen. Wenn Sie ein Guthaben bei sich tragen, wird die Zinsbelastung mit dem Wert der Belohnungen gekostet.

NIEDRIGES INTERESSE

Karten mit niedrigem Interesse bringen keine Belohnungen; Stattdessen bieten sie einen niedrigeren Zinssatz, wodurch das Tragen eines Guthabens günstiger wird. Oftmals werden diese Karten mit einem einführenden APR-Zeitraum von 0% geliefert, sodass Sie Zeit haben, einen großen Kauf ohne Zinsen abzuzahlen. Sie benötigen in der Regel einen guten Kredit, um sich zu qualifizieren.

AUSGLEICHSÜBERTRAGUNG

Mit einer Kreditkarte mit Guthabenübertragung können Sie Ihre Schulden von einem anderen Emittenten verschieben, um von einem niedrigeren Zinssatz zu profitieren. Im Allgemeinen erfordern diese Karten eine gute oder ausgezeichnete Gutschrift.

KARTEN FÜR DURCHSCHNITTLICHE ODER BAD KREDIT

Kreditkartenoptionen für Personen mit schlechter Gutschrift sind eingeschränkter. Belohnungen sind seltener und die Zinssätze höher. Verwenden Sie diese Karten, um Ihr Guthaben zu verbessern, sodass Sie sich später für bessere Angebote qualifizieren können:

• Für eine gute Karte mit durchschnittlichem Guthaben wird keine Jahresgebühr erhoben, oder es kann eine Gebühr mit einer Gebühr angeboten werden.
• Bei schlechtem Guthaben ist die beste Option in der Regel eine gesicherte Kreditkarte. Diese Karten erfordern eine Sicherheitsleistung, die Sie nach der Schließung des Kontos oder dem Upgrade auf eine reguläre, ungesicherte Karte erhalten.Langfristig ist eine gesicherte Karte für schlechte Kredite weniger kostspielig als ungesicherte Kreditkarten, die tendenziell hohe Gebühren in Rechnung stellen, die Sie im Gegensatz zu einer Kaution niemals zurückbekommen.

STUDENTENKARTEN

Als College-Student qualifiziert jemand nicht automatisch eine Student-Kreditkarte. Nach dem Kreditkartengesetz von 2009 dürfen Emittenten keine Karten an Personen unter 21 Jahren ausgeben, es sei denn, sie verfügen über Einkommensnachweise oder einen Mitunterzeichner, der bereit ist, seinen Kredit anzulegen, um den Antragsteller beim Aufbau des eigenen Antrags zu unterstützen. Wenn dies keine Option ist, ist eine gesicherte Kreditkarte eine Möglichkeit, einen Kredit einzurichten.

Gründe für eine Kreditkarte

Debitkarten sind ansprechend, weil sie kein Geld aufnehmen und keine Schulden aufbringen - aber sie helfen Ihnen auch nicht bei der Erstellung einer Kredithistorie. Das Erstellen von Krediten ist einer der wichtigsten Vorteile der Verwendung einer Kreditkarte. Andere beinhalten:

Anmeldeboni Der Bonus kann Ihnen helfen, eine Notfallkasse zu gründen (bei einer Cash-Back-Karte) oder eine Reise zu unternehmen.

Laufende Belohnungen: Belohnungen geben Ihnen einen Teil des Geldes zurück, das Sie ausgeben.

Baukredit: Durch das Festlegen einer guten Zahlungshistorie können Sie in Zukunft zu niedrigeren Zinssätzen Geld leihen.

Einleitender APR-Zeitraum von 0%: So können Sie während eines Aktionszeitraums keine Zinsen auf Einkäufe oder Kontostandtransfers vermeiden.

Flexibilität: Obwohl es am besten ist, Ihr Guthaben jeden Monat vollständig zu bezahlen, können Sie mit einer Kreditkarte im Laufe der Zeit bezahlen. Dies ist hilfreich, wenn Sie einen großen Einkauf tätigen oder einen finanziellen Notfall tätigen.

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Kosten für das Mitführen einer Kreditkarte

Kreditkarten können mit Kosten verbunden sein, aber die meisten von ihnen können mit verantwortungsbewusster Verwendung vermieden werden. Sie beinhalten:

Zinszahlungen: Kreditkarten können unterschiedliche Zinssätze oder APRs für Einkäufe, Vorauszahlungen und Saldovorträge haben. Wenn Sie jeden Monat vollständig bezahlen, fallen für Ihre Einkäufe keine Zinsen an.

Jahresgebühren: Für einige Karten fallen jährliche Gebühren an, die zwischen 20 und 100 Dollar betragen. Eine Jahresgebühr kann sich auszahlen, wenn Sie mit der Karte Belohnungen und Vergünstigungen erhalten, die die Kosten ausgleichen. In den meisten Fällen sollten Sie jedoch keine Gebühr zahlen, nur wenn Sie die Karte in Ihrer Brieftasche haben.

Gebühren für verspätete Zahlung: Die Kosten variieren je nach Emittent, aber die Bundesvorschriften beschränken die Höhe der verspäteten Gebühren. Ab 2018 waren die erstmaligen verspäteten Gebühren auf 27 US-Dollar begrenzt; Die Gebühren für eine zweite verspätete Zahlung innerhalb von sechs Monaten waren auf 38 US-Dollar begrenzt. Verspätete Gebühren können auch nicht mehr als die fällige Mindestzahlung kosten.

Balance Transfergebühren: In der Regel belasten Kreditkarten mit Guthabenübertragungen 3% bis 5% des Betrags der übertragenen Schulden. Einige Karten verzichten auf die Gebühr, wenn Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums Schulden überweisen.

Ausländische Transaktionsgebühren: Die meisten Karten erheben einen Aufschlag von 1% bis 3% auf Transaktionen mit Händlern außerhalb der USA. Reise-Kreditkarten belasten diese Gebühren im Allgemeinen nicht, und einige Emittenten belasten sie nicht mit ihren Karten.

Tipps zur effektiven Verwendung von Kreditkarten

Der verantwortungsvolle Umgang mit einer Kreditkarte überwiegt die Kosten. Hier sind einige gute Praktiken, die Sie übernehmen sollten:

• Bezahlen Sie Ihre Rechnung jeden Monat pünktlich und vollständig
• Halten Sie Ihr Guthaben unter 30% Ihres verfügbaren Guthabens
• Warten Sie mindestens sechs Monate zwischen Kreditkartenanträgen
• Überprüfen Sie Ihr Konto wöchentlich online, um Ausgaben zu verfolgen und Betrug zu vermeiden
• Halten Sie Kreditkarten ohne Jahresgebühr offen und aktiv, um zu vermeiden, dass Ihr Kredit-Score beeinträchtigt wird

Der verantwortungsvolle Umgang mit einer Kreditkarte ist eine einfache und effiziente Möglichkeit, eine gesunde Kreditwürdigkeit zu ermitteln. Sie sind dankbar, dass Sie dies getan haben, wenn Sie in der Zukunft günstig Kredite aufnehmen können.

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