Willst du eine Hypothek? Gute Bonität kann nicht gut genug sein

Es ist zu schwierig, sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren. Kreditgeber zögern, konventionelle Hypotheken an Menschen ohne Kredit zu vergeben.

Wenn Sie eine Hypothek mit einem guten, aber nicht guten Kredit-Score beantragt haben, haben Sie möglicherweise aus erster Hand gelitten. Sie können mit den Fingern auf die Aufsichtsbehörden des Bundesstaates verweisen, die die Kreditgeber dazu gebracht haben, strikte Hypothekenregeln für die Kreditnehmer festzulegen.

Die Hypothekenbranche hat sich mit den Anforderungen an die Kreditvergabe gebastelt, aber vielen qualifizierten Kreditnehmern wurden immer noch Kredite verweigert. Hier sind die Details - und wie Sie sich möglicherweise noch qualifizieren können.

Kreditnehmer mit niedrigem Risiko werden eingefroren

Übermäßig strenge Kreditstandards von 2009 bis 2015 verhinderten laut Urban Institute mindestens 6,3 Millionen Hypotheken.

"Wir akzeptieren eine zu geringe Ausfallwahrscheinlichkeit", sagt Laurie Goodman, Co-Direktorin des Housing Finance Policy Center des Urban Institute. „Wir wollen nur Leute, die ihre Hypothek bezahlen können. Das hört sich gut an, aber es gibt nur sehr wenige Menschen, die unter allen Umständen eine 100% ige Chance haben, ihre Hypothek zu bezahlen. “

Goodman argumentiert, dass die Kreditstandards von 2001 bis 2003 angemessen waren, bevor die Kreditgeber riskante Kreditprodukte popularisierten. Von den Hypotheken, die Freddie Mac von 2001 bis 2003 garantierte, lag der Prozentsatz der Zahlungsausfälle zwischen 1,6% und 2,3%. Die Ära der allzu permissiven Kredite dauerte von etwa 2004 bis 2008, und die Ausfallrate der Hypotheken von Freddie Mac erreichte im Jahr 2007 8,7% für Kredite. Dagegen war die Ausfallrate der Hypotheken von Freddie Mac von 2009 bis 2012 - nach einer Verschärfung der Standards zur Finanzkrise - variierte von 0,6% bis 0,1%. Seit 2013 liegt die Ausfallrate unter 0,05% - fast null.

"Eine Umgebung mit einem Ausfall nahe Null ist ein klarer Beweis dafür, dass wir die Kreditbox öffnen und Kreditnehmern mit weniger als perfekten Krediten Kredite gewähren müssen", schrieb Goodman letztes Jahr in einem Blogpost.

Die Abteilung für Wohnungswesen und Stadtentwicklung hat in ihrem Frühjahrsmagazin "Evidence Matters" im Frühjahr 2016 dasselbe gesagt: "Weil Kreditgeber ihre Kreditstandards verschärft haben, bedienen sie nicht eine bedeutende Anzahl potenzieller Kreditnehmer mit niedrigem Risiko", sagte sie.

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Regeln ändern sich zu wenig

Die Federal Housing Finance Agency, die Fannie Mae und Freddie Mac beaufsichtigt, hat ihre Rolle in dem Problem anerkannt. "Wir wissen, dass der Zugang zu Krediten für viele Kreditnehmer nach wie vor angespannt ist, und wir arbeiten auch daran, verantwortungsbewusst und nachdenklich auf dieses Thema einzugehen", sagte der Direktor der FHFA, Mel Watt, in einer Rede vor 2014 der Mortgage Bankers Association.

In dieser Rede hatte Watt versprochen, die Regeln für Repräsentation und Gewährleistung zu präzisieren, die die Kreditgeber dazu veranlasst haben, Krediten an Personen mit weniger als herausragenden Krediten zu vergeben. Die Agentur folgte jedoch mit wenig Wirkung. Zwei Jahre später sprach Watt erneut mit den Hypothekenbanken und sagte, die Änderungen hätten "dazu beigetragen, die Nadel schrittweise zu bewegen". In diesen zwei Jahren sank jedoch die durchschnittliche Kreditwürdigkeit einer für eine konventionelle Hypothek für Hypotheken zugelassenen Person nur von 754 auf 753.

In der Welt der Hypotheken gilt eine Bonität von mindestens 740 als ausgezeichnet, was die niedrigsten Hypothekenzinsen und -gebühren verdient.

Im August 2017 lag die durchschnittliche Kreditpunktzahl bei 752 und lag damit im Bereich „ausgezeichnet“.

Weitere Möglichkeiten, die Kreditvergabe zu lockern

Da die Kreditwürdigkeit der Durchschnittswerte weiterhin hartnäckig hoch ist, hat die Hypothekenbranche andere Möglichkeiten zur Ausweitung der Kreditvergabe versucht. Dies hatte jedoch keine wesentlichen Auswirkungen, da die Kreditnehmer über hervorragende Kredite verfügen müssen, um sich qualifizieren zu können.

Die Kredit-Software von Fannie Mae wird es einigen Menschen ermöglichen, eine Schuldenquote von 50% zu erreichen. Fannie und Freddie erlauben auch einigen Eigenheimkäufern, sich für Hypotheken zu qualifizieren, ohne Gutachten zu erhalten. Beide Programme sind jedoch auf Kreditnehmer mit hervorragender Kreditwürdigkeit ausgerichtet.

Wenn Sie ein potenzieller Käufer von Eigenheimen mit mittelmäßig guten Krediten sind, könnte es sich bei Ihrer Hypothek am besten um eine Versicherung bei der Federal Housing Administration handeln. Im August 2017 betrug die durchschnittliche Kreditpunktzahl für einen FHA-versicherten Anleihekredit 683 und lag damit weit unter dem Durchschnitt von 752 für von Fannie und Freddie garantierte Kredite. FHA-Kredite haben eine Mindestanzahlung von 3,5%.

VA-Kredite - Hypotheken, die vom Department of Veterans Affairs garantiert wurden - wurden Käufern mit einer durchschnittlichen Kreditpunktzahl von 710 im August gewährt. Kreditnehmer können sich für VA-Darlehen ohne Anzahlung qualifizieren, wenn sie die Zulassungsvoraussetzungen der VA erfüllen.

Für Fannie Mae und Freddie Mac gibt es 3% Down-Optionen, die sich an Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen richten. Das HomeReady-Programm von Fannie richtet sich an Personen mit Kreditwerten von bis zu 680. Freddie Macs Home Possible qualifiziert diejenigen mit einem Wert von nur 660.

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