Negatives Amortisationslimit Definition & Beispiel |

Was es ist:

Ein negatives Amortisierungslimit ist eine Klausel in einem Kredit, die die Betrag der negativen Amortisation, die während des Vertrags auftreten kann.

So funktioniert es (Beispiel):

Negative Amortisation tritt auf, wenn der Kapitalbetrag eines Darlehens (in der Regel eine Hypothek) steigt, weil die Zahlungen des Kreditnehmers nicht den Gesamtbetrag decken Betrag der angefallenen Zinsen.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass John von der Bank XYZ 100.000 Dollar leihen möchte, um ein Haus zu kaufen. Der Zinssatz für das 30-jährige Darlehen beträgt 5%. Normalerweise würde dies bedeuten, dass John 360 monatliche Zahlungen von 536,82 Dollar machen müsste, um den Kredit in 30 Jahren zu bezahlen. Hier sehen Sie, wie die ersten 12 Monate des Tilgungsplans von John unter dieser Vereinbarung aussehen würden (klicken Sie hier, um den Amortisation Schedule Calculator von InvestingAnswers zu verwenden):

Allerdings bietet Bank XYZ John eine "Wählen Sie Ihre Zahlung" Option auf seiner Hypothek. Unter "Wählen Sie Ihre Zahlung" kann John für das erste Jahr der Hypothek so viel oder so wenig bezahlen, wie er möchte. John beschließt, $ 50 pro Monat zu zahlen.

Was John nicht bemerkt, ist, dass die Hypothek mindestens $ 410 pro Monat an Zinsen aufbringt. Weil er nur 50 $ pro Monat bezahlt, fügt die Bank XYZ jeden Monat die unbezahlte Zinsen, 360 $, zu seinem Kreditsaldo hinzu. Das steigende Kreditsaldo wiederum erhöht das Interesse. Johns Kreditsaldo steigt also tatsächlich jeden Monat, und am Ende des ersten Jahres schuldet er tatsächlich 104.502 Dollar auf seine 100.000-Dollar-Hypothek. (Beachten Sie, dass Johns 50-US-Dollar-Zahlungen zuerst auf die geschuldeten Zinsen angerechnet werden; keiner davon wird auf den Hauptbetrag angewendet, bis der Zinsanteil der Zahlungen erfolgt ist.)

Wenn Johns Kredit eine negative Amortisierungsgrenze hat von, sagen wir, 103%, der Kreditbetrag kann nicht über $ 100.000 X 1.03 = $ 103.000 steigen. Wenn John anfängt, seine 50 $ -Zahlungen zu machen, wird das Kreditsaldo nach unserem Zeitplan ungefähr neun Monate später das Limit erreichen. An diesem Punkt wird die Bank den Zahlungsplan zurücksetzen und John muss neue Darlehenszahlungen beginnen (die zweifellos viel höher als $ 50 pro Monat sein werden).

Warum es wichtig ist:

Hypotheken mit "Zahlungsoptionen" oft mit negativen Amortisationen. Selten verstehen ihre Kreditnehmer, dass eine Zahlung von weniger als dem Standardrückzahlungsbetrag später zu einem höheren Kreditsaldo und später zu einem höheren Zins führt. Dennoch können sie für Kreditnehmer, die mit Zahlungen zu kämpfen haben oder später höhere Einkommen erwarten, sehr attraktiv sein. Negative Amortisierungsgrenzen sollen also verhindern, dass die Kreditsalden außer Kontrolle geraten.