Verbraucher strömen zu indexierter Universal-Lebensversicherung, aber Berater fordern Vorsicht

Es gibt so viele Arten von Lebensversicherungen, aus denen man wählen kann. Es kann schwierig sein, sie alle auf den Punkt zu bringen. Einige Typen haben sogar Subvarianten.

Die indexierte Universal-Lebensversicherung befindet sich seit mehreren Jahren auf einer Welle der Beliebtheit und war im Jahr 2014 das am schnellsten wachsende Segment des Markts für individuelle Lebensversicherungen. Sie machte 52% der universellen Lebensversicherungsprämien und 20% aller individuellen Lebensversicherungsprämien aus. nach der Lebensversicherungs-Forschungsorganisation LIMRA.

Die indexierte Lebensversicherung ist kompliziert und für die meisten Menschen ist die Risikolebensversicherung angemessener. Wenn Sie jedoch ein indiziertes Leben in Betracht ziehen, sollten Sie Folgendes beachten.

Eine Wendung zum traditionellen universellen Leben

Wie andere dauerhafte Lebensversicherungsprodukte setzt sich die indexierte universelle Lebensversicherung aus einem Sterbegeld und einem Barwertanteil zusammen. Der Unterschied zwischen indexierten Lebensversicherungen und anderen Richtlinien besteht darin, wie das Wachstum dem Barwert zugerechnet wird. Lebensversicherungsunternehmen verwenden normalerweise eigene Berechnungen, um die Wertschöpfung in bar zu bestimmen. Mit indizierten Versicherungspolicen können die Verbraucher jedoch entscheiden, dass ihr Wachstum auf der Grundlage der Wertentwicklung eines Index wie dem NASDAQ-Composite oder dem S & P 500 erhöht wird steigt, wird auch Ihr Barwert - bis zu einem gewissen Punkt.

Renditen sind vorhersehbarer

„Die indexierte Universal-Lebensversicherung ist meiner Meinung nach das beste Lebensversicherungsprodukt auf dem Markt“, sagt Guy Baker von Wealth Teams Solutions in Irvine, Kalifornien. Es ist flexibel und „gibt die höchste Wahrscheinlichkeit einer langfristigen langfristigen Kapitalrendite an“, fügt er hinzu.

Die relative Transparenz der indexierten Lebensversicherung ist für viele ein weiteres Verkaufsargument. Ihre Rendite ist keinesfalls garantiert, aber es ist leichter zu verstehen, wie sie bestimmt werden.

Die indexierte Lebensversicherung bietet auch "eine Untergrenze für den Barwert", sagt Chris Chen von Insight Financial Strategists in Waltham, Massachusetts. Dies ist ein Vorteil für diejenigen, die Marktscheu haben: Selbst wenn der Index, den Sie verfolgen, in einem bestimmten Jahr um 10% sinkt, sollte Ihr Barwert nicht sinken und je nach Ihren Richtlinien sogar leicht ansteigen.

Die Leistung kann die Projektionen verfehlen

Die indizierte Lebensversicherung ist jedoch nicht unumstritten, und viele Fachleute schlagen vor, fern zu bleiben.

Der Name "indexierte Lebensversicherung" kann Bilder von aktienähnlichen Renditen heraufbeschwören, aber das ist nicht das, was Sie erhalten werden, warnen einige Berater. „Die Abbildungen der Versicherungsunternehmen der indexierten universellen Lebensversicherung scheinen sehr optimistisch zu sein“, sagt Chen.

Da Ihr Barwert nicht wirklich an der Börse angelegt ist, werden die Gewinne, die Sie erzielen, fast nie die Marktleistung erreichen. Und wenn der Markt ein besonders gutes Jahr hat, hindern Wachstumsbeschränkungen in der Regel daran, den vollen Ertrag zu erhalten. Hohe Kosten können sich auch auf Ihre Erträge auswirken, sagt Chen.

Und wenn Sie sich für eine indizierte Richtlinie entscheiden, ist es "wichtig, jährlich die Abbildung [von Renditen] zu überprüfen, die mit den tatsächlichen Ergebnissen verwendet wurde", sagt Baker.

Eine staatliche Aufsichtsbehörde in New York hat im vergangenen Jahr eine Untersuchung des Produkts eingeleitet, um zu ermitteln, ob die Fluggesellschaften laut dem Wall Street Journal zu optimistische Prognosen über ihre Leistung anbieten.

Laufzeit am besten für die meisten Verbraucher

Die indexierte Universal-Lebensversicherung bietet möglicherweise nicht die erwartete Rendite, bietet jedoch einige Vorteile und ist für einige Verbraucher von Vorteil - insbesondere für diejenigen, die eine dauerhafte Lebensversicherung benötigen.

„Meiner Meinung nach funktioniert die indexierte Universelle Lebensversicherung grundsätzlich als eine Versicherungspolice, die sich am besten als etwas günstigere Alternative für die gesamte Lebensversicherung eignet“, sagt Chen. Wenn Sie an einer indexierten Lebensversicherung oder einer anderen dauerhaften Lebensversicherung interessiert sind, wenden Sie sich an einen qualifizierten Finanzberater.

Für die meisten Menschen empfiehlt Chen immer noch die Grundlagen: „Für Menschen, die einen Versicherungsschutz benötigen, ist das Laufzeitleben ein wesentlich kostengünstigeres Instrument“, sagt er.

Alice Holbrook ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

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