Gibt es noch eine Redline-Autoversicherung?

Michigan-Fahrer zahlen durchschnittlich 983,60 USD pro Jahr für die Kfz-Versicherung. Wenn dies viel erscheint, berücksichtigen Sie, dass in Detroit die Preise enthalten sind, die im Durchschnitt bei 10.723,22 USD liegen. Einige argumentieren, dass das Einkommen und die Hautfarbe vieler Bewohner etwas mit den hohen Preisen zu tun haben. Sie sagen, die Versicherungsgesellschaften in Michigan betreiben eine diskriminierende Praxis und schaffen eine sogenannte "redline car insurance".

Detroit ist nicht allein. Eine kürzlich durchgeführte Studie des Verbraucherverbandes von Amerika hat gezeigt, dass Autofahrer, die in Postleitzahlen mit niedrigem Einkommen leben, mehr für die Kfz-Versicherung zahlen als andere, wohlhabendere - und oft auch weißere - Fahrer. Aber ist das Redlining wirklich an den höheren Prämien in der Stadt schuld oder treibt ein höheres Risiko die Preise?

Versicherungen bestreiten, dass es noch immer Redlining gibt, aber Kritiker behaupten, dass dadurch die Preise angehoben und der Zugang zu Sach- und Autoversicherungen in Gegenden gesenkt wird, in denen die meisten Schutz benötigen.

Was ist Redlining?

Forscher verwenden den Begriff "Redlining", um auf einige unterschiedliche Praktiken Bezug zu nehmen.

„Die klarste Art, darüber nachzudenken, ist die Weigerung, eine Versicherung anzubieten, oder die Bedingungen oder Bedingungen, unter denen eine Versicherung verfügbar ist, die nicht mit dem Risiko des Antragstellers zusammenhängt, zu variieren, ein Prozess, der sich eher in Gegenden mit einer hohen Konzentration von Menschen der Farbe “, sagte Gregory Squires, Vorsitzender der Soziologieabteilung der George Washington University.

Wenn Forscher über Redlining diskutieren, sprechen sie normalerweise über die Weigerung, Richtlinien zu schreiben.

In den 1960er-Jahren wurden Squires zufolge auf den Karten der Versicherer die "riskanten" (d. H. Überwiegend Minderheits-) Postleitzahlen häufig rot markiert. Dies deutet auf Zonen hin, in denen die Agenten keine Richtlinien schreiben sollten.

Die Unternehmen haben auch das, was Squires als "willkürliche Richtlinien für das Underwriting" bezeichnet, seit langem übernommen, nachdem die meisten Karten verschwunden waren. „Einige Unternehmen würden keine Richtlinien für Wohnungen schreiben, die älter als 50 Jahre sind oder einen Wert von weniger als 100.000 US-Dollar haben. Diese Angriffe richteten sich auf Minderheiten, die mit höherer Wahrscheinlichkeit in älteren, niedrigwertigen Häusern leben. “

Andere Forscher haben die Idee ausprobiert, dass Versicherer die Preise in Minderheitenvierteln nicht in einem angemessenen Verhältnis zum Risiko halten, was es den Bewohnern erschwert, eine günstige Versicherung zu finden. Manche nennen das auch Redlining oder Reverse Redlining. Einwohner und Politiker aus Detroit beschuldigen Versicherer, in ihrer Stadt Redliner zu sein, wo ein Umzug in zwei Häuserblocks an die Stadtgrenzen von Detroit Tausende von Dollar für zusätzliche Autoversicherungskosten verursachen kann.

Reden Versicherungsgesellschaften noch?

Versicherer sagen, dass das Redlining der Vergangenheit angehört. Die Klagen haben auf die meisten diskriminierenden Richtlinien für das Underwriting aufmerksam gemacht, und Unternehmen können sich bei der Preispolitik nicht auf Rasse oder ethnische Zugehörigkeit beziehen. Wenn Hausbesitzer oder Autofahrer in städtischen Gebieten keine Versicherung erhalten können oder wenn dies unerschwinglich teuer ist, schlagen die Versicherer vor, dass die Preisgestaltung die Risiken widerspiegelt, die der Versicherte oder seine Nachbarschaft in sich birgt.

Martin Grace, Professor für Risikomanagement an der Georgia State University, hält diskriminierende Praktiken für die Versicherer für sehr schwierig. „Wenn Sie refinanzieren, sind Sie fast immer auf dem Markt für eine neue Versicherungspolice. Und Hausbesitzer Versicherung ist wirklich wettbewerbsfähig. Aber wenn jemand vor 50 Jahren ein Haus mit einer Politik mit sehr hohen Zinssätzen gekauft hat, hat er vielleicht immer noch dieses Unternehmen. “

Er fügt hinzu: "Ich glaube, es ist möglich, dass Unternehmen diskriminieren könnten, aber wenn sie es wollten und entdeckt würden, wäre das ein blaues Auge."

Die Professoren Paul Ong und Michael Stoll von der University of California in Los Angeles haben jedoch Beweise dafür gefunden, dass Versicherungsgesellschaften in einkommensschwachen Minderheitenvierteln unterschiedliche Preisrichtlinien anbieten. In ihrer Zeitung „Redlining or Risk?“ Stellte das Paar fest, dass höhere Risikofaktoren - einschließlich Kriminalität und Schadensraten - zu höheren Prämien in den von Minderheiten beherrschten Postleitzahlen von Los Angeles führten, sie konnten jedoch nicht alle Preisunterschiede zwischen diesen beiden erklären und Mehrheit weiße Viertel.

Ong und Stoll fanden heraus, dass Autofahrer in einkommensschwachen, schwarzen Stadtvierteln im Durchschnitt 154 $ mehr als die bezahlten Versicherer zahlten, als ihre einkommensstarken oder weißen Kollegen. Nur 11% der Lücke waren auf das Risiko zurückzuführen.

"Nachdem wir unser erstes Ergebnis veröffentlicht hatten, wollte die Versicherungsbranche, dass wir die Forschung mit den" besseren "Daten, die sie liefern würden, nochmals überdenken, sagte Ong. "Nach Verhandlungen und Verzögerungen entschieden sie sich nicht zu kooperieren."

Selbst wenn Versicherer Rennen nicht für Schreib- oder Preispolitiken nutzen können und selbst wenn Risiko und Preise im Einklang sind, argumentiert Squires, dass Versicherer weiterhin diskriminieren können. „Sie sehen immer noch, wo Agenten ihre Büros öffnen. Viele Versicherungsgesellschaften verwenden Kreditinformationen auch als versicherungstechnisches Instrument, was problematisch ist, weil es nichts über das Versicherungsrisiko einer Person aussagt. Die Verwendung dieser Berichte wirkt sich nachteilig auf rassische und ethnische Minderheiten aus, die generell eine niedrigere Kreditwürdigkeit aufweisen. “

Ist das Redlining falsch?

"Das Redlining aus ethnischen, geschlechtsspezifischen oder religiösen Gründen ist unangemessen", sagte Ron Garcia, ehemaliger stellvertretender Direktor von Fannie Mae. Seiner Meinung nach sprechen Unternehmen und Einzelpersonen jedoch häufig auf andere Weise. „Die Kapitalmärkte gehen überall zurück.Starbucks öffnet sich nur dort, wo sie auf der Grundlage der Community eine Rendite erzielen können. Sie entscheiden, wo Sie einkaufen, je nachdem, wo Sie sich wohl fühlen. “

Er räumt jedoch ein, dass Versicherungsunternehmen eine größere Verantwortung gegenüber Verbrauchern haben als Coffeeshops. „Wir alle haben ein Interesse an einer Autoversicherung. Wenn wir einen Unfall haben, möchten wir, dass die Person, bei der wir einen Unfall haben, versichert ist “, sagte er.

Niemand ist erforderlich, um ein Haus zu fahren oder zu besitzen. Aber die Fähigkeit zum Autofahren erhöht die Beschäftigungsmöglichkeiten und, wie Squires feststellt, "Die Nichtverfügbarkeit der Hausbesitzer-Versicherung" - eine Bedingung für den Wohnungskredit - "macht den Eigenheimbesitz nicht verfügbar."

„Viertel, die von Redlining-Opfern heimgesucht werden, werden auch von Raubkrediten, Lebensmittelwüsten und ärmeren Schulen betroffen. Die Nichtverfügbarkeit der Versicherung ist nur ein weiteres Übel “, sagte Squires.

Was können Verbraucher gegen teure Versicherungsprämien tun?

Unabhängig davon, ob dies das Ergebnis von Diskriminierung ist oder nicht, zahlen Eigenheimbesitzer und Autofahrer in Städten normalerweise mehr für ihre Versicherung.

Grace vermutet, dass dies mit zunehmender Prämienprämie abnehmen wird. „Versicherer und Makler haben jetzt Zugang zu besseren Informationen zu bestimmten Häusern. Früher haben sie einfach davon ausgegangen, dass jedes Haus in einer älteren Nachbarschaft ein Brandrisiko darstellt."

In der Zwischenzeit kann man immer Vergleichsshop kaufen. Darüber hinaus empfiehlt Garcia den Verbrauchern, nach Regierungsprogrammen zu suchen, die Versicherungen verfügbarer oder erschwinglicher machen. Das Auto-Versicherungsprogramm mit niedrigem Einkommen in Kalifornien ist für einige Fahrer ein guter Startpunkt.

Wenn Verbraucher Diskriminierungen nachweisen können, können sie auch eine Beschwerde bei ihrem staatlichen Versicherungsbeauftragten, der Abteilung für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) oder der Justizbehörde einreichen. Squires schlug auch vor, die National Fair Housing Alliance zu kontaktieren. "Das könnte Ihre effektivste Möglichkeit sein", sagte er.

Squires betont, dass auch die Regierungen eine Rolle spielen müssen. "Der Kongress könnte ein Gesetz über die Offenlegung von Versicherungen erlassen, das dem Home Mortgage Disclosure Act ähnelt. Danach müssten die Unternehmen die von ihnen versicherten Zensusabschnitte melden."

"Die Opfer sollten nicht die Last auf sich nehmen", fügte er hinzu.

Fahrer- und Autofoto über Shutterstock.