Wie sich Kreditkartenaktionen auf Kredit-Scores auswirken: Ein Big Data-Look

Wie viel wird sich meine Kreditwürdigkeit ändern, wenn ich eine neue Kreditkarte beantrage? Verletzt das Stornieren einer Kreditkarte meine Punktzahl? Wird eine Kreditkarte helfen, meine Punktzahl nach der Insolvenz wieder aufzubauen? Bei einigen der häufigsten Fragen zu Kredit-Scores geht es darum, wie die Bewertung von Kreditkarten durch die Verwaltung von Kreditkarten beeinflusst wird.

Es gibt eine gute Nachricht, dass die häufigsten Fehltritte mit Kreditkarten Ihre Kreditpunkte nicht töten, und dass ein verantwortungsvolles Kreditmanagement Ihnen dabei helfen kann, Ihr Ansehen wieder aufzubauen. Aber fehlende Zahlungen schaden Ihnen, egal wie Ihre Umstände sind.

Um zu testen, wie verschiedene Kreditkartenaktionen die Kredit-Scores im wirklichen Leben beeinflussen, entwickelte Investmentmatome sechs spezifische „Personas“, die jeweils eine Person in einer bestimmten Kreditsituation darstellen. Anschließend arbeiteten wir mit dem Analyseteam von Equifax zusammen, einem der drei großen Kreditauskunfteien, die in ihrer Datenbank nach realen Beispielen von Verbrauchern suchten, die diesen Personas entsprachen.

Echte Daten, keine Simulationen

Für jede Person sammelte Equifax Zehntausende anonyme Beispiele - signifikant genug für die Zwecke dieser Übung, aber immer noch weit unter 1% der US-amerikanischen Bevölkerung. Wir folgten diesen Beispielen im Laufe der Zeit, um zu sehen, wie sich ihre Bewertungen veränderten.

Mit anderen Worten handelt es sich nicht um Simulationen.

Equifax „wählte die tatsächlichen Verbraucherkonten so nahe wie möglich für die Profilanalyse aus“, sagt Colin Coleman, Vice President für Customer Insights und Analytics bei Equifax. Das für jede Persona angegebene Ergebnis ist das durchschnittliche Ergebnis aller in der Analyse verwendeten übereinstimmenden realen Verbraucher.

" MEHR: Siehe unsere Methodik.

Für die Analyse verwendeten sie den Equifax Risk Score (ERS) 3.0. Das ERS 3.0 produziert Kreditbewertungen in einem Bereich von 250 bis 850, ähnlich wie bei anderen gängigen Kreditbewertungsmodellen. FICO und VantageScore haben einen Bereich von 300 bis 850.

Verschiedene Kredit-Scoring-Modelle wiegen Kreditfaktoren unterschiedlich, beginnen jedoch alle mit demselben Quellmaterial: den Informationen in Ihrer Kreditauskunft. Zu den Faktoren, die Ihre Punktzahl beeinflussen, gehören in der Regel:

• Ihr Zahlungsverlauf - ob Sie pünktlich oder verspätet waren
• Die Geldbeträge, die Sie schulden, sowohl in Dollar als auch als Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits
• Die Dauer Ihrer Gutschrifthistorie und das Alter Ihrer Guthabenkonten
• Welche Arten von Krediten haben Sie - Kreditkarten, Hypotheken, Studentendarlehen usw.?
• Neue Kreditaktivität, einschließlich Kreditanträge

Kreditbüros entscheiden nicht, ob eine bestimmte Bewertung „gut“ oder „schlecht“ ist. das liegt an Kreditgebern und anderen Nutzern. Investmentmatome verwendet diesen allgemeinen Leitfaden bei der Erörterung von Kredit-Scores: schlecht (unter 630), durchschnittlich (630-689), gut (690-719) und ausgezeichnet (720-850).

Treffen wir in diesem Sinne unsere hypothetischen Kreditkartenbenutzer.

1. Cora Condo

Cora ist Mitte 20 und hatte seit dem College eine Kreditkarte. In den sechs Jahren, in denen sie die Karte besaß, hat sich der Kreditrahmen erhöht und beträgt nun ein Limit von 5.000 USD. Sie hat einen Autokredit in Höhe von 5.000 USD und Studentenkredite in Höhe von 20.000 USD. Alle Konten sind in gutem Zustand. Ihre Punktzahl liegt am unteren Ende des guten Bereichs. Sie hofft, innerhalb eines Jahres eine Wohnung zu kaufen.

Aktion: Cora beantragt eine neue Kreditkarte. Wird das ihr Ergebnis schaden? Wenn sie weiterhin alle Rechnungen pünktlich bezahlt, wie lange dauert der Treffer?

Equifax-Ergebnisse: Mit einer Startpunktzahl von 691 im Juni 2015 eröffnete Cora im Dezember 2015 eine neue Kreditkarte, die dazu führte, dass ihre Punktzahl um etwa sechs Punkte sank und sie in den „Durchschnittsbereich“ fiel. Bis Juni 2016 hatte Cora eine Punktzahl von 692 erreicht, weil sie alle Rechnungen pünktlich bezahlt hatte und die Erhöhung der verfügbaren Gesamtmittel einen positiven Effekt auf die Punktzahl hatte.

Die Nerds zum Mitnehmen: Die Beantragung einer neuen Kreditkarte neigt dazu, Punkte von einer Punktzahl abzuwerfen, aber der Effekt ist nur vorübergehend, vorausgesetzt, Sie üben gute Gewohnheiten. Rechnungen pünktlich zu zahlen ist der Schlüssel, um Ihre Punktzahl wiederherzustellen.

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2. Robert neu aufbauen

Robert ist Mitte 30 und hat vor drei Jahren wegen einer Insolvenz schlechte Kreditwürdigkeit. Er möchte eine gesicherte Kreditkarte beantragen - eine Karte, für die eine Bareinzahlung erforderlich ist. Die Einlage senkt das Risiko für den Emittenten, sodass gesicherte Karten eine Option für Personen mit schlechtem Kredit sind.

Aktion: Robert erhält eine gesicherte Karte, hält sein Guthaben im Verhältnis zu seinem Kreditlimit niedrig und zahlt pünktlich. Wie viel wird sich seine Kreditwürdigkeit in sechs Monaten verbessern?

Equifax-Ergebnisse: Im Juni 2015 war Roberts Score 603, und im September 2015, als er seine neue Karte erhielt, betrug sein Score 607. Nach drei Monaten der rechtzeitigen Zahlung von Rechnungen war sein Score auf 611 gestiegen. Nach sechs Monaten im März 2016 sein Score war 628.

Hier einige Gründe, warum sein Ergebnis möglicherweise gestiegen ist: Der Konkurs entfernte überfällige Konten aus seiner Kreditauskunft, er zahlte seine Rechnungen pünktlich und hielt sein Guthaben niedrig.

Die Nerds zum Mitnehmen: Robert ist noch nicht aus dem Wald. Eine Insolvenz kann je nach Situation bis zu 10 Jahre auf einem Kreditauskunftsbericht verbleiben. Selbst wenn der Bericht ausfällt, kann es immer noch schwierig werden, bestimmte Arten von Krediten zu erhalten. Die Daten zeigen jedoch, dass eine Insolvenz nicht das Ende Ihrer finanziellen Lebenszeit sein muss.Lerne daraus und verwende verantwortungsbewusst neue Kredite. Es wird einige Zeit dauern, aber Sie können Ihr Guthaben wieder aufbauen.

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3. Meg Mover

Meg ist Mitte 40 und hat ein ausgereiftes Kreditprofil: Sie hat eine Hypothek, einen Autokredit, drei Kreditkarten, keine Studentendarlehen und eine ausgezeichnete Kreditpunktzahl von über 800. Sie verkauft ihr Haus, zahlt die Hypothek ab und kauft eine neue mit einer neuen Hypothek.

Aktion: Aufgrund von Umzugskosten und diversen Dekorationskosten belastet Meg das Guthaben einer ihrer Kreditkarten auf 50% des Kreditlimits (normalerweise hält sie es unter 10%). Das Kreditkartenguthaben wird gemeldet, bevor es vollständig bezahlt ist. Was ist der Einfluss auf die Kredit-Score?

Equifax-Ergebnisse: Meg begann im Juni 2015 mit einem Kredit-Score von 805. Die neue Hypothek und die hohe Kreditauslastung sanken auf 800. Der Rückgang ist möglicherweise auf eine harte Untersuchung der Hypothek oder das Tragen eines hohen Guthabens auf ihrer Kreditkarte zurückzuführen.

Die Nerds zum Mitnehmen: Eine hervorragende Punktzahl bietet ein Kissen für Ereignisse im Leben, bei denen Sie Ihre Kreditwürdigkeit verlängern müssen. Meg erreichte diese exzellente Punktzahl mit einer langen Kredithistorie, verschiedenen Kreditarten, pünktlichen und vollständigen Rechnungen und einem niedrigen Kontostand.

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4. Sarah Sandwich

Sarah ist über 50 mit älteren Teenagern zu Hause und älteren Eltern, die ihre finanzielle Unterstützung brauchen. Sie verfügt über hohe Kreditkartenguthaben und hat in den letzten Jahren einige Zahlungen verpasst, sodass ihre Punktzahl im Durchschnitt liegt. Ihr Mann hat seinen Job verloren, und sie arbeitet nur in Teilzeit.

Aktion: Sarah leistet drei Monate lang keine Kreditkartenzahlungen. Wie schnell wird ihre durchschnittliche Kreditwürdigkeit schlecht?

Equifax-Ergebnisse: Beschäftigung und Einkommen spiegeln sich nicht in den Kreditkennzahlen wider. Ein Job-Verlust wirkt sich nur dann auf eine Kreditbewertung aus, wenn dies zu einer Änderung des Kreditverhaltens führt, z. B. bei fehlenden Zahlungen. Mit jeder verpassten Zahlung sinkt Sarahs Score durchschnittlich um 15 Punkte pro Monat. Sie begann im Juni 2015 mit einem Score von 668; Im Juli 2015 waren es 650 Punkte; im August 636; und im September war es auf 623 in den Armenbereich gefallen.

Die Nerds zum Mitnehmen: Fehlende Zahlungen - und nicht einmal das Minimum zu zahlen - ist einer der größten Scorekiller von allen, kurz vor dem Bankrott.

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5. Mike Minimum

Mike ist Ende 60, mit ausgereifter Anerkennung und einer Punktzahl im guten Bereich. Er hat ein niedriges Hypothekensaldo und eine Kreditlinie für Eigenmittel. Er hilft erwachsenen Kindern und Enkelkindern mit Kosten und hat begonnen, seine Kreditkartenguthaben aufzustocken.

Aktion: Mike fällt bei seinen Kreditkartenzahlungen zurück und wird drei Monate hintereinander als überfällig gemeldet. Er holt schließlich auf und fängt an, die Mindestzahlungen rechtzeitig zu leisten. Was wird das mit seiner Punktzahl tun?

Equifax-Ergebnisse: Beginnend bei 726 im Juni 2015 war der Score von Mike bis zum Ende des dritten Monats der chronischen Verspätung um 13 Punkte gefallen. Sobald er anfing, das Minimum zu zahlen, und dies pünktlich tat, stieg sein Kredit-Score innerhalb von weiteren drei Monaten auf 723.

Die Nerds zum Mitnehmen: Obwohl die Zahlung Ihres Kreditkartenguthaben jeden Monat zu den besten Praktiken gehört, sollten Sie sich bemühen, mindestens das Minimum bis zum Fälligkeitsdatum zu zahlen.

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6. Candy Canceler

Candy ist in den 40ern und hat eine gute Kreditwürdigkeit. Ihre älteste Kreditkarte bietet keine Belohnungen und hat ein Kreditlimit von nur 2.000 USD. Sie hat sie also seit über einem Jahr nicht mehr verwendet. Sie hat zwei weitere Kreditkarten mit einem Gesamtkreditlimit von 12.000 US-Dollar.

Aktion: Die Emittentin storniert ihre älteste Karte, weil sie sie lange nicht benutzt hat. Was ist der Effekt auf ihre Punktzahl? Wenn sie die Karte selbst storniert, wird der Einfluss auf ihre Punktzahl derselbe sein?

Equifax-Ergebnisse: Nachdem die Emittentin ihre Karte aufgrund von Inaktivität storniert hatte, stieg der Score von Candy von 732 im Juni 2015 auf 737 im Dezember. Als Candy die Karte selbst stornierte, stieg ihre Punktzahl von 728 im Juni 2015 auf 735 im Dezember. Equifax untersuchte für diese Person zwei Gruppen von Verbrauchern - eine, die die Karte selbst stornierte, und eine, deren Karte vom Aussteller abgebrochen wurde. In beiden Fällen könnte die Verringerung der Anzahl der revolvierenden Kreditkartenkonten die Auswirkung der relativ geringen Verringerung der verfügbaren Kredite überwiegen, was zu einer Steigerung der Bonität von Candy führte.

Die Nerds zum Mitnehmen: Es ist normalerweise ratsam, ungenutzte Konten offen zu halten, da dies die allgemeine Kreditauslastung niedrig hält und je älter Ihre Konten sind, desto besser. Die Schließung eines Kontos ist jedoch keine Katastrophe, wenn Sie über ausreichend Guthaben verfügen und Ihr Guthaben niedrig halten. Der Verlust der alten Karte mit einem niedrigen Limit reduziert das verfügbare Guthaben von Candy nur um 17%. Darüber hinaus wird ein Konto, das in einem guten Zustand geschlossen wurde, 10 Jahre lang in Ihrem Kreditauskunftsbericht vermerkt und in Ihrer Bewertung berücksichtigt, selbst wenn es inaktiv ist.

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Wenn nicht anders, pünktlich bezahlen

Die offensichtliche, aber wichtigste Schlussfolgerung aus dieser Übung ist, dass das rechtzeitige Bezahlen Ihrer Rechnungen - auch wenn Sie nur das Minimum zahlen können - der Schlüssel für die Aufrechterhaltung oder den Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit ist. Ihr Einkommen, Ihre Arbeit, Ihr Familienstand und Ihr Wohnort sind für das Scoring von Formeln unerheblich. Was zählt ist, wie Sie mit Krediten umgehen. Verwenden Sie es verantwortungsbewusst und Ihre Punktzahl wird es zeigen.

Eine weitere Lektion aus dieser Übung ist, dass die Situation aller Menschen einzigartig ist.In jedem Szenario umfassten die von Equifax gefundenen Kreditprofile Personen, deren Bewertungen sich erhöhten, verringerten oder gleich blieben. Was Sie sehen, ist der Durchschnitt von Zehntausenden von Menschen. Selbst wenn Ihr Kreditverhalten den Aktionen in dem einen oder anderen Szenario genau entspricht, kann sich Ihr Ergebnis je nach Ihrem Gesamtprofil unterscheiden.

Zum Beispiel begann Sarah Sandwich mit einer durchschnittlichen Punktzahl, und ihre Fehler kosteten sie jeden Monat teuer. Mike Minimum begann mit einer guten Punktzahl, und obwohl er einige Monate verspätet war, erholte sich seine Punktzahl schnell, sobald er seine Zahlungen wieder auf Kurs gebracht hatte. Das Verständnis von Kredit-Scores, Kredit-Berichten und den Verhaltensweisen, die sich auf Ihre Kredit-Scores auswirken können, ist ein wichtiger Bestandteil der verantwortungsbewussten Verwendung von Krediten.

Schließlich haben wir gelernt, dass auch nach schlechten Fehlern mit Kreditkarten die Hoffnung nicht verloren geht. Sie können Ihren Kredit mit guten Gewohnheiten wieder aufbauen.

Ellen Cannon ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METHODIK

Investmentmatome erstellte mehrere „Personas“ - Profile von fiktiven Verbrauchern -, um einzigartige und detaillierte Kreditsituationen und Kreditkartenentscheidungen zu veranschaulichen. Equifax durchsuchte dann seine Consumer-Datenbank, um Beispiele zu finden, die den von Investmentmatome bereitgestellten Beschreibungen entsprachen. In einigen Fällen wurden die Beschreibungen geringfügig geändert, um sicherzustellen, dass jede Persona eine statistisch signifikante Stichprobengröße von mehreren zehntausend Exemplaren verwendet. Die Stichprobengröße war für die Zwecke dieser Übung signifikant genug, aber jede von Investmentmatome entwickelte Persona machte immer noch weniger als 0,01% der US-amerikanischen Bevölkerung aus. Alle Daten wurden anonymisiert und aggregiert, so dass keine personenbezogenen Daten einer Person je gesehen oder verfügbar waren.

Der Datenstartpunkt für jede Person war Juni 2015; Nachfolgende Check-Ins waren für jede Persona abhängig vom Szenario. Die in diesem Artikel ermittelten Kredit-Score-Ergebnisse basieren auf dem Durchschnitt der Bevölkerung, der dem Szenario entsprach.