Ihre Fahrerlaubnis: Crystal Ball der Versicherungsgesellschaften

Du schaust auf deine Fahrliste und siehst Fahrkarten, einen Unfall, vielleicht eine DUI, und machst alles mit dummen Fehlern oder Pech hinter dem Lenkrad.

Aber Versicherungsunternehmen sehen Hinweise darauf, wie Sie Ihr Leben managen - und sogar, wann Sie sterben.

"Kfz-Unterlagen geben Aufschluss darüber, wie sich die Menschen verhalten", sagt Karen Phelan, Senior Director of Life Insurance für LexisNexis Risk Solutions, ein Datenanalyseunternehmen in Atlanta.

Fahrrekorde haben lange Zeit eine große Rolle beim Vergleich der Kfz-Versicherung gespielt. Predictive Analytics bietet jedoch neue Erkenntnisse anhand der Fahrhistorie.

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Verwendung von Fahrunterlagen zur Bewertung der Lebensversicherung

LexisNexis verwendet Kfz-Datensätze und andere öffentlich verfügbare Daten in seinem Softwaretool zur Bewertung von Antragstellern von Lebensversicherungen. Der Algorithmus des Tools erstellt eine Bewertung basierend auf den Daten für jeden Bewerber. Lebensversicherungsunternehmen können die Ergebnisse verwenden, um die Preispolitik zu verbessern.

In Kombination mit Informationen zu Medikamenten, die Bewerber einnehmen, die von verschreibungspflichtigen Datenanbietern erworben werden können, können die Ergebnisse des Tools in vielen Fällen die Notwendigkeit einer Lebensversicherungsuntersuchung überflüssig machen, so Phelan. Das bedeutet, dass Sie eine Lebensversicherung beantragen können und schnell eine Deckung erhalten, ohne Blut- oder Urinproben abzugeben.

"Wenn Sie eine Einzelperson in ihren 20ern, 30ern, 40ern oder sogar 50ern für eine Lebensversicherung prüfen, hat sie möglicherweise nicht viel relevante Krankengeschichte", sagt Phelan.

Fahrunterlagen können die Lücken füllen, bevor die Lebensgewohnheiten die Gesundheit beeinflusst haben.

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Verletzungen und Zusammenhänge verschieben

LexisNexis und RGA Reinsurance Co. stellten fest, dass das Führen von Aufzeichnungen dazu beitragen kann, das Risiko zu bestimmen, dass jemand aus irgendeinem Grund zu jeder Zeit sterben kann, nicht nur aufgrund von Autounfällen. Die Forscher untersuchten 7,4 Millionen Kfz-Rekorde von 2006 bis 2010 und verglich diese mit den Todeszahlen von 2007 bis 2010. Etwa 73.000 der Fahrer starben im Untersuchungszeitraum.

"Wir sehen, dass alle Verstöße relevant sind", sagt Phelan. "Manchmal handelt es sich nicht um die Verletzungen selbst, sondern um eine große Anzahl von ihnen."

Einige Ergebnisse innerhalb des Studienzeitraums:

• Menschen mit schwerwiegenden Verstößen, wie einem DUI, rücksichtslosem Fahren oder einer Geschwindigkeitsüberschreitung von mehr als 30 mph oder mehr, hatten eine um 71% höhere Sterberate als Personen im gleichen Alter mit reinen Fahrscheinen oder nur geringfügigen Verletzungen.
• Bei Frauen verdoppelte eine schwere Verletzung die Sterblichkeitsrate. Bei Männern erhöhte eine schwere Verletzung die Sterblichkeitsrate um 61%.
• Menschen mit zwei bis fünf Verletzungen jeglicher Art hatten eine um 24% höhere Todesrate.
• Sechs oder mehr Verstöße jeglicher Art in einem Fahrrekord erhöhten die Sterblichkeitsrate um 79%.
• Die Trends waren für alle Zeiten gleich.

Eine ähnliche Studie, die 2016 vom globalen Rückversicherer Hannover Rück veröffentlicht wurde, ergab, dass DUIs höhere Sterblichkeitsraten (aus beliebigen Gründen) als andere Verkehrsverletzungen prognostizieren. Als nächstes folgten Fahrersperren oder Widerrufserklärungen, gefolgt von rücksichtslosem oder fahrlässigem Fahren, Beschleunigen und Autounfällen. Das mit der Geschwindigkeitsüberschreitung verbundene zusätzliche Todesfallrisiko hing davon ab, wie viele Fahrer die Geschwindigkeitsbegrenzungen überschritten hatten.

In den letzten fünf Jahren haben die Lebensversicherer ihren Einsatz von Fahrdaten erweitert, und einige Versicherer nutzen sie jetzt, um Bewerber unabhängig vom Alter oder der Deckungssumme zu bewerten, so Phelan. Vor zehn Jahren überprüften die Versicherer typischerweise die Fahrzeugdaten nur für Personen, die große Policen kaufen.

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Ihre Fahrerlaubnis und Hausversicherung

Inzwischen nutzt Allstate Fahrunterlagen, um die Hausversicherung zu kalkulieren. Das Unternehmen begann 2011 in Oklahoma mit der Einführung einer Richtlinie namens House & Home, die Änderungen in der Abdeckung und in der Preisgestaltung umfasste. Das Produkt ist in 37 Staaten erhältlich.

Die Preise für Hausratversicherungen basieren hauptsächlich auf den Kosten und dem Ort des Wiederaufbaus eines Eigenheims. Allstate begann sich mit der Aufzeichnung von Fahrunterlagen zu beschäftigen, um sich über das Verhalten der Hausbesitzer zu informieren, sagt Laurie Pellouchoud, Vizepräsidentin der Produktabteilung in der Hausversicherung von Allstate.

Das Verhalten ist wichtig: Eine schlechte Wartung der Wohnung oder unachtsame Sicherheit kann zu Schäden und zu Hausratansprüchen führen. Versicherer müssen nicht erklären, warum bestimmte Verhaltensweisen zu Ansprüchen führen. Sie müssen nur eine Korrelation zwischen den Variablen und Ansprüchen aufzeigen.

TransUnion stellt den Versicherern Gerichtsdaten zur Verfügung, um den Preis für die Hausversicherung zu bestimmen. Eine Studie des Kreditbüros aus dem Jahr 2016 hat empfohlen, dass die Versicherer wegen des starken Bandes zwischen Verstößen und Hausratansprüchen sowohl Verkehrsverstöße als auch Straftaten für alle Haushaltsmitglieder in Betracht ziehen.

Mark McElroy, Executive Vice President der Versicherungsabteilung von TransUnion, sagt, dass unter Verkehrsverstößen schwerwiegende Dinge wie das Beschleunigen von 20 Meilen pro Stunde über dem Limit und DUIs die stärksten Prädiktoren sind, die jemand für einen Versicherungsanspruch gegen die Hausratversicherung geltend macht.

"Aber auch kleinere Verstöße wie Parkverstöße haben einen prädiktiven Wert", sagt er.

Die meisten Hausversicherer verwenden bisher keine Fahr- oder Gerichtsunterlagen für die Preisbildung, sagt George Hosfield, leitender Direktor für Hausversicherungen bei LexisNexis Risk Solutions. Die Daten zu bekommen kostet Geld.Für viele Hausversicherer seien die Vorhersagen, die aus Fahrrekorden kommen können, nicht stark genug, um die Kosten zu rechtfertigen, sagt er.

McElroy sagt, dass Hausversicherer anspruchsvollere Daten- und Preisgestaltungstechniken suchen, um sich einen Wettbewerbsvorteil zu verschaffen. "Wir glauben, dass sich dies in den kommenden Jahren fortsetzen und sogar noch beschleunigen wird."

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von USA Today veröffentlicht.