So erhalten Sie ein Eigenheimkredite, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben

Eine Schuldenquote in den unteren 40er Jahren oder weniger bringt Sie für die meisten Kreditgeber in den Sweet Spot.

Dennoch spielen Zahlen immer noch eine bedeutende Rolle. Um beispielsweise Ihre Chancen zu verbessern, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, sollten Sie Ihre Schuldenquote kennen. Es ist, was du verdienst, geteilt durch das, was du machst. Der Investmentmatome-DTI-Rechner kann Ihnen helfen, Ihr Verhältnis zu finden.

Ein DTI in den unteren 40ern oder weniger bringt Sie bei den meisten Kreditgebern in den Sweet Spot. Aber wenn Sie sich umsehen, können Sie Kreditgeber finden, die höhere DTIs (höhere Schulden) zulassen.

Es ist ein Balanceakt zwischen Ihrer Kreditpunktzahl und Ihrem DTI. Wenn Sie einen hohen DTI haben, ist es hilfreich, eine höhere Kreditpunktzahl zu erreichen. Eine niedrigere Kreditpunktzahl erfordert möglicherweise einen niedrigeren DTI. Letztendlich müssen Sie mit Ihrer Zahlung vertraut sein, und wenn sich Ihr DTI am oberen Ende befindet, können Sie sich jeden Monat mit Geld mehr gestreckt fühlen.

" MEHR: Finden Sie die besten Kreditgeber für Eigenheimkredite

Finden Sie heraus, wie viel Eigenheimkapital Sie haben

In der Regel können Sie bis zu 80% - manchmal sogar bis zu 90% - des Wertes in Ihrem Zuhause ausleihen. Dies ist eine weitere Kreditkennzahl, die als Beleihungsquote bezeichnet wird. So funktioniert das:

Angenommen, der aktuelle Marktwert Ihres Hauses beträgt 300.000 USD. Sie schulden 200.000 Dollar. Ihr LTV beträgt 67%. Wenn ein Kreditgeber Ihnen erlaubt, sich bis zu 80% LTV zu leihen, könnten Sie $ 40.000 Eigenkapital von zu Hause abheben:

300.000 x 0,80 (80%) = 240.000 - 200.000 (was Sie noch schulden) = 40.000

Dieser Darlehensrechner für Eigenheimanleihen erledigt die Berechnungen für Sie.

Die Schlüsselfaktoren sind das, was Sie schulden, und der aktuelle Marktwert Ihres Eigenheims. Es ist leicht zu wissen, wie viel Sie noch im Haus schulden - Sie können Ihren Hypothekeninhaber jederzeit für den Restbetrag anrufen. Zu wissen, was Ihr Zuhause wert ist, ist eine andere Sache. Verwenden Sie diesen Schätzwert, um eine Vorstellung zu erhalten.

Ein Kreditgeber muss eine Bewertung vornehmen, um den offiziellen Marktwert zu ermitteln.

Kennen Sie die Kredit-Score, die Sie benötigen

Die meisten börsennotierten Eigenkapitalgeber suchen nach einem FICO-Score von 620 oder höher, es ist jedoch alles eine Frage des Abwägens Ihrer Kreditwürdigkeit im Verhältnis zu Ihrem Verhältnis zwischen Kreditwerten und Schulden zu Einkommen.

Bei der Ermittlung Ihres Zinssatzes zählen jedoch Kredit-Scores viel. Schauen Sie sich nur an, wie stark die Zinssätze in diesem FICO / Zinssatzdiagramm variieren.

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Betrachten Sie eine Auszahlungsrefinanzierung

Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich für ein Darlehen für Wohneigentum oder HELOC an der Grenze der Genehmigung befinden, gibt es eine weitere Option: eine Auszahlungsrefinanzierung. Sie nehmen Ihre Primärhypothek in die Hand und überarbeiten sie - mit einem aktuellen oder neuen Kreditgeber - und nehmen einen Teil Ihres Eigenkapitals als Teil des neuen Kredits auf.

Es ist keine zweite Hypothek, daher haben die Kreditgeber noch mehr Spielraum bei der Zeichnung des Kredits. Sie müssen immer noch einen guten Teil der Gerechtigkeit haben, um dies zu erreichen, aber es fällt Ihnen möglicherweise leichter, sich zu qualifizieren.

Denken Sie daran, für Kreditgeber einzukaufen, um Ihre beste Refinanzierungsoption zu finden.

" MEHR: Finden Sie die besten Refinanzierungsgeber für Auszahlungen

Eine Alternative: Shared Appreciation Agreements

Jetzt denken wir über den Tellerrand hinaus.

Einige Unternehmen bieten „Vereinbarungen zur gemeinsamen Wertschätzung“ an. So funktioniert das: Sie erhalten einen Teil des Eigenkapitals in Ihrem Zuhause, wenn Sie einer Investmentgesellschaft einen geringen Anteil an der Immobilie geben.

Im Allgemeinen geben Sie Unternehmen wie Patch Homes, Point oder Unison einen Anteil von 25% für 10% Ihres Eigenkapitals.

„Für die meisten Eigenheimbesitzer ist dies eine Alternative zu einem HELOC- oder Eigenheimkredit“, sagt Eoin Matthews, Mitbegründer von Point. "Wir sind in der Lage, nach verzeihenden Maßstäben zu zeichnen, was bedeutet, dass Hausbesitzer, die zwar über ein erhebliches Eigenkapital in ihrem Haus verfügen, sich aber nicht für einen HELOC-Kredit oder einen Eigenheimkredit qualifizieren können", sich für eine Auflösungsvereinbarung qualifizieren können.

Vereinbarungen zur gemeinsamen Wertschätzung sind jedoch kompliziert. Und sie sind nicht billig. Die Gebühren bewegen sich zwischen 2,5% und 3% und Sie erhalten weniger Eigenkapital von zu Hause aus als mit einem Eigenheimkredit oder HELOC.

Sie haben in der Regel eine Laufzeit von 10 Jahren, dh, wenn Sie das Eigenkapital zurückzahlen müssen, das Ihnen das Unternehmen im Vorfeld gegeben hat, plus einen Teil der Wertsteigerung Ihrer Immobilie.

Um es zusammenzufassen:

So erhalten Sie einen Eigenheimkredit mit schlechter Bonität

1. Berechnen Sie Ihre Schuldenquote, um zu sehen, ob Sie im unteren Bereich der 40er oder weniger sind
2. Erfahren Sie, was Ihr Zuhause derzeit wert ist und wie viel Sie noch schulden
3. Finden Sie heraus, ob Ihre Kreditpunktzahl 620 oder besser ist
4. Betrachten Sie eine Auszahlungsrefinanzierung, für die es im Allgemeinen einfacher ist, sich zu qualifizieren
5. Wisse, dass eine Vereinbarung zur gemeinsamen Wertschätzung eine weitere Alternative ist

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