Finden Sie Ihre 'Magic Number' für College-Einsparungen

Von Mark Struthers

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Viele neue Eltern möchten für die Schulausbildung ihres Kindes bezahlen, aber es ist schwer zu wissen, wie viel Geld sie in der Zukunft in 18 oder 19 Jahren brauchen werden. Die Art der Hochschule, die Ihr Kind besucht, die Inflationsrate der Bildung und viele andere Variablen beeinflussen, wie viel Sie sparen müssen.

Aber lass nicht perfekt der Feind des Guten sein. Mit einer durchdachten Planung können Sie eine vernünftige Schätzung Ihrer „magischen Zahl“ für College-Ersparnisse finden. Nachfolgend einige wichtige Überlegungen, wenn Sie mit der Planung beginnen:

• Art der Schule: Die Kosten für den Besuch variieren stark, je nachdem, ob es sich um eine zwei- oder vierjährige öffentliche oder private Schule handelt. Laut einer kürzlich vom College Board durchgeführten Umfrage lagen die Kosten im Jahr 2015 zwischen 11.000 und 44.000 Dollar (einschließlich Zimmer und Verpflegung) pro Jahr.
• Zimmer und Verpflegung: Zimmer und Verpflegung, die einen großen Teil der Teilnahmekosten ausmachen, ist ein Bereich, in dem Sie Geld sparen können. Wenn Sie Ihr Kind in den ersten ein oder zwei Jahren zu Hause wohnen lassen, können Sie genug sparen, um die Studiengebühren für ein Jahr zu bezahlen.

• Inflation: Laut der jüngsten Studie des College Board stiegen die Preise vom Schuljahr 2014-2015 bis zum Schuljahr 2015-2016 um etwa 3%. Es gibt jedoch keine Garantie dafür, dass diese Inflationsrate gleich bleibt. Es ist am besten, wenn Sie auf Nummer sicher gehen und eine relativ hohe Inflationsrate - beispielsweise 5% - wählen, wenn Sie berechnen, wie viel Geld Sie sparen müssen.
• Preis tatsächlich bezahlt: Viele Studenten zahlen nicht den vollen Preis aufgrund von staatlichen und staatlichen Zuschüssen und Steuervergünstigungen. Das College Board stellte fest, dass für eine vierjährige öffentliche Universität mit einem Listenpreis von 19.550 USD für das Schuljahr 2015-2016 der durchschnittliche In-State-Student tatsächlich nur 14.120 USD gezahlt hat. Private Studenten sahen auch einen erheblichen Rabatt von einem Listenpreis von 43.920 USD auf 26.400 USD. Obwohl es schwierig ist, genau zu wissen, auf welchen Rabatt Ihr Student zählen kann, ist die Planung eines Preisnachlasses von 20% bis 25% oft sinnvoll. (Um das Potenzial für Finanzhilfen und Finanzhilfen zu maximieren, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Planung in Bezug auf Ihr Einkommen und die Art und Weise, wie Vermögenswerte gehalten werden, machen, da einige Konten bei der Beantragung einer Beihilfe günstiger behandelt werden als andere.)

• Beitrag Ihres Kindes: Viele Eltern glauben, dass ihre Kinder durch Arbeit oder Studentendarlehen zur Bezahlung der Schule beitragen sollten. Auf der hellen Seite kann dies das Kind motivieren und engagieren. Wenn Sie sich jedoch dafür entscheiden, dass Ihr Kind Studiendarlehen beisteuert, sollten Sie sich des Risikos und der mit der Schuldenaufnahme verbundenen Belastung bewusst sein. Wenn Sie mit zu hohen Schulabschlüssen einen Schulabschluss machen, kann Ihr Kind nicht mehr in eine neue Stadt umziehen oder Arbeitsplätze annehmen.
• Familienbeiträge: Einige Großeltern erklären sich damit einverstanden, die Erziehungskosten ihrer Enkelkinder ganz oder teilweise zu übernehmen. Dies ist eine unglaubliche Belastung und erleichtert den Familien die Planung. Aber nicht alle Familien haben diesen Luxus. Die meisten fiskalisch konservativen Eltern werden nicht auf die Hilfe der Familie zählen, es sei denn, diese Hilfe ist nur ein paar Jahre entfernt. Sprechen Sie mit Ihrer Familie, um herauszufinden, ob sie daran interessiert sind oder können. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie einige zusätzliche Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass die Beiträge der Großeltern so steuer- und hilfeeffizient wie möglich sind.

Magische Zahl Beispiel

Betrachten Sie dieses Beispiel, um zu sehen, wie all diese Faktoren die College-Planung beeinflussen. Die Johnstons wollen ein College für ihr neues Baby planen, und sie haben bereits eine Schule im Sinn. Die geschätzten In-State-Kosten für die Teilnahme an der University of Minnesota für 2016-2017 belaufen sich auf insgesamt 26.482 USD pro Jahr. Sie beschließen, die Studiengebühren für vier Jahre abzudecken, planen jedoch einen Preisnachlass von 25% auf den angegebenen Preis, und das Kind muss für Unterkunft und Verpflegung sowie Bücher und andere persönliche Ausgaben (ca. 12.200 USD von 26.482 USD) aufkommen. Bei Bedarf kann das Kind zu Hause wohnen, um die Kosten zu senken.

So kommen die Johnstons zu ihrer magischen Zahl:

• Sie bestimmen den Anteil, den sie pro Jahr abdecken, oder 26.482 USD - 12.200 USD = 14.282 USD.
• Planen Sie einen Rabatt von 25% auf den Listenpreis oder 14.282 USD x 0,75 = 10.711,50 USD ein.
• Für vier Jahre sind das 10.711,50 $ x 4 = 42.850 $ (gerundet).
• Dann passen sie die heutigen Kosten für eine mögliche Inflation um 5% über 19 Jahre an oder 42.850 USD (1 + 0,05).¹⁹ = $108,280.

Mit einer Rendite von 7% für ihre College-Ersparnisse (eine vernünftige Annahme, basierend auf den historischen Indexrenditen des Standard & Poor's 500 und einem Aktienportfolio von 70% bis 80%), werden Einsparungen von 228 USD pro Monat erforderlich sein, um das Ziel von 108.280 USD zu erreichen Jahre. Für eine bürgerliche Familie wie die Johnstons ist es schwierig, aber machbar.

Wenn die Johnstons auf das Speichern warten würden, müssten sie jeden Monat deutlich mehr sparen. Nehmen Sie beispielsweise an, dass sie nur 10 Jahre für das College haben. Anstelle von 228 US-Dollar pro Monat müssten sie 625 US-Dollar pro Monat einsparen, wenn dieselben Kosten und Renditen angenommen werden. Dies ist ein erhabenes Ziel für alle. Und tatsächlich müssen sie sogar noch mehr sparen. Wenn sie sich dem Schulbeginn nähern, müssen sie höchstwahrscheinlich das Risiko in ihrem Portfolio reduzieren und dadurch ihre potenzielle Rendite verringern.

Sei flexibel

Natürlich erkennen die Johnstons auch, dass sie ihren Plan von Zeit zu Zeit überprüfen und bei Bedarf Anpassungen vornehmen müssen. Wenn Baby Johnston an die führende Ingenieurschule des Landes gehen möchte, wird dies höchstwahrscheinlich mehr kosten, und das Leben zu Hause ist keine Option.

Die Planung von College-Ersparnissen muss ein fortlaufender Prozess sein, und ein frühzeitiges Gespräch mit Ihrem Ehepartner und / oder einem Berater kann von unschätzbarem Wert sein. Um Ihre magische Zahl zu ermitteln, müssen Sie einige Nachforschungen anstellen, um herauszufinden, mit welchen Zahlen Sie beginnen möchten, aber nicht zu sehr auf eine bestimmte Schule oder Nummer festlegen. Planen Sie Ihre beste Vermutung, aber seien Sie flexibel.

Wenn Sie nicht über unbegrenzte Ressourcen für das College verfügen, sollten Sie einen vernünftigen Sparplan aufstellen, bei Bedarf regelmäßige Anpassungen vornehmen und das Beste aus dem machen, was Sie haben.

Mark Struthers, CFA, CFP, ist ein kostenpflichtiger Planer bei Sona Financial in Chanhassen, Minnesota.

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