Neue Regeln könnten niedrigere Lebensversicherungssätze bedeuten

Wenn Sie den Kauf einer Lebensversicherung zögern, ist dies eine Motivation: Mindestens zwei Unternehmen haben die Preise für einige Risikolebensversicherungen gesenkt, und andere Versicherer könnten auch dank neuer staatlicher Gesetze darüber, wie viel Geld sie als Reserve halten müssen.

Die USAA Life Insurance Co. und die Lincoln Financial Group geben an, dass sie die Zinssätze für einige Risikolebensversicherungen zumindest teilweise aufgrund der gesetzlichen Bestimmungen gesenkt haben.

Laufzeit kann billiger sein, als Sie denken

Die USAA sagt, dass ihre Preissenkungen für neue Lebensversicherungen im Durchschnitt 2,6% betragen und zwischen 0% und 15% liegen, abhängig von der Person, deren Leben versichert ist. Die Neubewertung wirkt sich nur auf neue Policen aus und trat am 1. Januar 2017 in Kraft. Ältere USAA-Kunden, die anfangs mit höheren Zinssätzen konfrontiert worden wären, sehen einen stärkeren Preisverfall, wenn sie eine Lebensversicherung kaufen, als jüngere, gesunde Verbraucher.

"Wir hoffen, dass unsere Mitglieder sich erneut mit der Lebensversicherung befassen werden", sagt Shawn Loftus, leitender Vizepräsident und leitender Versicherungsmathematiker bei USAA, der aktive und pensionierte Militärdienstmitglieder und ihre Familien betreut. "Der durchschnittliche Verbraucher ist der Meinung, dass die Abdeckung tatsächlich teurer ist als er ist."

Die Industrieforschung bestätigt das. Als die Verbraucher letztes Jahr gefragt wurden, wie viel eine 20-jährige Laufzeit von 250.000 USD pro Jahr für einen gesunden 30-Jährigen kosten würde, betrugen ihre durchschnittlichen Schätzungen 400 USD - mehr als das Doppelte der tatsächlichen Kosten, laut einer Umfrage aus dem Jahr 2016 Branchengruppen Life Happens und LIMRA.

Lincoln Financial senkte einige der Preise für die LifeElements-Richtlinien, sagte das Unternehmen. Die neuen Regeln waren einer der Faktoren bei der Neufestsetzung.

" VERGLEICHEN SIE: Lebensversicherungsangebote

Wie könnten neue Regeln zu niedrigeren Lebensversicherungspreisen führen?

Die neuen Vorschriften, die in den meisten Bundesländern am 1. Januar in Kraft getreten sind, aktualisieren im Wesentlichen die Methode zur Bestimmung, wie viel Geld Lebensversicherungsunternehmen in die Reserve einbehalten müssen. Die alte Methode, diesen Betrag zu berechnen, verwendete eine standardisierte Formel und datierte auf den Bürgerkrieg, so der American Council of Life Insurance.

"Die Reserven waren zu hoch für das, was sie benötigen", sagt Loftus.

Die neue Methode verwendet einen maßgeschneiderten Ansatz, der als "prinzipienbasierte Reservierung" bezeichnet wird. Sie bindet die Höhe der Reserven an die einzigartigen Produkte und Risiken des Unternehmens. Infolgedessen müssen Unternehmen für einige Policen nicht mehr so ​​viel Geld zurücklegen wie bisher, d. H. Es könnte auch bedeuten, dass Unternehmen für andere Arten von Lebensversicherungen mehr vorsehen müssen.

" Mehr erfahren: Informieren Sie sich über die Unterschiede zwischen der gesamten Lebens- und der Laufzeitversicherung.

"Diese Größenordnung der Reserven hat das Potenzial, die Kosten für die Beförderer bestimmter Produkte zu senken, die zu niedrigeren Produktpreisen an die Verbraucher weitergegeben werden können", sagt Mike Burns, Senior Vice President und Leiter des Bereichs Lebens- und Kundenlösungen bei Lincoln Financial Gruppe.

Vorausschauen

Der neue Ansatz zur Berechnung der Reserven ist seit über einem Jahrzehnt in Arbeit. Die National Association of Insurance Commissioners leitete die Bemühungen, ein Modellgesetz zu entwickeln, das die neue Methode einbezieht. Mit Ausnahme von Alaska, Massachusetts und New York haben alle Staaten eine Version des neuen Gesetzes verabschiedet.

In den Staaten, in denen das Gesetz in Kraft ist, können die Versicherer bis zum 1. Januar 2020 in die prinzipienbasierte Reservierung wechseln.

Es ist schwer zu sagen, wie viele Unternehmen die Lebensversicherungspreise senken werden. Der American Council of Life Insurance, eine Handelsgruppe, kommentiert die Preisgestaltung nicht.

Ein Bericht des Beratungsunternehmens KPMG aus dem Jahr 2016 sagte, dass der neue Reservierungsansatz die Risikolebensversicherung für Unternehmen etwas rentabler machen könnte. Die Versicherer würden jedoch die Preise wahrscheinlich wegen des harten Wettbewerbs nach unten drücken, sagte das Unternehmen.

Niedrigere Preise sind nicht das einzige mögliche Ergebnis des neuen Ansatzes. Die Unternehmen könnten das frei gewordene Geld auch nutzen, um neue Produkte zu entwickeln und die Dienstleistungen zu verbessern, sagt Loftus.

Kaufberatung

Lebensversicherung gesucht? Die gleichen Regeln für den Einkauf gelten noch:

• Erhalten Sie Angebote von einer Vielzahl von Unternehmen.
• Betrachten Sie die Bewertung der Finanzkraft eines Lebensversicherungsunternehmens. Finanzstärke ist wichtig, da sie die Wahrscheinlichkeit anzeigt, dass das Unternehmen in der Lage ist, Forderungen zu zahlen.
• Betrachten Sie die Kundenzufriedenheitsbewertungen eines Lebensversicherungsunternehmens.

" MEHR: Die besten Lebensversicherer

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ Barbaramarquand .