Medizinische Kreditkarten sind teuer, wenn Sie nicht vorsichtig sind

Medizinische Kreditkarten können ein Sicherheitsnetz bieten, wenn Sie Gesundheitsleistungen benötigen, die Sie sich nicht leisten können oder die nicht durch Ihre Versicherung oder Medicare abgedeckt sind. Aber wenn Sie nicht verstehen, wie sie funktionieren, könnte dieses Netz reißen und Ihre Finanzen in den freien Fall führen.

Medizinische Kreditkarten sind in den Büros von Angehörigen der Gesundheitsberufe und Tierärzten erhältlich. Sie haben möglicherweise sogar Anträge von Emittenten wie CareCredit und Wells Fargo Health Advantage an der Rezeption Ihres Zahnarztes oder Augenarztes gesehen. Sie können die Karte direkt im Büro beantragen und genehmigen lassen.

Vorteile für Anbieter und Patienten

Klug eingesetzt bieten medizinische Kreditkarten sowohl für Gesundheitsdienstleister als auch für Patienten Vorteile.

Bei den Anbietern ermöglichen die Karten ihren Patienten eine unverzügliche Behandlung. Der Kartenaussteller zahlt die Gebühr im Voraus und übernimmt das gesamte Risiko, dass der Kreditnehmer nicht bezahlt, sodass medizinische Anbieter nicht im Finanzierungs- oder Inkassogeschäft tätig sein müssen.

Für Patienten bedeutet das, dass sie jeden Monat mit einer großen Rechnung ein wenig bezahlen müssen, um eine Behandlung mit einem überschaubaren Budget zu erhalten - solange sie wissen, wie diese Karten funktionieren.

Die potenzielle Gefahr von "keinem Interesse"

Schauen wir uns CareCredit an, eine der häufigsten medizinischen Kreditkarten. Eine CareCredit-Karte hat ein maximales Kreditlimit von 25.000 USD. Für Kosten von 200 US-Dollar oder mehr bietet CareCredit je nach Anbieter „keine Zinsen“ -Promotionszeiten von sechs, zwölf, 18 und 24 Monaten an. Wenn Sie Ihren Einkauf innerhalb Ihres Aktionszeitraums auszahlen, werden keine Zinsen berechnet. Angenommen, Sie machen eine Gebühr von 1.000 USD und haben eine sechsmonatige Aktionsfrist. Sie könnten Ihre Schulden in diesem Zeitraum für etwa 167 US-Dollar pro Monat beseitigen. Für viele Menschen ist das viel praktikabler als 1.000 € auf einmal zu zahlen.

CareCredit verlangt jedoch nur, dass Sie jeden Monat eine Mindestzahlung leisten. Das Minimum reicht möglicherweise nicht aus, um Ihre Schulden bis zum Ende der zinslosen Aktionsfrist zu beseitigen - und dort können Sie in Schwierigkeiten geraten.

Im Gegensatz zu den 0% -Zinsangeboten für die meisten Kreditkarten ist der Aktionszeitraum für medizinische Kreditkarten Zinsabgrenzung. Das heißt, das Interesse beginnt zu summieren, sobald Sie den Kauf tätigen. Wenn Sie innerhalb der Aktionsfrist vollständig zahlen, wird auf diese Zinsen verzichtet. Wenn Sie am Ende des Aktionszeitraums noch ein Guthaben haben, müssen Sie alle diese rückwirkenden Zinsen zahlen. Im Kleingedruckten der CareCredit-Broschüre heißt es: „Wenn der finanzierte Betrag nicht innerhalb der Aktionsfrist vollständig gezahlt wird, werden Ihrem Konto ab dem Kaufdatum Zinsen berechnet.“ Der Kaufzinssatz: 26,99%.

Die CareCredit-Website bietet ein Beispiel dafür, was passiert, wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten. In diesem Fall berechnet der Karteninhaber 1.200 US-Dollar und hat einen sechsmonatigen Aktionszeitraum. Die Mindestzahlung scheint etwa 3,25% des Gesamtbetrags zu betragen:

Quelle: CareCredit.com

Da der Kunde nicht innerhalb von sechs Monaten den gesamten Saldo ausgezahlt hat, landen alle Zinsen, die während des Aktionszeitraums angefallen sind, im siebten Monat auf ihrer Abrechnung. Obwohl sie bisher 216 US-Dollar bezahlt hat, ist ihre ursprüngliche 1.200-Dollar-Schuld nur um 66 US-Dollar geschrumpft. Wenn der Kunde nur das Minimum gezahlt hat, würde es acht Jahre dauern, bis die Forderung eingezogen wurde, und er würde mehr Zinsen zahlen (1.493 US-Dollar), als er ursprünglich geliehen hatte.

Als Alternative zu einer Periode ohne Zinsen, in der sich die Zinsen stillschweigend addieren, bietet CareCredit für 24, 36 oder 48 Monate Ermäßigungen von 14,90% für Gebühren von mindestens 1.000 USD und 16,90% für 60 Monate für Gebühren von 2.500 USD oder mehr Mehr. Mit diesen Raten zahlen Sie für jeden Monat des Rückzahlungszeitraums eine feste monatliche Zahlung, die eher einem Autokredit als einer Kreditkarte ähnelt.

Mason Burnham, Vice President Communications bei Synchrony Financial, der Muttergesellschaft von CareCredit, teilt Investmentmatome in einer E-Mail mit, dass 87% der Personen, die sich für eine Sonderfinanzierung qualifizieren, die Option für den Zinsabzug wählen. Sie fügt hinzu: "Es ist wichtig anzumerken, dass die große Mehrheit der Karteninhaber, die die Option für den Zinsabzug wählen, die Aktion vor ihrem Ablauf vollständig auszahlen und somit keine Zinsen zahlen."

Was tun?

Wenn Sie die Rechnung für eine bestimmte Behandlung nicht bezahlen können, geraten Sie nicht in Panik und suchen Sie sofort nach einem Antrag auf medizinische Kreditkarte. Fragen Sie Ihren Provider, ob Sie einen Zahlungsplan direkt ausarbeiten können, um die gewünschte Behandlung zu erhalten und im Laufe der Zeit ohne große Zinsen zu bezahlen.

Wenn Sie eine medizinische Kreditkarte erhalten, planen Sie, die Schulden rechtzeitig zurückzuzahlen. Setzen Sie einen Kalenderalarm rechtzeitig vor dem Ende des Aktionszeitraums, um Sie auf dem Laufenden zu halten. Richten Sie außerdem automatische Zahlungen ein, um sicherzustellen, dass der Restbetrag vor Ablauf des Aktionszeitraums gezahlt wird. Dies ist eine gute Regel für jede Art von zinsloser Promotion, egal ob auf einer medizinischen Kreditkarte oder bei der Ladenfinanzierung von Waren wie Möbeln.

Wenn Sie die Bedingungen für die medizinische Kreditkarte nicht verstehen, bitten Sie die Mitarbeiter des Anbieters, Ihnen diese zu erklären. Wenn sie diese Art der Finanzierung vertreten und davon profitieren, sollten sie dies natürlich verstehen. Wenn dies nicht der Fall ist, rufen Sie den Aussteller an, bevor Sie damit einverstanden sind, das Konto zu eröffnen und die Details erklären zu lassen.

Eine Alternative für Personen mit guter Bonität ist eine reguläre Kreditkarte mit einem Zinssatz von 0%.Viele Karten bieten 0% Zinsen für Einkäufe über einen Zeitraum von 12 Monaten oder mehr ohne Zinsabgrenzung. Selbst nach dem Ende der 0% -Periode ist die Rate oft niedriger als bei den Kreditkarten für medizinische Zwecke. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie kostspielige medizinische oder veterinärmedizinische Verfahren benötigen, können Sie eine Kreditkarte mit 0% Zinsen beantragen und diese anstelle einer medizinischen Kreditkarte verwenden.

Ellen Cannon ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.