Muss Überziehungsschutz Deckung haben?

Sie müssen bei der Verwaltung Ihres Geldes nicht pleite oder gar schlecht sein, um gelegentlich Ihr Bankkonto zu überziehen. Mit 90% der amerikanischen Erwachsenen, die Prüfdienste nutzen, sind Überziehungen relativ häufig. Trotzdem deuten neue Untersuchungen darauf hin, dass viele Verbraucher über Debitkartenüberziehungen, die damit verbundenen Gebühren und die Frage, ob sie sich für die Deckung entscheiden sollten, weiterhin verwirrt sind.

Einer von zehn Amerikanern, die eine Debitkarte verwenden, die an ein Girokonto gebunden ist, wurde mit mindestens einer Überziehungsgebühr geschlagen, und weitere 5% zahlten eine Überweisungsgebühr, um eine Transaktion abzudecken, die letztes Jahr ihr Guthaben überschritten hatte, so The Pew Charitable Trusts. Die Kosten entstehen durch optionale Dienstleistungen, die die Kunden nach den 2010 in Kraft getretenen Bestimmungen für elektronische Überweisungen auf ihr Konto anwenden müssen. Diese Bestimmungen sollen Überziehungen und Gebühren für Verbraucher mit Debitkarten einfacher verständlich und kostengünstiger machen, aber es gibt viele Verwirrung, da sich mehr als die Hälfte der von Pew befragten Kunden nicht an die Annahme des Dienstes erinnerte, der als "Opting-In" bezeichnet wurde.

Schutz gegen Deckung

Beim Überziehungsschutz gibt es drei grundlegende Optionen:

1. Voreinstellung: wenn die Abbuchungstransaktion von der Bank oder der Kreditgenossenschaft wegen nicht ausreichender Mittel auf dem Konto abgelehnt wird.
2. Überziehungsschutz: wenn das Finanzinstitut Geld von einem verbundenen Fonds auf das Girokonto überweist, beispielsweise Ersparnisse, um ausreichend Geld für die Transaktion bereitzustellen, wenn der Kontostand zu niedrig ist.
3. Überziehungskredite: Wenn die Bank oder die Kreditgenossenschaft für die Transaktion zahlt, entsteht ein negativer Saldo auf dem Girokonto - was ist ein persönliches Darlehen, bis es zurückerstattet wird.

Gebühren werden im Allgemeinen sowohl für den Überziehungsschutz als auch für die Deckung erhoben, obwohl einige Finanzinstitute Konten anbieten, die die Dienste kostenlos anbieten. Im Allgemeinen liegt die Gebühr für den Überziehungsschutz bei einer Geldüberweisung zwischen 10 und 12 USD pro Artikel. Für die Deckung - wenn die Bank für Sie zahlt - sind die Gebühren erheblich höher, oft bis zu 35 USD oder mehr pro Transaktion. Wenn das negative Guthaben mehrere Tage oder länger bestehen bleibt, berechnen viele Banken mehr, bis die Bedingung beseitigt ist. Keiner dieser Überziehungsdienste schützt vor abgelehnten Zahlungen, die eintreten können, wenn ein Einlage- oder Anteilskontobeitrag vom Emittenten des Schecks nicht eingehalten wird. In solchen Fällen wird der Betrag von Ihrem Guthaben abgezogen und eine Gebühr für die Rücksendung von oft 12 bis 19 US-Dollar wird berechnet.

Opt ein oder nicht?

Bei der Entscheidung, einen Überziehungsschutz oder eine Deckung zu akzeptieren, sollte berücksichtigt werden, wie oft Sie Ihr Konto überziehen. Im Allgemeinen empfiehlt Investmentmatome, die Standardeinstellung abzulehnen oder beizubehalten.

Normalerweise sind Einkäufe von Debitkarten, die an der Verkaufsstelle gesperrt sind, nicht die Kosten des Schutzes wert. 68% der Befragten der Pew-Umfrage, die ein Konto überzogen haben. Sie sagten, sie würden es vorziehen, solche Transaktionen abgelehnt zu haben, anstatt die mit der Deckung verbundenen Gebühren zu zahlen. Der Durchschnittswert eines Überziehungsbetrags für einen Debitkartenbenutzer beträgt laut US Consumer Financial Protection Bureau 24 US-Dollar. Die Agentur sagt, dass diejenigen, die sich dafür entscheiden, weit mehr Kontokorrentkredite haben als diejenigen, die die Dienstleistungen nicht akzeptieren.

Während eine abgelehnte Gebühr für eine Tasse Kaffee oder ein Brennstoffeinkauf leicht abschreckend sein kann, können wichtigere Transaktionen katastrophal sein, wenn sie abgelehnt werden. Wenn also die meisten Aktivitäten auf dem Konto wichtige Zahlungen betreffen - zum Beispiel für Lebensmittel -, könnte ein Überziehungsschutz eine gute Idee sein. Beachten Sie, dass für persönliche Schecks und regelmäßig wiederkehrende Belastungen - wie für Rechnungen, für die automatische Zahlungen vorgesehen sind - die regulären Verfahren Ihres Finanzinstituts für die Abwicklung von Überziehungen gelten, unabhängig davon, ob Sie sich für die Debitkarten-Deckung entschieden haben oder nicht Wenn Ihr Kontostand laut Federal Reserve nicht ausreicht.

Eine weitere Option, die besonders für diejenigen geeignet ist, die ihr Konto relativ oft überziehen, ist die Suche nach einer reinen Online-Bank oder einer Kreditgenossenschaft, die niedrigere Gebühren verlangt. Das 360-Konto von Capital One behandelt z. B. Kontokorrentkredite wie eine Kreditlinie und belastet den ausstehenden Restbetrag bis zur Erstattung mit Zinsen. Es wird jedoch eine Gebühr von 9 USD für ausstehende Schecks erhoben. Andere, wie die Grow Financial Federal Credit Union in Tampa, Florida, bieten eine kostengünstige Abdeckung durch Kontoübertragungen.

(Weitere Optionen finden Sie in unserem Website-Kontoüberprüfungstool.)

Wenn also ein niedriger Kontostand in einem seltenen Fall, in dem eine Abbuchungstransaktion abgelehnt wird, in einem bevorzugten Café nicht mehr als Peinlichkeit bedeutet, ist der Überziehungsschutz möglicherweise nicht die Kosten wert. Aber für diejenigen, die sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden, die manchmal eine Verlängerung des Kredits benötigt, um Katastrophen wie unterbrochenen Strom abzuwenden, ist eine Deckung eher eine Notwendigkeit als eine diskretionäre Option. In solchen Fällen kann es sich lohnen, ein Finanzinstitut zu finden, das Sie nicht zu streng für den von ihm gebotenen Schutz bestraft.

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