So sparen Sie 1 Million US-Dollar für den Ruhestand

„Weniger ausgeben, mehr sparen“ steht immer auf der Liste der beliebtesten Vorsätze für das neue Jahr, aber wie bei den Verpflichtungen, fit zu werden oder Gewicht zu verlieren, fällt es uns schwer, sie zu erfüllen. Insgesamt erreichen nur 8% der Amerikaner ihre Ziele erfolgreich.

Sie können jedoch Geld sparen, sogar eine Million US-Dollar für den Ruhestand, ohne notwendigerweise weniger auszugeben. Es stellt sich heraus, dass Sie wahrscheinlich an Ihren Zielen festhalten, wenn Sie einen Teil Ihres zukünftigen Einkommens sparen, anstatt die laufenden Ausgaben zu kürzen. Es kann so einfach sein, besonders wenn Sie früh in Ihrer Karriere beginnen.

In die Zukunft investieren

Dies ist die Prämisse von Save More Tomorrow oder SMarT, die von den Verhaltensökonomen Richard Thaler und Shlomo Benartzi entwickelt wurde. Die Strategie zielt darauf ab, die Menschen dabei zu unterstützen, die Sparquote für den Ruhestand (oder andere finanzielle Ziele) zu erhöhen, indem sie einen Teil der zukünftigen Erhöhungen investieren.

Die Ökonomen berichten, dass eine Gruppe von Arbeitern, die die Strategie übernommen hatten, ihre Sparquote im Ruhestand von 3,5% stieg, bevor sie den Rat erhielt, vier Jahre später auf 13,6%. Etwa 80% dieser Mitarbeiter blieben während dieser ganzen Zeit an der Strategie.

Investmentmatome entschied sich dafür, die Strategie auf den Prüfstand zu stellen, indem er einige Zahlen für zwei hypothetische Fälle durchführte. In jedem Fall wird die Hälfte der jährlichen Erhöhungen investiert (und alle einen Bonus für diejenigen, die das Glück haben, sie zu bekommen). Unsere Zahlen gelten zusätzlich zu jeder anderen Sparstrategie.

" Mehr erfahren: 101 investieren

Ein 25-jähriger beginnt, für den Ruhestand zu sparen

Nehmen wir einen hypothetischen 25-Jährigen, der jährlich 45.000 US-Dollar verdient und erwartet, bis zu seinem Ruhestand im Alter von 65 Jahren 3% Lohnerhöhungen zu erhalten. Wenn sie jedes Jahr die Hälfte des Gehalts ihres Gehalts spart und investiert, kann sie ihre Sparquote erhöhen ohne ihre derzeitigen Ausgabengewohnheiten zu beschneiden. Wenn sie eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7,5% erwirtschaftet, wird dies bei ihrem 65. Lebensjahr zu 223.924 USD (siehe unsere Methodik unten). Dies ist nicht in der Nähe der empfohlenen Alterssparquote, aber es ist eine Möglichkeit, Ihren finanziellen Zielen näher zu kommen.

Nehmen wir an, unsere 25-Jährige erhält außerdem einen jährlichen Bonus von 5% auf ihr vorheriges Gehalt. Wenn sie ihren gesamten Bonus jedes Jahr investiert, steigt ihre Ersparnis vor Steuern im Alter von 65 Jahren auf fast eine Million Dollar.

Eine 35-jährige Einsparung für eine Kinderhochschule

Unser zweites Beispiel zeigt einen 35-jährigen, der in 18 Jahren anfängt, für die Studiengebühren seines Kindes zu sparen. Er verdient 55.000 US-Dollar pro Jahr, erwartet jährliche Zuwächse von 3% und plant, 50% der Erhöhung mit einer Rendite von 6,5% zu sparen. Bei diesen Preisen hat er 18 Jahre lang 33.256 $ gespart, als sein Teenager zur Orientierung ankommt.

Indem er jedes Jahr 100% der Bonusse investiert (unter Annahme eines 5% -Bonus), kassiert er über 18 Jahre 147.337 $. Um dies in die richtige Perspektive zu bringen, schätzt der College-Vorstand, dass eine durchschnittliche Familie an vierjährigen privaten Hochschulen ein Netto von 12.360 USD pro Jahr bezahlt.

Wenn die Studiengebühren für 18 Jahre um 5% pro Jahr steigen, würden die jährlichen College-Kosten bis zu dem Zeitpunkt, zu dem das Kind das College betritt, 29.746 USD betragen. Im vierten Jahr des Studenten würden die jährlichen Kosten dann 34.434 USD betragen. Unser Sparer kann jedoch mit diesem Plan die gesamten Kosten des vierjährigen Studiums seines Kindes mehr als decken.

Damit diese Strategie funktioniert

Verwenden Sie die automatische Einzahlung. Die meisten Anlageplattformen verfügen über Funktionen, die automatisch Geld von Ihrem Girokonto abheben, sodass Sie eine Anlagestrategie festlegen und Ihre Anlageziele verwalten können. Nutzen Sie unser Broker-Tool, um herauszufinden, mit welchen Investmentplattformen Sie für den Ruhestand sparen können.

Wählen Sie das richtige Konto für Ihr Ziel. Diejenigen, die für einen Arbeitgeber mit einem 401 (k) -Plan arbeiten, sollten alle Mitarbeiter-Matches voll ausnutzen und überlegen, welche Altersvorsorge für sie am sinnvollsten ist. Sobald Sie ein Arbeitgeber-Match erobert haben, möchten Sie möglicherweise eine IRA finanzieren. Und wenn Sie für das College sparen, sollten Sie einen Plan 529 in Betracht ziehen.

Wenden Sie diese Methode auf jeden plötzlichen Windsturm an. Die SMarT-Strategie zeigt, wie sich kleine Geldbeträge im Laufe der Zeit schnell summieren können. Wenn Sie Ihre Ersparnisse zusätzlich aufladen möchten, sollten Sie diese Strategie jedes Mal anwenden, wenn Sie zusätzliches Geld verdienen. Wenn Sie eine Steuerrückerstattung erhalten, sollten Sie sie in Betracht ziehen. Wenn Sie eine monatliche Schuld - beispielsweise einen Autokredit - abbezahlen, leiten Sie diese Zahlungen stattdessen auf ein Anlagekonto.

Wenn Sie also gerade eine Gehaltserhöhung erhalten haben, beginnen Sie jetzt mit der Entwicklung Ihres Vorsorgeplans. Investitionen sind ein langsamer und stetiger Prozess, aber die Entwicklung eines Plans wie der SMarT-Strategie kann Ihnen dabei helfen, Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen.

" Mehr erfahren: So sparen Sie für den Ruhestand

Methodik

Ein 25-jähriger beginnt, für den Ruhestand zu sparen

Anfang 2016 erhielt sie eine Gehaltserhöhung von 3% von 43.689 USD auf 45.000 USD pro Jahr (und erwartet ähnliche Lohnerhöhungen bis zu ihrem geplanten Ruhestand bei 65). Sie beginnt einen Sparplan, in den sie 50% ihrer Gehaltserhöhung in ein steuerkontrolliertes Pensionskonto investiert. Im ersten Jahr sind dies 655 Dollar pro Jahr oder 55 Dollar pro Monat. Im zweiten Jahr sind dies jährlich 675 USD oder 56 USD pro Monat (50% der Gehaltserhöhung von 1.350 USD von 45.000 USD auf 46.350 USD). Wenn sie mit diesen Raten fortfährt, erhöht sie ihr Altersportfolio um 223.924 USD.

Eine 35-jährige Einsparung für eine Kinderhochschule

Er erhielt gerade eine Erhöhung um 3% von 53.398 USD auf 55.000 USD (und erwartet ähnliche Lohnerhöhungen durch seine Karriere).Er plant, 50% der Erhöhung (801 USD oder 67 USD pro Monat im ersten Jahr und danach) in einem College-Sparkonto wie einem 529-Dollar mit einer erwarteten Rendite von 6,5% zu sparen. Wenn er seit 18 Jahren weiterhin 50% der jährlichen Gehaltserhöhung einspart, hat er 33.256 $ eingespart.

Jonathan Todd ist Datenanalyst bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].

Bild via iStock.