Wer sind die Hauptakteure im Hypothekenprozess?

Dieser riesige Stapel an Papierkram, dem Sie sich stellen müssen, wenn Sie alle gepunkteten Linien für ein Wohnungsbaudarlehen unterschreiben, ist das Ergebnis einer Menge Arbeit eines ganzen Teams von Immobilienfachleuten. Wir können nicht alle aufführen, aber hier sind einige der vielen Akteure im Hypothekenprozess.

Immobilienmakler

Natürlich beginnt alles damit, das richtige Haus zu finden. Sie können online nach Angeboten suchen, zu offenen Häusern gehen oder durch Ihre Lieblingsviertel fahren. Einige Häuser sind "FSBOs" - vom Eigentümer zu verkaufen. In anderen Fällen werden Sie möglicherweise einem "Listing Agent" vorgestellt, einem Immobilienmakler, der vom Verkäufer für die Vermarktung des Hauses angestellt und bezahlt wird.

Der Vertreter des Verkäufers erhält beim Verkauf des Hauses eine Provision - einen Prozentsatz des Kaufpreises -. Machen Sie keinen Fehler: Sie vertreten die Interessen des Verkäufers, nicht Ihre.

Als Käufer können Sie auch die Dienste eines Immobilienmaklers in Anspruch nehmen. Es kann schön sein, jemanden an Ihrer Seite zu haben, der Ihnen hilft, den Prozess zu navigieren, die Sprache zu übersetzen und an den Verhandlungen mitzuwirken. In einigen Fällen kann ein Immobilienmakler sowohl den Käufer als auch den Verkäufer vertreten, die als „Duale Agentur“ bezeichnet werden.

Agenten, die für ein Immobilienmaklerunternehmen tätig sind, haben an Lizenzkursen für Immobilien teilgenommen und eine Prüfung bestanden, je nach Wohnsitzstaat. Sie können auch den Begriff "Immobilienmakler" hören. Dies ist lediglich ein Vertreter der National Association of Realtors, der sich an die Standards und den Ethik-Kodex der Organisation hält.

Hypothekenmakler und Kreditgeber

Jetzt, da Sie das perfekte Zuhause gefunden und einen Verkaufsvertrag unterzeichnet haben, können Sie mit dem Darlehensprozess beginnen. Viele potenzielle Hausbesitzer qualifizieren sich für ihre Wohnungsbaudarlehen, so dass sie genau wissen, wie viel sie sich leisten können, und dass sie wahrscheinlich genehmigt werden. Dies ist ein guter erster Schritt, der den Verkäufern von Eigenheimen sagt, dass Sie ein seriöser Käufer sind.

Um einen Kredit zu beantragen, wenden Sie sich an einen Hypothekenmakler oder besuchen ein oder mehrere Finanzinstitute.

Ein Hypothekenmakler ist ein Mittelsmann, der mit einer Reihe von Kreditgebern zusammenarbeitet. Sie helfen potenziellen Käufern beim Kauf eines Kredits - oft aber nicht notwendigerweise - aus verschiedenen Quellen - und erhalten in der Regel eine Provision von den Kreditgebern.

Die Verwendung eines Hypothekenmaklers kann Käufern helfen, die sich andernfalls die Zeit und Mühe nicht nehmen, mehr als einen Kreditgeber für den besten Zinssatz für ein Darlehen einzukaufen. Makler können jedoch auch parteiisch gegenüber Kreditgebern sein, die ihnen die größte Gebühr zahlen. Seit Januar 2014 hat das Amt für Verbraucherschutz (Consumer Financial Protection Bureau) neue Richtlinien eingeführt, um Kreditgebern - wie Hypothekenmaklern - zu untersagen, eine Entschädigung aufgrund des Zinssatzes oder der Gebühren eines Kredits oder eine Zahlung aufgrund der Rentabilität einer Hypothek zu erhalten. Diese neuen Regeln verbieten es Hypothekenmaklern auch, vom Käufer und vom Darlehensgeber eine Entschädigung zu erhalten.

Die Zahl der Hypothekenmakler ist seit der Wohnungsbau-Innenstadt und der Finanzkrise von 2008 drastisch zurückgegangen. Nur 10% der Kredite wurden in den letzten zwei Jahren von Brokern aufgenommen, so die Branchenzeitschrift Inside Mortgage Finance. Tatsächlich weigern sich einige größere Kreditgeber nun, mit Hypothekenmaklern zusammenzuarbeiten, und ziehen es vor, Kredite nur über ihre eigenen Kreditsachbearbeiter zu vergeben.

Banken, Kreditgenossenschaften und andere Finanzinstitute bieten ihren Kunden häufig Hypothekendarlehen an. Es ist immer eine gute Idee, zuerst mit Ihrem derzeitigen Finanzinstitut zu sprechen, aber auch andere einzukaufen.

Die Beteiligung der Regierung an Hypotheken

Die Federal Housing Administration (FHA), eine Abteilung des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD), hilft Familien, sich ein eigenes Haus zu kaufen, genau wie die Veterans Administration (VA) unseren Service-Männern und Frauen dabei hilft, dasselbe zu tun. Diese Regierungsbehörden versichern einen Teil des Wertes der Hypotheken, schützen die Kreditgeber vor Verlusten und ermutigen das Eigenheim. Das FHA arbeitet vollständig aus eigenen Gewinnen und erfordert keine Steuergelder.

Quasi-Regierungsstellen, bekannt als staatlich geförderte Unternehmen (GSE), gewähren Kreditgebern die Sicherstellung eines konstanten Liquiditätsflusses. Die Federal National Mortgage Association, bekannt als Fannie Mae, und die Federal Home Loan Mortgage Corporation oder Freddie Mac schaffen hypothekenbesicherte Wertpapiere, die einen Sekundärmarkt für Bündel von Wohnungsbaudarlehen bilden.

Fannie und Freddie, die durch die Immobilienkrise fast bankrott waren, wurden während der Finanzkrise von den Steuerzahlern gerettet. Die Anschaffungskosten beliefen sich auf rund 187 Milliarden US-Dollar - alles wurde von den späteren Gewinnen zurückgezahlt.

Immobilienverarbeiter und der Rest

Sobald Ihr Darlehen genehmigt ist, stapeln sich die Unterlagen wirklich. Immobilienverarbeiter stellen die ersten persönlichen und finanziellen Daten zusammen, die bereits während des Antragsprozesses erfasst wurden, und beginnen mit der Ausarbeitung der Darlehensunterlagen. Ein Immobiliengutachter bewertet die Immobilie und legt einen Bericht vor. Versicherungsinformationen werden verifiziert, es können Treuhandkonten für die Zahlung von Steuern eingerichtet werden und eine Vielzahl von erforderlichen Angaben und Ausschlussklauseln sind in den Darlehensabschlussdokumenten enthalten.

Zu den weiteren Aufgaben im Immobilienkauf zählen ein Hausinspektor, ein Home-Staging-Team, ein Immobilien-Abstraktor, ein Titel-Versicherer, ein Schlussanwalt, Versicherungsagenten und schließlich - endlich - ein Umzugsunternehmen.

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