Sollten Sie Ihre Hypothek refinanzieren, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand sind?

Es ist verlockend, angesichts der heutigen niedrigen Zinssätze zu refinanzieren. Wenn Sie zu einem neuen Darlehen mit niedrigerer Refinanzierungsrate wechseln, können Sie Ihre monatlichen Zahlungen kürzen und Geld für andere Bedürfnisse freisetzen.

Aber was ist, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand sind - birgt die Refinanzierung besondere Risiken? Wir haben die Finanzberaterin Laura Scharr-Bykowsky, ein Mitglied von Our site Ask a Advisor, nach den Vor-und Nachteilen dieser Strategie gefragt.

Was sollten die Leute bei der Refinanzierung beachten, wenn sie kurz vor dem Ruhestand sind?

Allzu oft wird bei der Refinanzierung von Hypotheken nur auf die geringere monatliche Zahlung geachtet. Denken Sie daran, dass jedes Mal, wenn jemand sich refinanziert, er oder sie eine neue Amtszeit annimmt. Wenn Sie nur noch acht Jahre für Ihr Darlehen zur Verfügung haben und dann eine neue 15-jährige Hypothek aufnehmen, sind Ihre Zahlungen möglicherweise niedriger, aber Sie brauchen mehr Zeit, um das Darlehen zurückzuzahlen, und auf lange Sicht viel mehr.

Außerdem neigen die Menschen dazu, das Gefühl der Freiheit zu unterschätzen, das ein Rentner hat, wenn er oder sie keine große Verpflichtung hat, wie eine Hypothek im Ruhestand.

Die Menschen sollten überlegen, wie lange sie zu Hause bleiben werden, wie lange sie eine Hypothek aufnehmen wollen, und vor allem, wie viel der Kredit für die Dauer des Kredits oder ihre Lebenserwartung kostet.

Denken Sie auch daran, dass ein hohes Maß an Gerechtigkeit in Ihrem Zuhause Ihnen Optionen bietet, falls Sie ernsthafte Gesundheitsprobleme entwickeln, für die Sie eine langfristige Gesundheitsfürsorge bezahlen müssen. Wenn Sie eine Auszahlungsrefinanzierung durchführen, bei der Sie sich gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus ausleihen, könnten Sie ohne diese potenzielle Finanzierungsquelle auslaufen.

Wenn jedoch jemand vorzeitig in Rente gehen muss oder in Not geraten ist und es dringend erforderlich ist, die Kosten zu senken, kann eine Refinanzierung durchaus sinnvoll sein, insbesondere wenn er oder sie noch mindestens 10 Jahre auf das aktuelle Darlehen und den aktuellen Zinssatz hat ist wesentlich höher als der neue Refinanzierungssatz.

Berechnen Sie Ihre Hypothek Refinanzierung Einsparungen

Gibt es Situationen, in denen es unter Umständen nicht sinnvoll ist, Personen dieser Gruppe zu refinanzieren?

Ich würde nicht refinanzieren, wenn Sie in fünf Jahren umziehen oder das Darlehen zu lange verlängern, wodurch die Gesamtkosten des Darlehens steigen. Ich würde auch sicherstellen, dass die Abschlusskosten innerhalb eines angemessenen Zeitrahmens, etwa zwei bis drei Jahre, zurückgezahlt werden.

Ein anderes Thema, das ich gelegentlich sehe, ist, wann ein Kunde sich refinanzieren möchte, um Geld für diskretionäre Ausgaben (plastische Operationen, Reisen oder eine vorzeitige Pensionierung) freizugeben. Dies kann ein Anzeichen für ein Cashflow-Problem sein. Diejenigen, die dies tun, streben danach, ihre festen Verpflichtungen auszudehnen, damit sie mehr für die flexiblen und unterhaltsamen Ausgaben des Budgets ausgeben können. Leider neigen einige Leute dazu, die Ersparnisse auszugeben, und dann einige, und werden Serienrefinanzierer.

Gibt es noch andere Tipps für Menschen, die diese Strategie in Betracht ziehen?

Ich würde die Refinanzierung zu einem Zeitraum betonen, der Ihrer verbleibenden Restlaufzeit am nächsten ist oder darunter. So wird sichergestellt, dass Sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht mehr bezahlen.

Laura Scharr-Bykowsky ist Finanzberaterin und Leiterin von Ascend Financial Planning in Columbia, South Carolina.