Grundlegende Lebensversicherungspolicen

Wenn Sie für eine Lebensversicherung einkaufen und sich für eine dauerhafte Lebensversicherung entscheiden, gibt es viele Arten von Lebensversicherungen. Dauerhafte Lebensversicherungen kombinieren eine Lebensversicherung für den Rest Ihres Lebens und eine Barwertkomponente.

Käufer von Lebensversicherungen entscheiden sich häufig für eine Laufzeitversicherung, weil sie günstiger ist. Eine dauerhafte Lebensversicherung ist jedoch für Personen geeignet, die:

• Ich brauche Versicherungsschutz, egal wann sie sterben.
• Sie möchten die Lebensversicherung verwenden, um Geld für Erben zu hinterlassen.
• Möchten Sie auf die Anlagekomponente der Richtlinie zugreifen können.

Dauerhafte Versicherungsangebote sind jedoch wesentlich teurer als langfristige Lebensversicherungsangebote. Eine 35-jährige Frau könnte laut Trusted Choice fast neunmal mehr für die gesamte Lebensversicherung zahlen als eine Laufzeitversicherung, und der Barwert steigt nicht immer wie geplant an.

Wenn Sie sich für den Kauf einer permanenten Richtlinie entschieden haben, müssen Sie eine Reihe von Optionen auswählen. Ihre Entscheidung hängt davon ab, wie viel Sie das Auf und Ab von Investitionen riskieren möchten und wie viel Zahlungsflexibilität Sie wünschen.

Arten der dauerhaften Lebensversicherung

Lebensversicherung Lebensversicherungen haben feste Prämien und eine Barwertkomponente, die sich (langsam) ansammelt. Sie können ein Darlehen gegen den Barwert aufnehmen, aber wenn Sie es nicht zurückzahlen, wird der Betrag von Ihrem Sterbegeld abgezogen.

Versicherer bieten häufig verschiedene Möglichkeiten zur Zahlung der Prämien an, z. B. bis zum Alter von 100 Jahren, für eine bestimmte Anzahl von Jahren (z. B. 10, 15 oder 20 Jahre bei Aufrechterhaltung der Deckung nach Zahlungsstopp) und Einzelzahlungen. Wenn Sie sterben, erhalten Ihre Begünstigten normalerweise den Nennwert der Police, nicht den Nennwert plus den Barwert.

Variable Lebensversicherung. Die variable Lebensversicherung bietet den Versicherungsnehmern die Möglichkeit, ihren Barwert auf einem von der Versicherungsgesellschaft verwalteten Anlagekonto anzulegen. Sobald Sie sich auf dem Konto befinden, können Ihre Einnahmen für Ihre Prämien verwendet werden oder um Ihr Todesgeld zu erhöhen - wenn sich Ihre Investitionen gut entwickeln. Ein Nachteil ist, dass Ihre Investitionen bei einer schlechten Investition nicht in die Prämien investiert werden können, und Ihr Sterbegeld sinkt, obwohl die Unternehmen in der Regel eine garantierte Mindestentschädigung haben.

Universelle Lebensversicherung. Der Hauptvorteil der universellen Lebensversicherung besteht darin, dass sie sowohl bei Ihren Prämien als auch bei Ihrem Sterbegeld Flexibilität bietet. Sie können einige Zahlungen überspringen, wenn Sie möchten, aber Sie müssen über das Jahr eine Mindestprämienzahlung beibehalten. Dies gibt Ihnen Optionen, wenn sich Ihr Leben ändert. Universelle Lebensversicherungen haben wie andere Formen der permanenten Lebensversicherung auch eine Barwertkomponente, auf die Sie zugreifen können.

Variable universelle Lebensversicherung. Was bekommst du, wenn du das variable Leben und das universelle Leben zusammenmischst? Sie erhalten eine Richtlinie mit vielen beweglichen Teilen. Ihr zugrunde liegender Barwert unterliegt den Höhen und Tiefen der von Ihnen ausgewählten Anlagen. Sie können jederzeit Premium-Geld einsenden, sofern Sie sich innerhalb der Mindest- und Höchstregeln befinden. Sie können in der Regel eine Todesfallleistung wählen, die dem Nennwert oder Nennwert plus Barwert entspricht. Aufgrund all dieser Komponenten kann das variable Universelle Leben (VUL) jedoch sehr schwer zu verstehen sein. James Hunt von der Consumer Federation of America schrieb einen ausführlichen Bericht über die vielen Fallstricke von VUL.

Denken Sie daran, kaufen Sie niemals eine Politik, die Sie nicht verstehen.

Hinterbliebenenlebensversicherung. Diese Richtlinien wurden früher als "Second-to-Die" -Richtlinien bezeichnet und waren daher ein naheliegender Kandidat für ein neues Branding. Diese dauerhaften Policen versichern zwei Leben auf einmal - in der Regel einen Ehemann und eine Ehefrau - und zahlen sich aus, wenn die zweite Person stirbt. Dies ist eine gute Wahl für Paare, die den Erben nur dann Geld hinterlassen möchten, wenn beide verstorben sind. Sie sind in der Regel auch günstiger als zwei getrennte Versicherungen.

Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung für Altersvorsorge anstreben, besprechen Sie dies zusammen mit anderen Optionen - wie 401 (k) s und Annuities - mit einem Finanzberater, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Alice Holbrook ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Versicherungen und Investitionen beschäftigt Investmentmatome. Folge ihr auf Google+.

Bild via iStock.