Viele Banken erhöhen die Überziehungskredite, indem sie zunächst hohe Belastungen zählen, heißt es in dem Bericht

Laut einem neuen Bericht der Pew Charitable Trusts befragten fast 40% der größten US-Banken Auftragstransaktionen in einer Weise, die zu erhöhten Kontokorrentkrediten führte.

Pew analysierte 44 der 50 größten US-Banken und stellte fest, dass 18 Debittransaktionen - Käufe, Zahlungen und Abhebungen - in der Reihenfolge vom höchsten zum niedrigsten Betrag abwickelten. Anstatt die Transaktionen in der Reihenfolge zu bearbeiten, in der Ihre Bank sie erhält, können sich die Banken dafür entscheiden, die größte zuerst zu bearbeiten, wodurch Ihr Kontostand schneller sinkt. Dies kann zu zusätzlichen Überziehungsgebühren führen.

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Transaktionsbuchungsauftrag variiert

Die meisten Banken verarbeiten Ihre Transaktionen des Tages, einschließlich Abhebungen und Einzahlungen, und schließen jeden Wochentag. Einige Transaktionen, wie Schecks oder Zahlungen mit Online-Rechnungen, können mehrere Tage in Anspruch nehmen, damit diese nicht an dem Tag verarbeitet werden, an dem Sie sie durchführen.

Die genaue Reihenfolge, in der Banken Transaktionen abwickeln, ist unterschiedlich. Es gibt jedoch ein Beispiel dafür, wie das Umordnen nach dem größten bis zum kleinsten Betrag funktionieren kann. Angenommen, Ihr Girokonto verfügt über ein Guthaben von 1.000 USD. Wenn Sie am Montag eine Stromrechnung in Höhe von 100 US-Dollar und am Dienstag eine Hypothekenzahlung in Höhe von 1.100 US-Dollar gezahlt haben, die gegen Ende des gleichen Tages bei Ihrer Bank eingezahlt wird, wird Ihre Hypothekenzahlung zuerst auf Ihrem Konto verbucht. Dies würde Ihr Konto unter Null bringen und eine Überziehungsgebühr auslösen. Dann fällt die Energierechnung, und Sie erhalten eine zweite Überziehungsgebühr.

Wenn Ihre Bank Transaktionen zuerst nach dem kleinsten Betrag oder in der Reihenfolge, in der die Rechnungen bezahlt wurden, abgewickelt hat, zahlen Sie nur eine Überziehungsgebühr für die Hypothekenzahlung.

Wenn Sie an demselben Tag, an dem Ihr Konto negativ ist, eine Reihe kleiner Einkäufe tätigen, führt dies zu weiteren Überziehungsgebühren. Die durchschnittliche Überziehungsgebühr für Überziehungen liegt laut Pew bei 35 US-Dollar.

"Banken verwenden eine Vielzahl von Methoden für die Bearbeitung und Nachprüfung von Schecks", sagt Virginia O'Neill, Senior Vice President des Center for Regulatory Compliance der American Bankers Association. "Für einige Kunden ist es möglicherweise vorzuziehen, die größten Transaktionen zuerst zu bezahlen, da dadurch sichergestellt wird, dass wichtige Zahlungen wie Hypotheken, Mieten oder Stromrechnungen bezahlt werden."

Wenn Sie jedoch zuerst den größten Betrag zahlen, bedeutet dies, dass Sie je nach den Transaktionen dieses Tages früher überziehen können.

"Die Umordnung von Transaktionen von oben nach unten ist eine Praxis, die den Verbrauchern schadet, und die Aufsichtsbehörden müssen das wirklich verbieten", sagt Joy Hackenbracht, Forschungsbeauftragte für das Consumer Banking-Projekt von Pew. Die gemeinnützige Forschungsgruppe in Washington, D.C., setzt sich seit vielen Jahren für einen besseren Schutz der Verbraucher bei Prepaid-Debitkarten ein.

Andere Überziehungspraktiken

Laut Studie haben fast 80% der Banken Kontokorrentkredite bei Geldautomaten- und Debitkarten-Verkaufsstellen zugelassen. Insbesondere die Verwendung von Debitkarten löst nach einem Bericht des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2014 Überziehungen aus dem kleinsten mittleren Transaktionswert (24 USD) einer Debit-Transaktion aus. Andere Lastschrifttransaktionen, die zu Überziehungsgebühren führen, wie etwa Transaktionen des Automated Clearing House, Schecks und Geldautomaten, haben einen Durchschnittswert von 76 $ und mehr. Diese führen fast nicht so häufig zu Überziehungen wie die Verwendung der Debitkarte.

Der Bericht zeigte auch, dass 52% der 44 untersuchten Banken eine erhöhte Kontokorrentgebühr verlangen, was die Verbraucher trifft, die ihr Kontoguthaben für eine bestimmte Anzahl von Tagen negativ halten. Der Medianbetrag pro Gebühr beträgt 20 USD.

Ungefähr 18% der Bankkunden zahlen die Mehrheit der Überziehungsgebühren, und fast 70% der „Überziehenden“ verdienen weniger als 50.000 US-Dollar pro Jahr. Dies geht aus einer Studie von Pew zu Beginn dieses Jahres hervor.

Wie können Sie Überziehungsgebühren vermeiden?

Es gibt Schritte, die Sie ergreifen können, um zu verhindern, dass Überziehungsgebühren auf Ihr Konto gelangen.

1. Behalten Sie für unerwartete Kosten ausreichend Geld auf Ihrem Girokonto. Überziehungen treten nur dann auf, wenn Ihr Kontostand unter null sinkt. Halten Sie daher für jeden Monat einen Pufferbetrag fest, wenn Sie die meisten Rechnungen bezahlen oder andere Transaktionen durchführen.

2. Deaktivieren Sie die Deckung für Überziehungen. Durch die Kontokorrentdeckung kann Ihre Bank Transaktionen abschließen, die negativ werden und ansonsten abgelehnt werden - gegen Gebühr. Sobald Sie rote Zahlen schreiben, werden bei weiteren Transaktionen weitere Gebühren anfallen, bis Sie den negativen Betrag abbezahlen. Ihre Bank trifft letztlich die Wahl, eine Überziehung abzudecken oder abzulehnen, aber Sie haben etwas zu sagen. Sie können einen Überziehungsschutz für alle einmaligen Geldautomaten- und Debitkartentransaktionen ausschließen. Banken können immer noch Schecks, ACH und wiederkehrende Zahlungen abdecken, ohne um Erlaubnis zu bitten.

3. Richten Sie Alerts für niedrige Kontensalden ein. In vielen Banken können Sie Warnmeldungen anpassen, wenn Ihr Kontostand auf einen bestimmten Betrag fällt. Auf diese Weise können Sie wissen, wann Sie mehr Geld auf Ihr Girokonto überweisen müssen.

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"Selbst wenn Sie nicht der Meinung sind, dass Sie jemals Überziehungsgebühren zahlen werden, nehmen Sie sich ein paar Minuten, um einen Plan zu erstellen, um sie künftig zu vermeiden", sagt Sean McQuay, Investmentmatomes Kredit- und Bankexperte.

Spencer Tierney ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.