Lebensversicherung zur Altersvorsorge nutzen

Für viele Menschen sind Lebensversicherung und Altersvorsorge zwei getrennte Dinge. Die Altersvorsorge ist für Sie und die Lebensversicherung für Ihre Begünstigten. Einige Finanzberater empfehlen jedoch auch die Lebensversicherung als eine Möglichkeit zur Altersvorsorge.

Aufgrund der damit verbundenen Kosten ist diese Strategie umstritten - aber es kann Vorteile geben, wenn Sie gut passen.

Dauerhafte Lebensversicherungen können Vorteile bieten

Unter den vielen verfügbaren Arten von Lebensversicherungen werden dauerhafte Lebensversicherungen manchmal als Ergänzung zur Altersvorsorge angepriesen. Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung kaufen - ob variable, universelle oder Vollkaskoversicherung oder eine Hybridversicherung -, werden einige Ihrer Prämien auf einem separaten Konto verbucht, das neben oder zusätzlich zu Ihrem Sterbegeld einen Barwert generiert.

Einer der Vorteile der permanenten Lebensversicherung ist die Möglichkeit, gegen diesen Barwert abzuheben oder Kredite aufzunehmen. Sie können dies tun, um Ihre Hypothek für einige Monate zu zahlen, wenn Sie Ihre Arbeit verlieren, oder um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Denken Sie daran, dass Kredite und Rücknahmen Ihren Sterbegeld senken, wenn sie nicht zurückgezahlt werden. Wenn Sie sich mehr als den Rückkaufswert leihen, kann Ihre Police verfallen.

Auf der anderen Seite kann es steuerlich vorteilhaft sein, Bargeld aus Ihrer Lebensversicherung für den Ruhestand oder andere Zwecke zu beziehen. „Ausschüttungen durch Kreditaufnahme sind zu 100% steuerfrei. … Wenn der Barwert der Police entzogen wird, ist ein Teil eine Prämie und der andere Teil wird als Einkommen besteuert “, sagt John Buerger von ALTUS Wealth Solutions im kalifornischen San Luis Obispo.

Steuervorteil, aber zu einem Preis

Laut Buerger gibt es auch steuerliche Vorteile, wenn Sie einen Teil Ihres Barwerts für die Altersvorsorge verwenden.

„Wenn eine Person 50.000 US-Dollar aus ihrer IRA oder 401 (k) pro Jahr zusammen mit weiteren 25.000 US-Dollar in der Sozialversicherung erhält, werden die gesamten 75.000 US-Dollar als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet. Wenn diese 50.000 USD aus der Lebensversicherung stammen, würde das zu versteuernde Einkommen nur 25.000 USD betragen. Die 50.000 US-Dollar würden nicht nur nicht besteuert werden, es ist auch wahrscheinlich, dass sich die Person in einer niedrigeren Steuerklasse befindet, was bedeutet, dass die Steuer auf das Einkommen aus der sozialen Sicherheit auch niedriger sein könnte “, sagt er.

Viele Berater empfehlen jedoch nicht die Verwendung einer Lebensversicherung, um den Ruhestand zu finanzieren, und zwar aus einem wichtigen Grund: "Es ist eine sehr kostspielige Art zu investieren", sagt Jeff Vistica, Finanzberater in Carlsbad, Kalifornien.

"Die Versicherungskosten, Marketing- und Provisionskosten, Prämiensteuern, Unterkonto-Kosten … summieren sich schnell auf und verschlingen Ihre Erträge", sagt er. Vistica schätzt, dass diese Kosten etwa 3% pro Jahr kosten.

Im Gegensatz dazu empfehlen Berater häufig, die Anlagegebühren bei oder unter 1% zu halten.

Die hohen Kosten, die mit Lebensversicherungsplänen verbunden sind, wirken sich nachteilig auf die Leistung aus, so Buerger. "In der Regel sehen wir etwas näher an der effektiven annualisierten Wachstumsrate des Lebensversicherungswerts von 4-6%, während die langfristige Marktleistung höher sein kann", fügt er hinzu.

Ziehen Sie zuerst andere Fahrzeuge in Betracht

Dies bedeutet nicht, dass niemand erwägen sollte, die Altersvorsorge durch eine Lebensversicherung zu finanzieren. Vistica schlägt vor, dass Sie, wenn Sie bereits andere Altersvorsorgeeinrichtungen wie 401 (k) und IRA ausnutzen und eine Lebensversicherungspflicht haben, möglicherweise gut passen.

"Aber ich bin kein großer Fan von Lebensversicherungen, um den Ruhestand zu finanzieren", sagt er. "Die Lebensversicherung sollte zuerst als eine Möglichkeit zum Schutz Ihrer Familie oder Ihres Geschäfts betrachtet werden, wenn Ihnen etwas passieren sollte."

Wenn Sie älter sind und über ein hohes Vermögen verfügen, werden Sie die meisten Steuerersparnisse durch Auszahlungen aus der Lebensversicherung erzielen, obwohl, wie Buerger bemerkt, "Steuerersparnis immer noch Steuerersparnis" ist.

Wenn Sie noch keine Lebensversicherung benötigen und Ihren Spitzengewinn noch nicht erreicht haben, erhalten Sie einen besseren Deal mit einem Roth IRA. Wenn Sie Ihrem 401 (k) und Ihrer IRA nicht das Maximum beisteuern, sollten Sie dies in Ihr Budget einbeziehen, bevor Sie in die Lebensversicherung wechseln.

Alice Holbrook ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Versicherungen und Investitionen beschäftigt Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @aliceInvestmentmatome.

Bild via iStock.